上周，中信與百度成功牽手直銷銀行合作，至此，三大BAT巨頭——阿里、騰訊、百度全部殺入銀行市場，進(jìn)一步攪局金融業(yè)。雖然，仍舊面臨著商業(yè)模式定位、開放遠(yuǎn)程開戶等實(shí)際難題，但互聯(lián)網(wǎng)正在改變著傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式，加速銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。

　　□事件

　　跨界融合與創(chuàng)新

　　經(jīng)過106天的準(zhǔn)備，中信與百度正式簽署直銷銀行合作協(xié)議。對于新成立的“百信銀行”百度董事長兼CEO李彥宏表示：“百度與中信不是‘閃婚’更不是‘一夜情’。”中信銀行行長李慶萍則強(qiáng)調(diào)：“這是一次跨界融合與創(chuàng)新。”

　　事實(shí)上，中信銀行與百度結(jié)緣已久。2014年11月，百度公司與中信銀行推出中信百度貼吧認(rèn)同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”，為數(shù)億貼吧用戶提供線上金融及支付服務(wù)。今年6月5日，中信銀行與百度公司又簽訂全平臺(tái)戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作范圍由部分業(yè)務(wù)擴(kuò)展至全平臺(tái)業(yè)務(wù)。

　　作為最大的中文搜索引擎，百度手握搜索、貼吧、O2O等多個(gè)生態(tài)平臺(tái)，擁有巨大的流量入口優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)分析能力，這些恰是轉(zhuǎn)型中的傳統(tǒng)銀行所看重的。

　　此番合作，對于雙方也是一次“共贏”——百度補(bǔ)齊互聯(lián)網(wǎng)金融重要一塊拼圖，而中信銀行的線上攬客能力和服務(wù)能力將得以提升。

　　那么，直銷銀行是什么？簡單說，直銷銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)、更沒有柜臺(tái)，直銷銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等方式提供服務(wù)，在中國，直銷銀行不能發(fā)放實(shí)體銀行卡。

　　值得注意的是，不同于之前國內(nèi)直銷銀行大多為電子銀行部下設(shè)的二級部門，“百信銀行”是首家獨(dú)立法人直銷銀行?！啊傩陪y行’成立后將獨(dú)立運(yùn)營，兩個(gè)母公司絕不會(huì)干涉，而且是后期運(yùn)作。”11月18日，中信銀行行長李慶萍在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場接受記者采訪時(shí)表示。

　　□市場

　　龍頭BAT銀行聚首

　　2014年7月25日，中國銀監(jiān)會(huì)正式對外披露，批準(zhǔn)包括“微眾銀行”在內(nèi)的三家民營銀行籌建申請，互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念浮出水面。2014年9月29日，銀監(jiān)會(huì)同意阿里巴巴籌建“網(wǎng)商銀行”。

　　在首批試點(diǎn)的五家民營銀行中，天津金城銀行專注天津?qū)珮I(yè)務(wù)；上海華瑞銀行身處上海自貿(mào)區(qū)，打造了涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系；溫州民商銀行則定位于溫州的小微企業(yè)、個(gè)體戶和小區(qū)居民以及縣域“三農(nóng)”金融服務(wù)；微眾和網(wǎng)商銀行專注互聯(lián)網(wǎng)。

　　微眾和網(wǎng)商銀行的相繼開業(yè)，對于百度來說，無疑是一次強(qiáng)有力的威脅。早在去年全國“兩會(huì)”期間，李彥宏曾表示，會(huì)爭取民營銀行牌照。

　　2014年，騰訊和阿里巴巴先后搶下兩張民營銀行牌照，成立前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行。百度對于銀行牌照的窺視越顯急迫。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對于金融業(yè)的窺視由來已久，阿里、騰訊借助支付寶、微信支付等業(yè)務(wù)快速積累用戶，在互聯(lián)金融行業(yè)中首戰(zhàn)告捷。相比之下百度錢包的普及度與市場占有率明顯遜色一些。

　　中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍表示：“百度通過‘捆綁’中信銀行實(shí)際上是打了擦邊球，一方面是有銀行牌照的，另一方面又是互聯(lián)網(wǎng)模式。這是一個(gè)新的嘗試，估計(jì)有更多的銀行效仿?！?/p>

　　隨著此番百度與中信合作設(shè)立百信銀行，BAT三巨頭也全部完成了在銀行業(yè)的布局。

　　□分析

　　BAT銀行水土難服

　　BAT巨頭雖然踏進(jìn)了銀行門檻，但真正發(fā)展起來卻面臨許多難以預(yù)料的問題。

　　以國內(nèi)民營銀行的探路者微眾銀行為例，眼下正陷入一場大咖離職的熱鬧巨變中。繼今年9月首任行長曹彤因個(gè)人原因離任之后，日前，微眾銀行副行長鄭新林也提出離職，同時(shí)還有分管金融平臺(tái)的黃埔，以及兩個(gè)一級部門負(fù)責(zé)人，小微企業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理蔣寧、同業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理游健聰辭去了職務(wù)。一時(shí)之間，接連高管團(tuán)隊(duì)動(dòng)蕩所引發(fā)的輿論將微眾銀行推至風(fēng)口浪尖。

　　公開資料顯示，微眾銀行已經(jīng)進(jìn)行過兩輪框架調(diào)整：在第一輪調(diào)整中，對消費(fèi)金融事業(yè)部和信用卡事業(yè)部進(jìn)行了整合；第二輪調(diào)整則是今年9月底的調(diào)整，確定了三大前臺(tái)業(yè)務(wù)線，即財(cái)富管理、平臺(tái)金融和消費(fèi)金融。而業(yè)務(wù)的快速推進(jìn)也意味著資本金加速消耗。

