本報(bào)記者高秀良本報(bào)通訊員朱思怡

　　前言

　　“融資難”、“融資貴”是目前農(nóng)村農(nóng)民普遍面臨的難題，也是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展道路上的“絆腳石”。我省作為中國(guó)第一農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民“融資難”、“融資貴”問題日益凸顯，政府部門迫切想化解這些問題。在不斷地探索過程中，我省逐漸形成了“三位一體”的財(cái)政支農(nóng)模式，積累了可以復(fù)制和推廣的經(jīng)驗(yàn)。

　　從去年11月份開始，河南農(nóng)開投資擔(dān)保股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱為農(nóng)開擔(dān)保）承接財(cái)政支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試點(diǎn)工作，與省財(cái)政廳簽署協(xié)議，在省內(nèi)7個(gè)試點(diǎn)地區(qū)及焦作市，與當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行合作，為我省新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體（以下簡(jiǎn)稱新農(nóng)主體）提供貸款擔(dān)保服務(wù)。

　　截至今年10月底，通過農(nóng)開擔(dān)保獲得貸款的新農(nóng)主體達(dá)189戶，貸款金額達(dá)到23061萬(wàn)元，涵蓋主糧生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)作物種植、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展等眾多農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，帶動(dòng)增收近億元。

　　王新磊是臨潁縣一位普通農(nóng)民，在村里經(jīng)營(yíng)580畝耕地。2015年10月份，王新磊的地租到期，急需支付近50萬(wàn)元的租金，他向記者講述了自己“跌宕起伏”的交租過程。

　　“先去的銀行貸款，腿都快跑斷了，銀行就是不給俺錢。農(nóng)開擔(dān)保和郵儲(chǔ)的工作人員到我家了解情況，說可以給俺提供擔(dān)保，他們往俺家跑了五六趟，最后俺拿到了30萬(wàn)元的貸款，把地租交上了?！?/p>

　　“貸款難”、“貸款貴”制約“三農(nóng)”發(fā)展

　　王新磊提到的情況是現(xiàn)階段很多農(nóng)民都曾遇到過的。

　　對(duì)于農(nóng)村農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”難題，國(guó)家政府部門高度重視。今年7月22日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)“財(cái)農(nóng)[2015]121號(hào)”文件，指出要盡快完善地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，放大財(cái)政支農(nóng)的杠桿效應(yīng)，化解農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展“融資難”、“融資貴”問題。

　　國(guó)務(wù)院在8月7日發(fā)布“國(guó)發(fā)[2015]43號(hào)”文件，要求各級(jí)各部門全面貫徹黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會(huì)精神，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，以緩解“三農(nóng)”融資難、融資貴為導(dǎo)向，以大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以有針對(duì)性地加大對(duì)融資擔(dān)保業(yè)的政策扶持力度為抓手，加快發(fā)展主要為“三農(nóng)”服務(wù)的新型融資擔(dān)保行業(yè)。

　　創(chuàng)新“三位一體”模式破解“融資難”

　　2014年10月，省財(cái)政廳、農(nóng)開擔(dān)保與省內(nèi)7個(gè)試點(diǎn)縣財(cái)政局簽署協(xié)議，開始了“2014年財(cái)政資金支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展創(chuàng)新融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試點(diǎn)”工作。通過縣財(cái)政推薦項(xiàng)目、農(nóng)開擔(dān)保為新農(nóng)主體擔(dān)保、當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行提供貸款的模式，將財(cái)政支出方式由原來(lái)的直接補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)政引導(dǎo)和市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合，通過擔(dān)保杠桿功能，撬動(dòng)金融資本投入農(nóng)業(yè)發(fā)展。

　　按照同樣的模式，農(nóng)開擔(dān)保又與焦作市農(nóng)委簽署《焦作市農(nóng)民合作社扶持貸款及擔(dān)保合作協(xié)議》，使焦作市財(cái)政設(shè)立的農(nóng)民合作社貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金1000萬(wàn)元得以放大，引入更多的金融資本解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民合作社融資問題。

