本報(bào)記者 孫奇茹

　　一架四翼遙控無(wú)人機(jī)載著一本黑色的簽約冊(cè)從會(huì)場(chǎng)邊飛上了主席臺(tái)。接過(guò)以頗具科技色彩方式送上的簽約冊(cè)，中信銀行與百度昨日宣布合資成立直銷銀行“百信銀行”。

　　“我們的合作不是閃婚，更不是一夜情，而是在相互了解的基礎(chǔ)上達(dá)成的雙贏合作?！卑俣榷麻L(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)如是說(shuō)。繼騰訊、阿里相繼投資設(shè)立民營(yíng)銀行之后，BAT三巨頭之一的百度終于出手了。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+金融”之戀

　　在昨天的發(fā)布會(huì)前，11月17日晚間，中信銀行就發(fā)布公告，證實(shí)了與百度合作開(kāi)銀行的傳言。

　　在BAT三家當(dāng)中，騰訊、阿里都有自己強(qiáng)大的用戶賬戶體系與支付體系，而百度的金融業(yè)務(wù)一直稍顯弱勢(shì)。與中信聯(lián)姻后，百度的這一短板瞬間得到彌補(bǔ)。

　　同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大數(shù)據(jù)和客戶流量導(dǎo)入能力不容小覷。數(shù)據(jù)顯示，每天在百度上會(huì)有金融相關(guān)檢索詞3.3億，銀行、證券、基金產(chǎn)品的搜索占比高達(dá)77%。這充分說(shuō)明了用戶的金融服務(wù)需求之龐大，也為定制化金融服務(wù)產(chǎn)品提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　由于目前設(shè)立直銷銀行相關(guān)事項(xiàng)尚須經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)后方可實(shí)施，雙方并沒(méi)有在現(xiàn)場(chǎng)透露百信銀行此后的具體運(yùn)營(yíng)計(jì)劃。中信銀行董事長(zhǎng)常振明透露，雙方將建立新型電子商務(wù)平臺(tái)。公告顯示，百信銀行注冊(cè)資金暫定20億元人民幣，由中信銀行控股。

　　“打掉圍墻”的銀行

　　不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)，也不用綁定銀行卡，只需要輸入手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)，就能注冊(cè)一個(gè)銀行賬號(hào)。直銷銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，用戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。由于沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行往往可以提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格、更低的手續(xù)費(fèi)率。

　　就在昨天百信銀行發(fā)布會(huì)舉行的同時(shí)，微信朋友圈里，有不少人收到了工行直銷銀行融e行版本更新的推廣廣告，與百信爭(zhēng)“風(fēng)頭”。

　　拿今年上半年低調(diào)推出的融e行舉例來(lái)說(shuō)，與傳統(tǒng)銀行相比，它的一大特點(diǎn)就是打破了銀行卡的歸屬限制，將銀行與銀行間的“圍墻”打掉。也就是說(shuō)，即便沒(méi)有工行賬戶的客戶，也可以通過(guò)手機(jī)號(hào)、他行賬號(hào)等信息在直銷銀行開(kāi)戶，購(gòu)買理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。相比傳統(tǒng)銀行，直銷銀行的客戶觸達(dá)范圍大大拓寬。

　　再如存取款方面，直銷銀行采取存款期限最大化的方式，例如你將一筆一年期的定期存款存入直銷銀行，在滿3個(gè)月但不滿半年時(shí)取出，仍然可以享受3個(gè)月定期存款利率。而若在傳統(tǒng)銀行存款，只要是提前支取，定期存款全部都只能按照活期存款利率來(lái)支付利息，直銷銀行存款的靈活性可見(jiàn)一斑。

　　直銷銀行網(wǎng)絡(luò)銀行混戰(zhàn)

　　事實(shí)上，在百信銀行之前，平安銀行、興業(yè)銀行、北京銀行等數(shù)十家銀行都已先后推出了直銷銀行。然而，在早期“寶寶類”理財(cái)、如今P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的沖擊和分流下，直銷銀行始終沒(méi)有太過(guò)紅火。今年年初銀率網(wǎng)發(fā)布的360°銀行評(píng)測(cè)結(jié)果顯示，有66.11%的受訪者沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷銀行，22.46%的受訪者聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。

　　國(guó)信證券銀行業(yè)首席分析師李關(guān)政認(rèn)為，百信銀行的成立，其實(shí)是一種全新直銷銀行模式的誕生?！皣?guó)內(nèi)寬口徑的直銷銀行此前有兩類，一類是互聯(lián)網(wǎng)銀行，如微眾、網(wǎng)商，由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)。另一類則是北京、民生、興業(yè)作為二級(jí)部門的直銷銀行，由銀行主導(dǎo)。而百信銀行屬于第三類，銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司共同成立的獨(dú)立持牌機(jī)構(gòu)?！?/p>

　　此次百度與中信銀行的聯(lián)姻，被一些業(yè)內(nèi)人士視為百度在金融領(lǐng)域“少奮斗10年”的雙贏之舉。“既能繞開(kāi)繁瑣的民營(yíng)銀行申請(qǐng)，還能避免微眾銀行、網(wǎng)商銀行面臨的遠(yuǎn)程開(kāi)戶尚未破冰的尷尬。”一位分析師提出，相比于過(guò)去直銷銀行大多作為傳統(tǒng)銀行二級(jí)機(jī)構(gòu)存在，百信銀行作為獨(dú)立公司運(yùn)營(yíng)，有助于更大程度地激發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)基因”，將直銷銀行優(yōu)勢(shì)放大、引爆。

　　此外，從小額貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等現(xiàn)有業(yè)務(wù)來(lái)看，微眾、網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行，與工行、平安等眾多銀行推出的直銷銀行相比，二者似乎并無(wú)太大差異。一場(chǎng)直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行間的創(chuàng)新?tīng)?zhēng)奪戰(zhàn)勢(shì)在必行。