11月18日，中信集團(tuán)與百度聯(lián)合宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，中信集團(tuán)旗下中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立百信銀行。若經(jīng)監(jiān)管部門核準(zhǔn)，這將是目前國(guó)內(nèi)首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行合作、合發(fā)起的獨(dú)立法人直銷銀行。目前其他銀行的直銷銀行均僅為銀行內(nèi)部的一個(gè)業(yè)務(wù)部門。中信銀行行長(zhǎng)李慶萍透露，下一步雙方將向相關(guān)部門申請(qǐng)直銷銀行牌照。

　　現(xiàn)場(chǎng) 中信銀行絕對(duì)控股

　　上周五，中信銀公告稱正在商談重大對(duì)外投資事項(xiàng)并停牌。17日23時(shí)左右，中信銀行發(fā)布復(fù)牌公告稱，董事會(huì)同意公司擬與百度合作共同設(shè)立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。

　　根據(jù)中信銀行公告，該直銷銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，注冊(cè)資金暫定現(xiàn)金投入20億元。擬由中信銀行絕對(duì)控股，具體出資比例待定，經(jīng)營(yíng)范圍暫定直銷銀行業(yè)務(wù)，但具體仍要以監(jiān)管審批為準(zhǔn)。

　　中信銀行表示，即將啟動(dòng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)?jiān)O(shè)立程序，但雙方聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的直銷銀行，將嚴(yán)格按照銀監(jiān)管部門的相關(guān)要求執(zhí)行，在得到監(jiān)管部門核準(zhǔn)后實(shí)施。

　　雙方透露，百信銀行將利用百度大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景化的優(yōu)勢(shì)，定位于“百姓理財(cái)”“大眾融資“，面向企業(yè)和個(gè)人提供全面的金融解決方案。

　　中信銀行董事長(zhǎng)常振明表示，“新的直銷銀行必將充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢(shì)，形成‘金融+互聯(lián)網(wǎng)’的強(qiáng)大合力，滿足廣大用戶和小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需要，為發(fā)展普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。”

　　百度董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏表示，中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的直銷銀行不是“閃婚”，也不是“一夜情”，百信銀行的成立開辟了中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新時(shí)代。

　　受利好消息影響，18日中信銀行午盤急速拉升，收盤漲9.27%，報(bào)8.13元。

　　焦點(diǎn) 將申請(qǐng)“直銷銀行”牌照

　　對(duì)于牌照問題，中信銀行行長(zhǎng)李慶萍表示，子公司肯定必須要領(lǐng)牌照，所以發(fā)布會(huì)結(jié)束之后，會(huì)很快向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng)“直銷銀行”牌照，

　　李慶萍表示，百信銀行這個(gè)平臺(tái)一定是一個(gè)銀行平臺(tái)，而不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單一個(gè)金融產(chǎn)品在上面的銷售的平臺(tái)?！拔磥?lái)你們會(huì)看到在產(chǎn)品當(dāng)中，存、貸、匯、理財(cái)、融資都有。電商的產(chǎn)品，像百度的旅游、裝修等服務(wù)會(huì)馬上跟我們的金融結(jié)合起來(lái)?？蛻粼邶R家網(wǎng)裝修想融資的時(shí)候，我們可以提供融資產(chǎn)品，將來(lái)這個(gè)銀行真正定位是在銀行，是一個(gè)完完全全意義上的銀行?！?/p>

　　不過(guò)，據(jù)了解，目前銀監(jiān)會(huì)并未就“直銷銀行”專門設(shè)立牌照，但已發(fā)了首批五家民營(yíng)銀行牌照。

　　對(duì)于與中信電子銀行會(huì)否自己打架的問題，李慶萍表示，電子銀行部還會(huì)保留在中信銀行。未來(lái)中信銀行自身的電子銀行和百信直銷銀行將是完全市場(chǎng)化的關(guān)系。

