作為國內(nèi)社區(qū)金融的先行者，民生銀行在深圳的社區(qū)銀行開得最早，獲批的數(shù)量也最大。去年，該行的社區(qū)銀行最多的時候占據(jù)全深圳獲批數(shù)量的三分之一。緊隨其后，一些中小銀行甚至國有大行也在深圳掀起開設(shè)社區(qū)銀行的熱潮。這些社區(qū)支行的擴(kuò)張速度和規(guī)模被一些銀行視為戰(zhàn)略上新的制高點(diǎn)，它們像金融系統(tǒng)中的毛細(xì)血管一樣在城市的各個社區(qū)里延伸。

　　但最近，家住深圳寶安某小區(qū)的陳先生發(fā)現(xiàn)，民生銀行開在他家所在小區(qū)里的社區(qū)銀行已悄然關(guān)閉。詢問小區(qū)的物業(yè)，物業(yè)告訴陳先生，民生銀行的門店已退租了。記者從一位知情人士處了解到，民生銀行確實(shí)已開始在深圳大幅收縮社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，甚至一些原本打算開業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)檫x址不妥而被叫停。

　　南方日報(bào)記者 譚冰梅

　　現(xiàn)象？？ 社區(qū)銀行的擴(kuò)張?jiān)跍p速

　　以前，陳先生所在小區(qū)的民生社區(qū)銀行提供包括開卡、申請信用卡、購買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，還可以辦理資金歸集、第三方存管、水電煤代扣代繳，在去年貸款普遍艱難的時候，還提供個人消費(fèi)類貸款?，F(xiàn)在，該社區(qū)銀行的工作人員已不見了，原來的門店變成了一個只有ATM機(jī)的自助銀行。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)消息人士透露，民生銀行正在全面削減社區(qū)銀行的數(shù)量，深圳只是其中的一個城市而已，在北京、上海、廣州等地，民生銀行都在大幅關(guān)停社區(qū)銀行。據(jù)悉，在上海，民生銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最高峰時租賃鋪面有500多個，但目前退租近一半。

　　記者給民生銀行深圳分行發(fā)去采訪函，希望了解深圳社區(qū)銀行的退租情況，但遭到婉拒。截至記者發(fā)稿，除了民生銀行深圳分行辦公室發(fā)來的一份官方通稿，記者沒有收到來自民生銀行對具體問題的回復(fù)。民生銀行一位不愿透露姓名的內(nèi)部人士向記者坦承，該行確實(shí)已開始在深圳收縮社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，甚至一些原本打算開業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)檫x址不妥而被叫停。

　　民生銀行大幅關(guān)停社區(qū)銀行而不愿意透露任何具體消息，與此前的高調(diào)擴(kuò)張形成了鮮明對比。

　　按照中國民生銀行前董事長董文標(biāo)的設(shè)想和規(guī)劃，民生銀行計(jì)劃3年內(nèi)要開1萬家社區(qū)銀行。繼民生銀行之后，平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華潤銀行等中小銀行均在近兩年來開始了社區(qū)金融的嘗試。各家銀行都喊出了進(jìn)軍社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的口號，都在社區(qū)領(lǐng)域都鉚足了勁，并紛紛通過“改裝”自助銀行網(wǎng)點(diǎn)來快速推進(jìn)“社區(qū)銀行”，大規(guī)模擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)。

　　此前，民生銀行對外公開的數(shù)據(jù)是，2014年底的目標(biāo)是3000家社區(qū)銀行，而光大銀行計(jì)劃在2014年推出200家以上的社區(qū)銀行。

　　但記者采訪獲悉，2015年以來，各家銀行社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度明顯下降。全國范圍內(nèi)，截至今年上半年，民生銀行持牌社區(qū)支行共841家，只比年初新增98家；興業(yè)銀行持牌運(yùn)營社區(qū)銀行593家，只比年初增加66家；浦發(fā)銀行持牌社區(qū)、小微支行341家，僅比年初新增41家。

