十一月的安塔利亞依舊如夏，地中海溫暖的陽(yáng)光從玻璃天花板撒下，將Rixos酒店大堂的紅色花崗巖地面照得閃亮。

　　與此同時(shí)，遠(yuǎn)在4700多公里外的中國(guó)阿勒泰地區(qū)，氣溫已達(dá)到零下五度，雪花夾雜著零星的雨點(diǎn)從陰冷的天空落下。這個(gè)季節(jié)恰是牧場(chǎng)急需牲畜飼料的時(shí)候，為解燃眉之急，城里的信貸員甚至只得騎馬，為牧場(chǎng)客戶提供貸款服務(wù)。

　　中國(guó)是2016年G20峰會(huì)主辦國(guó)。從12月1日開始，G20就由中國(guó)接棒，正式進(jìn)入“中國(guó)時(shí)刻”。利用G20平臺(tái)推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新，是我們促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)難得契機(jī)。

　　求解中小企業(yè)融資難的世界性課題

　　 中小企業(yè)融資難，是一個(gè)世界性難題。

　　中小企業(yè)（本文中包括微型企業(yè)， 下同）一直被視為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，為全球新興市場(chǎng)國(guó)家創(chuàng)造超過(guò)三分之二的就業(yè)機(jī)會(huì)。在國(guó)內(nèi)，中小企業(yè)從業(yè)人員更是占總就業(yè)人口的近80%。遺憾的是，中小企業(yè)主，特別是在農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)者們，卻常面臨資金短缺的困擾。根據(jù)世界銀行集團(tuán)旗下的國(guó)際金融公司與麥肯錫咨詢公司的合作研究，世界范圍內(nèi)中小企業(yè)融資缺口達(dá)到2萬(wàn)億美金以上。另一份研究則指出，僅中國(guó)的融資缺口就超過(guò)3000億美金。造成這一問(wèn)題的主要原因包括高企的融資成本和稀缺的融資工具等。

　　從實(shí)際操作層面出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門之間的交流和互動(dòng)，是一種有效提高普惠金融能力的方式。世界銀行集團(tuán)旗下的國(guó)際金融公司在吉爾吉斯斯坦就有過(guò)一個(gè)成功案例：2011年前，雖然該國(guó)法律上早已允許小額貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)存款牌照，但包括監(jiān)管者在內(nèi)的大多數(shù)市場(chǎng)參與者都不熟悉如何將仍為非政府機(jī)構(gòu)（NGO）身份的小貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫邆湮鼉?chǔ)能力的銀行。為促進(jìn)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘恼?guī)化，營(yíng)造有利的制度環(huán)境，世界銀行集團(tuán)旗下的國(guó)際金融公司與蒙古國(guó)金融管理委員會(huì)合作，邀請(qǐng)吉爾吉斯斯坦法務(wù)人士、央行和其他有關(guān)部門代表訪問(wèn)蒙古XacBank銀行和政府相關(guān)機(jī)構(gòu)，學(xué)習(xí)他們將本國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。訪問(wèn)結(jié)束后，吉爾吉斯斯坦央行有效提高了存款牌照的審批流程，并該國(guó)白圖山（Bai-Tushum）小貸組織認(rèn)真討論、求解轉(zhuǎn)型為銀行后可能帶來(lái)的問(wèn)題。終于，白圖山在2012年十一月份正式成為吉爾吉斯斯坦第一家成功轉(zhuǎn)型、有存款牌照的小貸銀行。

　　同時(shí)，技術(shù)升級(jí)也是解決中小微企業(yè)融資申請(qǐng)獲得率低、審批時(shí)間長(zhǎng)、成本高的有效方法。根據(jù)我司在亞太地區(qū)的問(wèn)卷調(diào)查，僅有35%左右的企業(yè)獲得銀行貸款或信貸額度。在中國(guó)，這樣的企業(yè)只有25%左右。他們也極少通過(guò)供應(yīng)商信貸或籌集股權(quán)等正規(guī)方式融資，大多還都是依靠自己的積蓄或向親戚朋友尋求幫助。金融科技公司的出現(xiàn)，正逐漸改變這一現(xiàn)狀。美國(guó)加州的詹尼佛是一家寵物美容店主，在苦等三個(gè)星期后她的貸款申請(qǐng)依然被銀行拒絕。美國(guó)Kabbage科技公司之后開始與詹尼佛合作，將她的社交媒體賬戶、會(huì)計(jì)軟件和支付工具與公司信貸模型相連，海量數(shù)據(jù)迅速通過(guò)自動(dòng)化模型生成出一套信用指標(biāo)，僅在分析6分鐘后就將5萬(wàn)美金的半年期貸款打入詹尼佛的賬戶。太平洋的另一端，中國(guó)宜信公司的“極速借貸”服務(wù)依靠用戶提交的個(gè)人信息、信用卡賬單等數(shù)據(jù)，也力求達(dá)到1分鐘授信10分鐘批貸的目標(biāo)。無(wú)庸置疑，金融科技對(duì)于普惠金融發(fā)展的顛覆性影響正在全球顯現(xiàn)。