　　劉勝軍指出，微眾銀行資金可持續(xù)性不強(qiáng)，因此業(yè)務(wù)無法做大，資產(chǎn)端來源大部分都是同業(yè)拆借。在不能實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶的情況下，微眾銀行所開賬戶都是弱實(shí)名制賬戶，不能吸收存款。

　　網(wǎng)商銀行的情況相對較好，截至10月末，開業(yè)4個(gè)月累計(jì)發(fā)放信貸30億元，重點(diǎn)布局農(nóng)村金融。10月份推出一款面向線下實(shí)體商戶的貸款產(chǎn)品——口碑貸；11月面向農(nóng)村農(nóng)戶的小額貸款產(chǎn)品——旺農(nóng)貸正式上線，為農(nóng)村的種植養(yǎng)殖者、小微經(jīng)營者等提供信貸服務(wù)。只是，無論是口碑貸還是旺農(nóng)貸，客戶選擇和業(yè)務(wù)操作都基于線下操作。

　　再來看百信銀行，不同于之前國內(nèi)直銷銀行大多為電子銀行部下設(shè)的二級部門，“百信銀行”是首家獨(dú)立法人直銷銀行。由于這種模式在業(yè)內(nèi)尚屬首次，因此能否獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，仍存一定未知因素。

　　遠(yuǎn)程開戶遙遙無期

　　對于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，一大影響行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素來自于暫時(shí)無法實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶。

　　遠(yuǎn)程開戶是銀行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自助服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實(shí)后，為客戶開立人民幣銀行賬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行由于沒有實(shí)體店設(shè)置，本身經(jīng)營成本有優(yōu)勢，一旦放開遠(yuǎn)程開戶，其與傳統(tǒng)銀行之間的差距越發(fā)縮小，將有助于其未來發(fā)展。

　　但實(shí)際情況卻是，由于監(jiān)管層尚未放開遠(yuǎn)程開戶，使得當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展一直步履維艱。

　　中金公司在一份研報(bào)中指出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然堅(jiān)持柜臺(tái)開戶為主、遠(yuǎn)程開戶為輔的指導(dǎo)原則，刷臉認(rèn)證技術(shù)用于遠(yuǎn)程開戶仍不成熟，短期內(nèi)難以獲得突破。

　　在此前舉行的《中國民營銀行發(fā)展公約》簽署現(xiàn)場，微眾銀行行長李南青表示，網(wǎng)上開戶是順應(yīng)了國家金融發(fā)展進(jìn)程，有很大合理性。微眾銀行作為一家普惠金融為目標(biāo)的銀行，遠(yuǎn)程開戶是至關(guān)重要的，也一直在論證準(zhǔn)備中。微眾銀行也向監(jiān)管部門提出訴求，監(jiān)管部門對此抱著極大的支持和包容，相信會(huì)站在更高視角審視這個(gè)問題，目前尚無時(shí)間表。

　　□觀點(diǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)加速銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

　　互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融這種新的商業(yè)模式還在初始階段，需要繼續(xù)試行和完善。從BAT布局金融路徑來看，其更大的意義在于推動(dòng)金融改革。

　　雖然仍面臨很多難題，但不得不承認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行對于傳統(tǒng)銀行的沖擊力非常大?；ヂ?lián)網(wǎng)公司利用大數(shù)據(jù)信息，改變傳統(tǒng)金融市場中的交易成本和信息不對稱程度，改變投資者進(jìn)入金融市場準(zhǔn)入方式，改變?nèi)趸顿Y者進(jìn)入市場的專業(yè)性要求等，它具有小額、快捷、便利、交易成本低、信息較為公開透明、普惠等特征。這些互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)不僅向傳統(tǒng)金融業(yè)提出了明顯的挑戰(zhàn)，也給現(xiàn)代金融市場注入無限活力與生機(jī)。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)公司對于銀行業(yè)的侵蝕，傳統(tǒng)銀行也在另辟蹊徑，直銷銀行就是最好的范例，將原來電子銀行業(yè)務(wù)升級改造，包括民生銀行、工商銀行等一大批“直銷銀行”已經(jīng)上線，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行頂著傳統(tǒng)銀行與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)量大不同背景，但實(shí)際結(jié)果都是為消費(fèi)者提供更為便利的服務(wù)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司的加入，更加從外部因素上對傳統(tǒng)銀行給予威脅，加速競爭的結(jié)果是促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。

　　劉勝軍表示，未來很多傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)加速淘汰，他認(rèn)為：“不管是傳統(tǒng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，大家共同的機(jī)會(huì)就是金融創(chuàng)新，或者是金融混業(yè)，我們看到平安、螞蟻、騰訊都在做平臺(tái)，將來誰能夠強(qiáng)占用戶的入口，誰就是平臺(tái)，你可以賣保險(xiǎn)，也可以賣理財(cái)?shù)龋瑢泶蠹腋雨P(guān)注的不是銀行，作為用戶來講，我更加關(guān)注用戶入口在哪里，我進(jìn)來這個(gè)入口之后得到什么樣的產(chǎn)品和服務(wù)，未來一定會(huì)出現(xiàn)一站式的金融服務(wù)?！?/p>

　　京華時(shí)報(bào)記者牛穎慧