　　平安銀行的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)起步較晚。截至2015年10月底，該行總共在全國完成建設(shè)社區(qū)支行342家，其中正式開業(yè)261家，較去年同比增長383%。該行社區(qū)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“平安在社區(qū)銀行的布局上一直很穩(wěn)健，未來在社區(qū)支行的建設(shè)上也會審慎考慮，確保每一家社區(qū)支行的可持續(xù)發(fā)展?！辈浑y看出，該行在社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張戰(zhàn)略上，數(shù)量的擴(kuò)張不是其戰(zhàn)略目的，質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展才是其考量的重點(diǎn)。

　　顯然，整個社區(qū)銀行領(lǐng)域，已由過去的高歌猛進(jìn)演變成了小心翼翼地循序漸進(jìn)。

　　原因？？ 擴(kuò)張過猛成本難以打平

　　過去，各家銀行大力拓展社區(qū)金融的初衷很明顯：社區(qū)銀行的戰(zhàn)略意義主要就是渠道意義，通過先入為主占據(jù)流量，通過存貸款業(yè)務(wù)的提升，獲得利潤豐厚的中間收入。

　　事實(shí)上，雖然大多社區(qū)銀行還是只能靠拉存款和賣理財(cái)產(chǎn)品為生，但這些開在家門口的“社區(qū)銀行”，憑借獨(dú)特的渠道優(yōu)勢和便民服務(wù)，很快就贏得了社區(qū)居民的認(rèn)同。以民生銀行在深圳蔚藍(lán)海岸的社區(qū)銀行為例，該社區(qū)位于深圳南山區(qū)，小區(qū)不到5000戶，有近3萬居民，而民生銀行的蔚藍(lán)海岸社區(qū)銀行2014年3月正式開辦以來，不到半年時間，就已吸引了1.3億元存款，理財(cái)資金達(dá)到2億元。

　　根據(jù)民生銀行提供的數(shù)據(jù)，截至2015年6月末，民生銀行擁有持牌社區(qū)支行841家，其他社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)3500家，管理客戶金融資產(chǎn)達(dá)到1281億元。記者對比發(fā)現(xiàn)，這個數(shù)據(jù)在銀行同業(yè)里，民生銀行社區(qū)金融的業(yè)績最高。

　　但為什么今年以來，民生銀行開始大幅關(guān)停社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)？根據(jù)民生銀行的官方解釋，“一方面在積極申請牌照，將資源集中投入到服務(wù)能力更強(qiáng)、效率更高的持牌社區(qū)支行上；另一方面，對于獲取牌照可能性不大的一些社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，則區(qū)分不同情況，或轉(zhuǎn)為自助銀行，或遷址經(jīng)營，或關(guān)閉?！?/p>

　　民生銀行的通稿稱：“民生銀行在根據(jù)市場變化而調(diào)整。這種調(diào)整轉(zhuǎn)型是主動而為，是正常的經(jīng)營行為，旨在進(jìn)一步完善社區(qū)金融商業(yè)模式。”

　　但深圳另一家股份制銀行的業(yè)內(nèi)人士卻指出，民生銀行過去兩年來擴(kuò)張過猛。以深圳為例，一些小區(qū)周圍本身就有多家成熟的銀行支行，市場其實(shí)已趨于飽和，如果再進(jìn)到社區(qū)開社區(qū)銀行，等于是重復(fù)投資，而且社區(qū)的居民在原來周邊的銀行已形成了存取習(xí)慣，社區(qū)銀行也難以把對方吸引過來?！斑@就帶來一個很大問題，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)推進(jìn)困難，而社區(qū)銀行的支出又是固定的，投資社區(qū)銀行的成本如何打平就成了難題?！?/p>

　　這位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示：“成本是任何一家商業(yè)銀行不得不面臨的問題，如果盲目擴(kuò)張而沒有足夠的業(yè)務(wù)作支撐，銀行就面臨成本收不回來?！?/p>

　　民生銀行的一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，以該行在麗沙花都的社區(qū)銀行為例，從成本來計(jì)算，招牌3萬元，LED燈箱1萬元，取款機(jī)10萬元，加上沙發(fā)、桌椅等設(shè)備，連同裝修費(fèi)用，一個占地四五十平方米的社區(qū)銀行，按最保守的估計(jì)，成本也要接近30萬元。再加上人員費(fèi)用，一年大概要100萬的成本支出。

