本報記者 鐘喆

　　人物簡介

　　邵平先生，平安銀行股份有限公司董事、行長。

　　1957年5月出生，復旦大學經(jīng)濟學博士，高級經(jīng)濟師。2012年10月至今，任平安銀行董事、行長。

　　1995年參加中國民生銀行籌建，1996年至2012年，歷任民生銀行總行信貸部副主任、總行信貸業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理（主持工作）、總經(jīng)理，上海分行黨委書記、行長，總行黨委委員、行長助理，總行黨委委員、副行長，總行風險管理委員會主席。此外，2006年至今，受聘擔任美國沃頓商學院董事會亞太地區(qū)執(zhí)行董事。

　　人物觀點

　　徐志摩說，沒有地圖，我們一路走一路被辜負，一路點燃希望一路尋找答案。

　　繼互聯(lián)網(wǎng)之后，新名詞“物聯(lián)網(wǎng)”在媒體、經(jīng)濟領(lǐng)域的熱度逐漸顯現(xiàn)，尤其是在資本市場，對這個行業(yè)新詞匯的追捧尤甚。

　　究竟物聯(lián)網(wǎng)是什么？物聯(lián)網(wǎng)金融又是什么？探索，前行，本周，平安銀行行長邵平做客“上海金融大講壇”，分享了關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)金融的思考和研究。他認為，物聯(lián)網(wǎng)金融將重塑行業(yè)的信仰。

　　物聯(lián)網(wǎng)從科幻走向現(xiàn)實

　　技術(shù)革命發(fā)展的歷史周期每個人都不陌生，第一次工業(yè)革命、第二次工業(yè)革命和上個世紀四五十年代開始的信息化，也就是第三次工業(yè)革命。通過三次飛躍，人類的生活發(fā)生了巨變，進入真正的網(wǎng)絡(luò)化時代。

　　目前，人類已進入第四次產(chǎn)業(yè)革命時代，也就是“工業(yè)4.0時代”?！艾F(xiàn)在是信息時代的第三次浪潮，信息革命在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的又一次新浪潮，就是物聯(lián)網(wǎng)?！鄙燮秸f。

　　究竟什么是物聯(lián)網(wǎng)？它是萬事萬物相互連接，“通過射頻識別、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)等信息傳感設(shè)備，按照約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，進行信息交換和通訊?！痹谏燮娇磥恚锫?lián)網(wǎng)是全面的感知，就是物物相連的互聯(lián)網(wǎng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)時代的新創(chuàng)意層出不窮，物聯(lián)網(wǎng)也是近年高熱度的詞匯之一。不過，物聯(lián)網(wǎng)并不是一個新概念。早在上個世紀的越南戰(zhàn)爭時期，就有過物聯(lián)網(wǎng)“試水”的有趣案例。很多人記得越南戰(zhàn)爭著名的胡志明小道。邵平說，“這個小道是當時越南戰(zhàn)爭的生命線，但每次有所行動，小道都會受到美軍飛機的劇烈轟炸。為什么？人們非常不解，后來發(fā)現(xiàn)原來美軍引入了傳感器，白天把大量的傳感器撒進小道，晚上一旦有人經(jīng)過，就會接受信號，所以炸得非常精確?！?/p>

　　從今天的眼光看，美軍的行動可謂物聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)典成功案例。不過，科技發(fā)展到現(xiàn)在，傳感器技術(shù)已經(jīng)不是僅用在軍事行動中的新鮮玩意兒，日常生活同樣隨處可見傳感器的影子——全球定位系統(tǒng)、紅外線檢測儀，都是人們熟悉的存在。

　　如此一來，物聯(lián)網(wǎng)在大眾認知中不再是一個抽象的名詞概念，而是身邊清晰和具體的存在。“現(xiàn)在，這些技術(shù)的進步使物聯(lián)網(wǎng)的全面感知和可靠傳輸變得完全可能，使得各種數(shù)據(jù)都能達到智能應(yīng)用?！鄙燮秸f。

　　傳感技術(shù)到底先進到什么程度？邵平介紹，目前有一種材料印刷，印刷的商標就可以自動發(fā)射射頻技術(shù)。高科技的“加盟”，讓物聯(lián)網(wǎng)有了互聯(lián)網(wǎng)無法達到的高度。“互聯(lián)網(wǎng)是平面的，是人和機器數(shù)據(jù)的傳輸。物聯(lián)網(wǎng)則是人、機、物，物和物之間的信息交互，這個信息交互是有協(xié)同、分工、協(xié)作的，它是有社會化的制度，這是物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)最大的差異?！?/p>

　　落實到日常生活，物聯(lián)網(wǎng)先進在哪里？邵平分享了幾個實際的設(shè)想。“比如交通，互聯(lián)網(wǎng)時代智能交通是紅綠燈控制汽車。物聯(lián)網(wǎng)時代則是通過汽車流量來控制紅綠燈。安防系統(tǒng)也是如此，現(xiàn)在的數(shù)字安防，任何一個物體觸碰防護，它都會報警。但物聯(lián)網(wǎng)會感知，如果是醉漢或者是一條狗，它不會反應(yīng)。甚至你是善意、惡意的，它也會區(qū)別出來?！?/p>

