京華時(shí)報(bào)讀者朱先生和妻子都是年輕的白領(lǐng)階層，朱先生月收入25000元，妻子產(chǎn)假半年月收入5000元，上班后是15000元。家庭月支出包括生活開(kāi)支、車貸、孝敬父母共計(jì)約13880元，另有月嫂費(fèi)用4000元。家庭儲(chǔ)蓄50萬(wàn)，投資于基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品。希望在1-2年內(nèi)購(gòu)買一套300萬(wàn)左右的房產(chǎn)，并增加保險(xiǎn)保障。

　　■理財(cái)分析

　　1.買房貸款要貸足貸久

　　如果采用商貸的話，首套房首付比例是三成，即90萬(wàn)元。根據(jù)朱先生一家的財(cái)務(wù)狀況，在兩年內(nèi)達(dá)成首付款并不難。隨著央行的數(shù)次降息，商貸利率目前只有5.15%，且還有下降空間。貸款利率的下降極大地降低了借款成本，也給投資理財(cái)留足空間。好規(guī)劃理財(cái)師建議朱先生盡量貸滿30年，不必急于還款。這樣的貸款方式下，朱先生一家每月還款11274元即可?？紤]到朱先生40000元的家庭收入，月供在可接受的范圍內(nèi)。如果朱先生能用“公積金+商貸”組合貸款的形式的話，負(fù)擔(dān)還會(huì)輕很多。

　　2.夫妻雙方適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)

　　完善的商業(yè)保險(xiǎn)可以幫助個(gè)人或家庭抵御一些重大風(fēng)險(xiǎn)事件，如意外傷害或身故、重大疾病等。在費(fèi)用支出上，年保費(fèi)支出要控制在年收入5%-10%之間為宜。朱先生一家的年總收入為48萬(wàn)元，合理的保費(fèi)支出應(yīng)控制在4.8萬(wàn)元內(nèi)。朱先生一家收入較高，現(xiàn)在因?yàn)橛辛藢殞?，家庭?zé)任也增加了。理財(cái)師建議按照“意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”的方案完善保險(xiǎn)配置。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品幫助理財(cái)

　　建議朱先生一家先預(yù)留出半年的日常開(kāi)銷，約5萬(wàn)-7萬(wàn)元作為緊急備用金，可以放在低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金中，既滿足流動(dòng)性需求，又有一定的收益。剩下的43萬(wàn)-45萬(wàn)元，除了銀行理財(cái)與基金，還可以選擇正規(guī)平臺(tái)的P2P網(wǎng)貸進(jìn)行投資，年化收益在6%-9%左右。基金不建議在當(dāng)前配置太多，但可以在實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃后加大比重，以應(yīng)對(duì)未來(lái)子女教育、自己養(yǎng)老的需求。

　　指導(dǎo)專家好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師徐媛京華時(shí)報(bào)記者馬文婷