　　而這樣的支出要做多少業(yè)務(wù)才能打平呢？平安銀行社區(qū)銀行的一位負(fù)責(zé)人告訴記者，按照一家面積在100平方米的社區(qū)支行測算，成本大約一年在120萬，如果要實(shí)現(xiàn)13個月當(dāng)月投產(chǎn)打平、26個月回本，預(yù)計(jì)開業(yè)第一年單家社區(qū)支行要實(shí)現(xiàn)管理客戶資產(chǎn)1.2億元，第二年要實(shí)現(xiàn)管理客戶資產(chǎn)2億元。

　　分析人士指出，只有吸收足夠的存款和銷售一定額度的理財(cái)產(chǎn)品，社區(qū)銀行才能獲利。如果銀行擴(kuò)張?zhí)?，選址不夠科學(xué)，很可能導(dǎo)致收支不平衡。“民生銀行的社區(qū)金融在短短兩年內(nèi)擴(kuò)張迅猛，一些偏遠(yuǎn)的社區(qū)也進(jìn)駐，或直接導(dǎo)致業(yè)務(wù)上不去，他們現(xiàn)在進(jìn)行關(guān)停并轉(zhuǎn)，也是正常的經(jīng)營行為。”

　　出路？？ 以差異化服務(wù)跑贏“最后一公里”

　　過去一年來，不少銀行紛紛把社區(qū)支行開進(jìn)深圳的各大社區(qū)。在深圳蔚藍(lán)海岸小區(qū)，就在離民生銀行社區(qū)支行不到150米的距離，記者看到另一家國有大行開設(shè)的社區(qū)銀行也正在開門迎客，彼此的激烈競爭可想而知。

　　但記者采訪發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上各家社區(qū)銀行在業(yè)務(wù)開展方面，同質(zhì)化傾向比較明顯，各家社區(qū)銀行提供的業(yè)務(wù)基本大同小異，提供的無非是開卡、申請信用卡、售賣理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，有的銀行也提供個人消費(fèi)貸款。在大家都想分一杯羹的市場里，各家銀行如何獲得業(yè)務(wù)的增長？

　　記者從平安銀行了解到，該行開在廣州匯景新城的社區(qū)支行旁邊，聚集了工行、農(nóng)行、招行等多家銀行的綜合網(wǎng)點(diǎn)，在眾多的銀行網(wǎng)點(diǎn)里如何獲得客戶就成為一個難題。這個社區(qū)銀行通過市場調(diào)研后，決定以出國金融項(xiàng)目為切入口，盡力滿足該社區(qū)居民出國移民、留學(xué)等金融需求。由于社區(qū)支行推出的差異化服務(wù)不同于傳統(tǒng)的綜合支行，不到兩年時間，該社區(qū)銀行已實(shí)現(xiàn)管戶客戶超800戶，管理的客戶資產(chǎn)超1.8億元。

　　平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，跑贏“最后一公里”，差異化服務(wù)尤其重要。

　　針對一些銀行已開始大量關(guān)停社區(qū)銀行的現(xiàn)象，平安銀行社區(qū)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人仍表示，從國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢來看，“最后一公里”的服務(wù)應(yīng)該是銀行零售業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。“社區(qū)支行相對于傳統(tǒng)的綜合網(wǎng)點(diǎn)，它離客戶物理距離和心理距離更近，這種緊密的聯(lián)系將成為商業(yè)銀行間核心競爭力的體現(xiàn)?！?/p>

　　民生銀行的官方通稿也稱，民生社區(qū)金融在經(jīng)歷試水和轉(zhuǎn)型之后，收獲了社區(qū)居民日益增強(qiáng)的認(rèn)同與信賴，以及隨之而來的財(cái)富管理重托，“一個以社區(qū)居民為主的忠誠客戶群正在民生銀行零售銀行的版圖上形成?！?/p>

　　■數(shù)據(jù)

　　截至今年上半年，民生銀行持牌社區(qū)支行共841家，僅比年初新增98家；興業(yè)銀行持牌運(yùn)營社區(qū)銀行593家，僅比年初增加66家；浦發(fā)銀行持牌社區(qū)、小微支行341家，僅比年初新增41家。