　　在科幻大片中不難想象邵平描述的場景，但在現(xiàn)代社會，傳感技術(shù)的發(fā)展正把幻想變?yōu)楝F(xiàn)實?！皺?quán)威機構(gòu)計算，2007年，全世界的傳感器只有一千萬個，到2013年總量突破35億。2020年，全世界將存在220至500億個傳感器。麥肯錫計算到2030年，傳感器超過一百萬億。2030年，世界的人口是一百億左右，用一百萬億個傳感器，每人平均一萬個傳感器，圍繞你收集數(shù)據(jù)。”邵平說，那時的世界，物聯(lián)網(wǎng)無處不在。

　　實體經(jīng)濟需要新的模式

　　無處不在的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)究竟如何在人們生活中落地扎根？邵平早在2014年便提出了物聯(lián)網(wǎng)金融的概念。他認為新技術(shù)最有生命力的成長辦法就是參與實體經(jīng)濟。“對實體經(jīng)濟產(chǎn)生革命性的變革才有生命力，現(xiàn)代經(jīng)濟的核心是金融，所以物聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合才能使物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速滲透到實體經(jīng)濟當中去?！?/p>

　　互聯(lián)網(wǎng)金融，人們并不陌生。在邵平看來，物聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)也不是新鮮事物，傳統(tǒng)金融企業(yè)從90年代開始，已經(jīng)開始互聯(lián)網(wǎng)化?！氨热缇W(wǎng)銀，1995年以后銀行辦網(wǎng)上銀行賬戶、股票交易所、銀聯(lián)都是通過物聯(lián)網(wǎng)做的，物聯(lián)網(wǎng)金融在我們國家并不是很新的事物?！?/p>

　　既然不存誰顛覆誰的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)金融差異在哪里？邵平認為，最重要的差別是信用主體，物聯(lián)網(wǎng)金融將主觀信用變?yōu)榭陀^信用?！拔覀兓ヂ?lián)網(wǎng)金融公司做的金融服務(wù)，他的信用判斷來自于他從互聯(lián)網(wǎng)采集大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的采集，大部分是社交數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)占得少，社交數(shù)據(jù)為多，而且采集的方法有主觀因素比較多，應(yīng)該還是一個主觀性。物聯(lián)網(wǎng)則是實實在在，1就是1，信用是客觀的。”

　　不難看出，諸多互聯(lián)網(wǎng)公司進入潰敗時期，主要原因來自于信用的崩潰，物聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性恰好來自于客觀可信的信用度。

　　除了“制造”可靠的信用度，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以把商品交易行為賦予金融屬性。何為金融屬性？邵平借“女兒紅”解析道，“在長三角地區(qū)有一個非常有名的酒——女兒紅，生女兒的時候埋在地下，嫁女兒的時候再取出來。同樣，英國王室也有一個傳統(tǒng)，王子出生以后，把這一天的酒定下來，等王子登基的時候，這個酒拿出來用?！彪S著技術(shù)發(fā)展和社會進步，酒不再是王室貴族的專享，“尋常百姓都可以。家里添了小孩，可以去定制茅臺，可以定制古月龍山，為小孩結(jié)婚定的酒保管二三十年?，F(xiàn)在，小孩三十結(jié)婚，本來是簡單的商品交易行為，變成定制以后，它就是‘財富管理’，你要給他管理三十年。這就是商品交易賦金融屬性，業(yè)態(tài)發(fā)生變化，它就是一種財富管理的業(yè)務(wù)。”

　　有了物聯(lián)網(wǎng)金融，財富管理延續(xù)期限更長?！叭龤W元定的紅酒，三十年后，三千歐元。像茅臺，15年是勾兌的，將來三十年是原裝的三十年，這個酒的價值更高。可能三十年喝不完，還要持續(xù)增值。”因此，物聯(lián)網(wǎng)會把一個簡單的商品交易賦予金融屬性，把它變成一種新的金融業(yè)態(tài)，來大幅度提高經(jīng)濟效益。

　　邵平還介紹，除了財富保管，投資領(lǐng)域也會產(chǎn)生一系列的變革，銀行證券、保險、租賃、投資，都會以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革產(chǎn)生革命性變化?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融整個量是比較小的，但是我們國家的信貸資產(chǎn)有多少？70多萬億，金融資產(chǎn)190萬億，比起現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融總量是微乎其微的，他們只是服務(wù)一些碎片客戶，還算普惠金融。但是，對于大面積的實體經(jīng)濟幫助并不大，現(xiàn)在看來，如何用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把信用體系從主觀走向客觀，這是金融業(yè)態(tài)牽涉革命性的變革?！?/p>

　　物聯(lián)網(wǎng)金融有先天優(yōu)勢

　　革命性的變革源于信用體系的夯實，對于物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的實踐和探索，邵平頗為自信。他認為，物聯(lián)網(wǎng)金融具有先天優(yōu)勢，完全可以重塑行業(yè)的信仰。