　　另外，在資金本身的供給中，國(guó)際專業(yè)機(jī)構(gòu)的支持更是不容小覷。作為世界銀行集團(tuán)的一部分，國(guó)際金融公司（IFC）是全球最大的專注于私營(yíng)部門發(fā)展的國(guó)際開發(fā)機(jī)構(gòu)，單是在亞太地區(qū)針對(duì)中小微企業(yè)融資類別的投入就超過(guò)3千多億美金。為幫助中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)獲得融資期限長(zhǎng)、抵押品要求少和結(jié)構(gòu)靈活的融資服務(wù)，2010年和2011年國(guó)際金融公司先后對(duì)江蘇融資租賃進(jìn)行了總額3890萬(wàn)美元的投資。2012年，更是為該公司進(jìn)一步提供3.15億人民幣的貸款。除了傳統(tǒng)融資手段，國(guó)際金融公司還將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到電子商務(wù)貸款。2015年初，我司通過(guò)“高盛‘巾幗圓夢(mèng)’-IFC女性企業(yè)家融資工具”向阿里螞蟻金服提供5億元人民幣信貸資金，定向扶持女性借款人持續(xù)創(chuàng)業(yè)。

　　G20全球普惠金融平臺(tái)

　　上述有關(guān)互訪學(xué)習(xí)、技術(shù)革新與國(guó)際合作等方式，對(duì)于改善供給方的融資環(huán)境至關(guān)重要。但如何獲得有關(guān)這些路徑的及時(shí)信息并有效地參與其中呢？G20提供了一個(gè)國(guó)際化、開放式和包容性的平臺(tái)。

　　G20是以國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作為主要目標(biāo)的一種非正式對(duì)話機(jī)制，在亞洲金融風(fēng)暴后誕生，繼而又為應(yīng)對(duì)2008年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)擴(kuò)展到今天的架構(gòu)。為幫助中小企業(yè)克服融資難問(wèn)題，特別是在經(jīng)濟(jì)下行中這一難題益發(fā)嚴(yán)重的特點(diǎn)，2010年G20首爾峰會(huì)上與會(huì)國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人決定在PPP的基礎(chǔ)上，匯集公共部門和社會(huì)資本的力量，設(shè)立全球普惠金融合作伙伴機(jī)構(gòu)（Global Partnership for Financial Inclusion，“GPFI”）。全球普惠金融合作伙伴機(jī)構(gòu)的使命是構(gòu)建全球?qū)用娴钠栈萁鹑诳蚣?，涵蓋最佳范例、標(biāo)準(zhǔn)制定、資助模式等方面，下設(shè)多個(gè)工作組和執(zhí)行機(jī)構(gòu)。金融包容聯(lián)盟（Alliance for Finance Inclusion， “AFI”）便是執(zhí)行機(jī)構(gòu)之一，吸引來(lái)自全世界95個(gè)新興市場(chǎng)國(guó)家的官方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)參與。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)都是會(huì)員。

　　中小企業(yè)金融論壇（SME Finance Forum）則是由全球普惠金融合作伙伴機(jī)構(gòu)面向非官方領(lǐng)域設(shè)立的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，來(lái)自世界各地約70家商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)等成為該組織的創(chuàng)始會(huì)員。它的官方網(wǎng)站收集了超過(guò)2500種文字出版物和影音資料，同時(shí)還負(fù)責(zé)管理著世行國(guó)際金融公司打造的“中小企業(yè)融資缺口（IFC Finance Gap）”、“中小企業(yè)投資組合(IFC？MSME Portfolio)”和“中小企業(yè)國(guó)家指標(biāo)(MSME Country Indicator)”三大數(shù)據(jù)庫(kù)。在這次會(huì)議中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)代表、國(guó)際專業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)賓與各類金融、科技公司交流對(duì)普惠金融的看法，增進(jìn)相互了解，尋找合作機(jī)會(huì)。

　　G20的中國(guó)時(shí)刻

　　近年來(lái)，普惠金融事業(yè)在中國(guó)企業(yè)發(fā)展和國(guó)家政策領(lǐng)域都是炙手可熱的話題，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》早前報(bào)道，截至2015年9月末，小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款比重23.1%，較2011年增長(zhǎng)82.7%，比各項(xiàng)貸款增速高14.7個(gè)百分點(diǎn)；截至2015年6月末，涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)11.5%，比各項(xiàng)貸款增速高0.6個(gè)百分點(diǎn)。另外，民營(yíng)銀行、網(wǎng)絡(luò)P2P公司、小貸公司等新型中小微企業(yè)融資業(yè)態(tài)如雨后春筍般出現(xiàn)，逐漸彌補(bǔ)傳統(tǒng)貸款的短板。在政策層面，不久前召開的中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議也通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》，為未來(lái)普惠金融的發(fā)展勾勒出了路線圖。

　　中國(guó)將主辦2016年的G20系列論壇，杭州將在秋天迎來(lái)第十一次領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)。繼而，金融包容聯(lián)盟和中小企業(yè)論壇這類G20會(huì)議的實(shí)際執(zhí)行機(jī)構(gòu)將把會(huì)議、活動(dòng)的側(cè)重點(diǎn)向中國(guó)傾斜。面對(duì)“家門口”的這場(chǎng)盛會(huì)，我國(guó)各類致力于普惠金融的機(jī)構(gòu)都應(yīng)積極參與，借此學(xué)習(xí)國(guó)際領(lǐng)先技術(shù)、增進(jìn)國(guó)際合作，同時(shí)也展現(xiàn)大國(guó)風(fēng)采，為其他有需要的國(guó)家介紹中國(guó)普惠金融發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

　　G20的“中國(guó)時(shí)刻”即將到來(lái)，你準(zhǔn)備好了么？

　　(作者介紹：G20中小企業(yè)金融論壇會(huì)員服務(wù)部負(fù)責(zé)人、世界銀行國(guó)際金融公司顧問(wèn))