■ 本報(bào)記者 陳怡

　　日前，我省城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)正式啟動(dòng)補(bǔ)償工作，預(yù)計(jì)2014-2015年度，全省將有2.8萬名城鄉(xiāng)居民獲得大病補(bǔ)償，補(bǔ)償金額總計(jì)1.7億余元，目前已為37例大病患者補(bǔ)償金額249.02萬元，這項(xiàng)工作將助推海南健全多層次醫(yī)療保障體系，有利于切實(shí)減輕人民群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，解決因病致貧、因病返貧問題。

　　于是就有讀者問：既然百姓有了政策性的保障，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？海南日報(bào)商業(yè)周刊記者采訪省內(nèi)多位保險(xiǎn)專業(yè)人士，為百姓支招。

　　大病醫(yī)保也有缺口

　　A 城鎮(zhèn)職工醫(yī)保未納入

　　文昌市龍樓鎮(zhèn)嶺仔村村民林某是大病醫(yī)保第一批補(bǔ)償受益人之一。27歲的林某，2014年患上了急性感染性心內(nèi)膜炎，住院4個(gè)月動(dòng)了3次手術(shù)，家人為其治病花了30多萬元，其中新農(nóng)合基本醫(yī)保報(bào)銷近10萬元，大病醫(yī)保補(bǔ)償9萬多元，自付部分只需11萬元，大大減輕了其家庭負(fù)擔(dān)。

　　中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司海南分公司副總經(jīng)理王鳳介紹，大病保險(xiǎn)的推出對于百姓來說是一件極好的事情，但是服務(wù)對象是海南普通居民和新農(nóng)合用戶，這是給予他們城鄉(xiāng)基礎(chǔ)醫(yī)保的補(bǔ)充保障。城鎮(zhèn)職工醫(yī)保沒有納入大病保險(xiǎn)的范圍。

　　據(jù)介紹，社會基本醫(yī)保體系中，在職職工和退休職工可以通過統(tǒng)籌基金來報(bào)銷一定比例的大病醫(yī)療費(fèi)用，設(shè)置了起付標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷比例、封頂線等限制性條件。

　　B 不能及時(shí)報(bào)銷高額醫(yī)療費(fèi)

　　在購買商業(yè)健康險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)規(guī)劃師提醒注意大病保險(xiǎn)中的“大病”定義，大病醫(yī)保中規(guī)定的“大病”是以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為界定標(biāo)準(zhǔn)。但是，對于大眾眼中的“大病”——腫瘤來說，很多時(shí)候是一個(gè)普通的慢性病，一次性費(fèi)用不太高，但有些患者需要多次化療或長時(shí)間服藥，一年累計(jì)的費(fèi)用就很高了，當(dāng)累計(jì)藥費(fèi)達(dá)到一定程度后才能達(dá)到大病標(biāo)準(zhǔn)。

　　“如果人們想在疾患確診后就能有一大筆資金有于治療，經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)建議配置商業(yè)重疾險(xiǎn)。”卿雪梅說。

　　從目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬元到30萬元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到5年，康復(fù)期間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也不可小覷。在理賠時(shí)，商業(yè)重疾險(xiǎn)的理賠原則是“一經(jīng)確診即可賠付”，不需要任何發(fā)票去申請“事后報(bào)銷”，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療。

　　基本醫(yī)保也有短板

　　意外傷害醫(yī)療費(fèi)不能報(bào)銷

　　新華保險(xiǎn)規(guī)劃師卿雪梅認(rèn)為，商業(yè)健康險(xiǎn)是對社會基本醫(yī)保的有利補(bǔ)充。從報(bào)銷范圍來說，社保只報(bào)銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷；無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)?，身故后只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶的金額，而這部分的金額很少。

　　“重大疾病醫(yī)療的保險(xiǎn)范圍有限，對于一些突發(fā)事件和意外情況處理不到位，但是這種情況又是客觀存在的，建議老百姓應(yīng)該根據(jù)個(gè)人實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，購買適合自己的人身意外保險(xiǎn)，有效填補(bǔ)重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍賠付問題?！蓖貘P認(rèn)為。