　　“互聯(lián)網(wǎng)時代，捕捉的大數(shù)據(jù)通常來自社交網(wǎng)絡(luò)、交易等，這個數(shù)據(jù)的價值并不高。一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，用的是社交數(shù)據(jù)做的模型，所以貸款退款率非常大。風險這么大，就是個問題。但物聯(lián)網(wǎng)是客觀信用高階形態(tài)，隨著技術(shù)的發(fā)展和完善，沒有中介，信息來源直接、中心化，風險主動、實時，也就更可信?！?/p>

　　邵平說，“從全國來看，大宗商品交易風險事件后，非常不景氣。第一大宗商品處于低谷，第二風險太多，好多機構(gòu)退出，整個大宗商品交易的公司剩下的不到20家，這是非常不利的?！?/p>

　　為謀求生路，大宗商品生產(chǎn)企業(yè)開始自建垂直電商。不過，邵平認為這并非最好的解決辦法，“銀行應(yīng)該承擔起這個角色，尋找一條出路，物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是更好的選擇?！?/p>

　　今年6月，平安銀行發(fā)布物聯(lián)網(wǎng)金融，這一技術(shù)在汽車行業(yè)、鋼鐵行業(yè)破冰，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦予動產(chǎn)與不動產(chǎn)的屬性，變革供應(yīng)鏈的金融模式，帶來了動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的新發(fā)展。

　　物聯(lián)網(wǎng)真的有化腐朽為神奇的能力嗎？對此，邵平的答案是肯定的?！氨热纾摬?、煤炭、礦石等大宗商品，堆放起來沒有規(guī)則的形狀，而且這些東西在抵質(zhì)押過程中被偷盜、挪用非常頻繁發(fā)生。物聯(lián)網(wǎng)可以通過各種傳感器，把大宗堆放產(chǎn)品形成一個感知，電腦可以登記。登記以后，就實現(xiàn)隨時隨地的監(jiān)管，少了東西就報警，像不動產(chǎn)一樣。這樣一來，動產(chǎn)就有了不動產(chǎn)的屬性，它的貸款就便利。抵押貸款，銀行風險可控，融資都解決了。”

　　作為物聯(lián)網(wǎng)金融的先行軍，平安集團正逐步把中國整個大宗商品的生產(chǎn)企業(yè)和流通企業(yè)聯(lián)合起來進行合作?！昂枚辔锫?lián)網(wǎng)公司建立一種技術(shù)合作關(guān)系，把所有物流、流通企業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全部覆蓋，使大宗商品從生產(chǎn)到流通全部進行物聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管?！?/p>

　　對于目前物聯(lián)網(wǎng)化的鋼鐵和汽車業(yè)務(wù)，邵平很看好平安銀行的起點?！拔覀儸F(xiàn)在大宗商品以鋼鐵企業(yè)開始，因為鋼鐵是中國優(yōu)勢行業(yè)。中國現(xiàn)在每年消耗的鋼七個億左右，占世界一半，有些產(chǎn)能過剩。不過，今后一帶一路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鋼貿(mào)市場依然是不能忽視的。我們?nèi)匀豢春眠@個行業(yè)，我們在這方面做了大量的工作。我們從鋼鐵、有色金屬、能源、建材、礦產(chǎn)品逐步開始突破，由平安事業(yè)部經(jīng)營，我們是垂直細分市場，然后進入大宗商品交易領(lǐng)域?！?/p>

　　邵平說，鋼鐵行業(yè)未來會有70萬億動產(chǎn)總量，還會給中國銀行業(yè)帶來一個信貸的春天?！凹偃缬?0至35萬億融資，平安銀行吃不下，中國銀行業(yè)會有非常大的信貸資產(chǎn)的空間。”

　　西方市場國家，商業(yè)銀行的貸款當中，大宗商品占據(jù)大塊空間。因此，無論對于大宗商品的生產(chǎn)廠家還是商業(yè)銀行，物聯(lián)網(wǎng)金融都將是一個雙贏的產(chǎn)品?！拔锫?lián)網(wǎng)金融解決大宗商品的融資問題，這給商業(yè)銀行一大塊信貸資產(chǎn)的安全、風險控制找到非常好的避風港?！?/p>

　　無論是時間還是探索，物聯(lián)網(wǎng)金融在中國剛剛起步。做過諸多嘗試和實踐的邵平也表示這僅僅是一個開始，未來不可限量?！拔锫?lián)網(wǎng)的空間非常大，物聯(lián)網(wǎng)金融動產(chǎn)融資這個產(chǎn)品，僅僅是物聯(lián)網(wǎng)金融的冰山一角，未來發(fā)揮的空間還非常巨大。它是國民經(jīng)濟生產(chǎn)、流通、消費，銀行對公、零售各個業(yè)務(wù)板塊空間非常大的一個創(chuàng)新業(yè)務(wù)?！?/p>