記者 于潔婧

　　采訪宋明華之前，他正在拍攝公司的宣傳視頻。15年的專業(yè)保險從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，讓他滿載行業(yè)認(rèn)可和榮譽(yù)。

　　現(xiàn)在的他，是浙江最佳理財(cái)師，是世界華人保險大會的公益慈善大使，還是全國保險系統(tǒng)勞動模范。對于個人資產(chǎn)的理財(cái)和規(guī)劃，他有著自己獨(dú)到的理解。

　　“理財(cái)是什么？有些人狹義地認(rèn)為，理財(cái)就是收益；但實(shí)際上，理財(cái)是通過合理配置資產(chǎn)來獲取最大利益。收益只是第二位，保證資產(chǎn)安全才是第一位。”宋明華說，“要保證安全，你就必須在理財(cái)之前，把‘人身理財(cái)’先做好?！?/p>

　　每個家庭都需要兩個“理財(cái)存折”

　　談到家庭資產(chǎn)配置，宋明華提出，每個家庭都需要兩個“理財(cái)存折”，一個“存折”是在沒有風(fēng)險的時候，可以做一些稍有風(fēng)險的理財(cái)投資，而另一個“存折”則是在風(fēng)險來臨時應(yīng)對風(fēng)險。

　　“所謂理財(cái)?shù)氖找?，往往是在你各方面狀況都好的時候的體現(xiàn)。而保險的收益，則是在你不那么好的時候給你保障。”宋明華告訴記者，“所以在個人資產(chǎn)配置中，一個‘存折’是像銀行理財(cái)、證券這些在你沒有人身風(fēng)險時做的投資；而另一個‘存折’則是像保險，在有風(fēng)險時起到‘以小博大’的杠桿作用?！?/p>

　　宋明華認(rèn)為，每個家庭應(yīng)當(dāng)保證10%-20%的資產(chǎn)用于保險理財(cái)。“因?yàn)橥粓鲆馔?，會影響一個家庭3-5年的生活來源，但如果你有了保險，它的保障額度一般相當(dāng)于家庭年收入的3-5倍，于是在風(fēng)險來臨時，它就可以給你基本的生活保障。”

　　“所以，在所有理財(cái)之前，要把‘人身理財(cái)’先做好?！彼蚊魅A說，“醫(yī)療、養(yǎng)老這部分人生必用的資產(chǎn)一定要安全，只有在沒了后顧之憂以后，你才能拿剩余的錢去‘冒險’?！?/p>

　　年齡段不同，“人身理財(cái)”選擇也不同

　　那么，在選擇人身理財(cái)?shù)姆绞綍r，又有什么需要遵循的規(guī)律呢？

　　“根據(jù)意外、疾病、養(yǎng)老、理財(cái)型壽險的不同特點(diǎn)，人在不同的年齡階段，理財(cái)選擇也是不一樣的?！彼蚊魅A告訴記者。

　　他認(rèn)為，對于二十多歲剛進(jìn)入工作崗位的年輕人來說，應(yīng)選擇消費(fèi)型的保險產(chǎn)品為主，比如定期壽險、身故險這些低保費(fèi)、高保障的產(chǎn)品。

　　在結(jié)婚之后，有了家庭責(zé)任的壓力，同時也有了一些資金積累，則應(yīng)配備一些大病類的保險產(chǎn)品。“這種大病類的產(chǎn)品，其實(shí)是‘收入損失險’，它就像是一筆生活費(fèi)，保障的是保險人病后的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)和生活來源?！?/p>

　　而當(dāng)進(jìn)入四十歲的階段，則應(yīng)注重資產(chǎn)的增值和流動性，這時應(yīng)選擇養(yǎng)老型的壽險產(chǎn)品。

　　“養(yǎng)老型產(chǎn)品，比如分紅增值險，因?yàn)橛袕?fù)利的累積，所以越早開始準(zhǔn)備，它的保單價值會越明顯?！?/p>

　　在五十歲以后，由于健康、財(cái)富傳承等方面的考量，投資者則應(yīng)結(jié)合資產(chǎn)的安全、增值和流動三方面來選擇保險產(chǎn)品，而理財(cái)型的壽險產(chǎn)品則更利于這時的資產(chǎn)保全和傳承。“保險可以避稅避債的屬性，讓這個年齡段的保險人積累的財(cái)富能安全留下，并順利傳承?！?/p>

　　保富階段激進(jìn)型與穩(wěn)健型投資比例應(yīng)三七分

　　以前，說起保險，不少老百姓都存在偏見；但現(xiàn)在，大眾對于保險的熱度日益高漲?！捌鋵?shí)大家對保險認(rèn)知的變化是跟隨著生活水平變化的。現(xiàn)在越來越多老百姓已是小康或富裕的狀態(tài)，所以他們追求過得更好，活得更久。而這個人生目標(biāo)與保險功能也是不謀而合?！?/p>

　　宋明華告訴記者，他的目標(biāo)是追求幸福美滿的人生，所以他的理財(cái)觀念是安全第一，收益第二?！芭c我個人理財(cái)觀念相關(guān)，我的家庭資產(chǎn)中七成都是相對安全、穩(wěn)健的理財(cái)方式，包括保險、銀行理財(cái)、債券以及固定資產(chǎn)投資，而像股票、期貨這種相對激進(jìn)的增值投資只占三成。所以，保富階段的投資者可以選擇激進(jìn)、穩(wěn)健投資比例平分或是三七分。但如果是創(chuàng)富階段的年輕人，我建議他的配置比例應(yīng)該是我的倒過來的，70%的資產(chǎn)做有風(fēng)險的投資，30%的資產(chǎn)來保證穩(wěn)健收益。”

　　另外，針對現(xiàn)在一些高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道，宋明華也給出了他的看法，“天下沒有免費(fèi)的午餐，所有的理財(cái)投資都要遵循規(guī)律辦事，超過常規(guī)收益的投資要謹(jǐn)慎而行。因?yàn)?，往往你看中人家的利息，而人家看中的是你的本金。?/p>