　　？背景 互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展不及預(yù)期百信探索受期待

　　百信銀行備受市場(chǎng)關(guān)注，然而，不管是民營(yíng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，這一領(lǐng)域先行者們的探索并沒如預(yù)期般樂觀。

　　2014年3月，銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作。到2015年5月末，第一批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行已全部獲批開業(yè)。首批5家民營(yíng)銀行中，騰訊旗下的微眾銀行、阿里旗下的網(wǎng)商銀行便是以互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式搭建，但業(yè)務(wù)發(fā)展情況并未如外界預(yù)想般迅速。

　　最近，微眾銀行的高層人員動(dòng)蕩仍在繼續(xù)。9月首任行長(zhǎng)曹彤離職創(chuàng)業(yè)后，該行分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)鄭新林傳出已于近日提出辭職，同時(shí)，分管平臺(tái)金融、小微企業(yè)事業(yè)部的副總經(jīng)理蔣寧、同業(yè)事業(yè)部的幾個(gè)部門負(fù)責(zé)人也離職。

　　雖然微眾表示人事變動(dòng)主要是個(gè)人原因和選擇，但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)銀行由于一系列的原因，業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。阿里網(wǎng)商銀行目前的產(chǎn)品如貸款業(yè)務(wù)仍然處于邀請(qǐng)測(cè)試的階段，并未全面鋪開。微眾銀行雖然推出產(chǎn)品更早一些，但業(yè)務(wù)總量增長(zhǎng)也依舊緩慢。

　　9月份，微眾首款產(chǎn)品微粒貸貸款累積發(fā)放額不到30億，余額是大概不到20億。

　　由于遠(yuǎn)程開戶等多個(gè)監(jiān)管政策的制約，目前無(wú)論是阿里的網(wǎng)商銀行還是騰訊的微眾銀行，都將自身的業(yè)務(wù)模式定位成聯(lián)合放款的模式，自身不吸收存款，由合作伙伴給客戶放款，平臺(tái)上提供合作伙伴的理財(cái)產(chǎn)品，從某種意義上更像一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融整合平臺(tái)。

　　而目前大部分銀行探索的直銷銀行模式，也同樣由于遠(yuǎn)程開戶簽約的問題，只有少數(shù)基金、保險(xiǎn)類投資產(chǎn)品和針對(duì)銀行自身客戶的貸款，業(yè)務(wù)限制也較多。

　　市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，目前中信銀行和百度尚未透露其具體合作模式，加上今年下半年以來(lái)，銀行利潤(rùn)增速整體放緩，未來(lái)發(fā)展情況尚待觀察。

　　■名詞解釋

　　直銷銀行

　　直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式。在這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、固話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。

　　直銷銀行誕生于1990年代末北美及歐洲的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家。我國(guó)目前各家銀行的“直銷銀行”業(yè)務(wù)，都僅是在銀行內(nèi)部成立直銷銀行部門。

　　■連線

　　安信證券研究中心副總經(jīng)理趙湘懷：

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行要理解金融本質(zhì)才有前途

　　安信證券研究中心副總經(jīng)理、金融行業(yè)首席分析師趙湘懷表示，互聯(lián)網(wǎng)金融自去年以來(lái)一直是資本市場(chǎng)的風(fēng)口，但今年熱度降了、反思多了。金融行業(yè)是一個(gè)專業(yè)性非常高的行業(yè)，傳統(tǒng)金融在信用級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)監(jiān)管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業(yè)的壁壘。這也就是前一階段以P2P公司為代表的、單純由互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目出現(xiàn)跑路潮、關(guān)門潮的根本原因。不專業(yè)、不真正理解金融本質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)路子，也許在金融行業(yè)并不可行，是沒有前途的。百度和中信合作的百信銀行，是一個(gè)基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)核心能力的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，尊重金融本質(zhì)，將成為百信健康、快速壯大發(fā)展的保障。