　　這種合作，開創(chuàng)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省市縣三級(jí)財(cái)政及合作銀行“三位一體”共同支持新農(nóng)主體發(fā)展的新型財(cái)政支農(nóng)模式。

　　從農(nóng)開擔(dān)保公司記者了解到，“三位一體”模式是指：省財(cái)政廳設(shè)立“省級(jí)財(cái)政融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”；試點(diǎn)縣財(cái)政局設(shè)立“縣級(jí)財(cái)政融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”；農(nóng)開擔(dān)保按上述兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)金金額之和放大一定倍數(shù)的額度，為當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體在各方共同確定的合作金融機(jī)構(gòu)的融資貸款申請(qǐng)?zhí)峁?dān)保。

　　新模式支持的對(duì)象是試點(diǎn)縣各類新農(nóng)主體（包含但不限于）：種植（養(yǎng)殖）專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、市級(jí)（含）以下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等。

　　貸款用途需要用于在新農(nóng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程發(fā)生的建設(shè)廠房、購(gòu)買農(nóng)機(jī)、支付地租等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　另外，農(nóng)開擔(dān)保的工作人員向記者介紹，“審核合格的新農(nóng)主體如果通過農(nóng)開擔(dān)保進(jìn)行貸款，不必非要提供房產(chǎn)、土地等物品作為抵押物。按照農(nóng)開擔(dān)保的項(xiàng)目審批流程，大多數(shù)新農(nóng)主體只用找若干當(dāng)?shù)毓珓?wù)員做擔(dān)保或者企業(yè)保證擔(dān)保即可。若遇到批量經(jīng)營(yíng)的新農(nóng)主體，也可以讓他們互相之間聯(lián)保。”

　　以上種種措施，都有效地緩解了農(nóng)民“融資難”問題。降低貸款成本化解“融資貴”

　　農(nóng)開擔(dān)保與合作銀行（郵儲(chǔ)銀行）進(jìn)行了多輪談判，最終確定農(nóng)開擔(dān)保與郵儲(chǔ)銀行的綜合融資成本（貸款利率+擔(dān)保費(fèi)率）不超過9%，有效緩解了新農(nóng)主體“融資貴”問題。

　　惠農(nóng)政策便捷的流程和較低的年息，吸引了各地特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體批量申請(qǐng)擔(dān)保貸款。

　　云臺(tái)山風(fēng)景區(qū)所在的焦作市修武縣在這次試點(diǎn)地區(qū)之列，云臺(tái)山風(fēng)景區(qū)家庭賓館是全國(guó)家庭賓館示范產(chǎn)業(yè)。每年淡季，是家庭賓館裝修和翻建的時(shí)候，需要大量的資金。過去他們找銀行貸款不僅要提供各種抵押物，還要支付15%左右的利息。

　　農(nóng)開擔(dān)保和當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行針對(duì)云臺(tái)山家庭賓館的貸款申請(qǐng)制定了符合當(dāng)?shù)厍闆r的流程，不僅省去了他們申請(qǐng)貸款時(shí)的各種花費(fèi)，貸款辦好的綜合成本不到9%。

　　2015年一共有17戶家庭賓館主通過新農(nóng)主體惠農(nóng)政策獲得貸款，總貸款金額達(dá)465萬(wàn)元。

　　三門峽陜縣以蘋果經(jīng)銷聞名，當(dāng)?shù)氐墓r(nóng)和蘋果倉(cāng)儲(chǔ)戶每到9月份蘋果豐收的時(shí)節(jié)都需要大量資金。

　　蘋果倉(cāng)儲(chǔ)戶劉小梅這樣向記者說：“過去用錢都是找好多人分別從銀行貸款，不僅麻煩，各種費(fèi)用也很貴。這次農(nóng)開擔(dān)保公司給我們做擔(dān)保，俺家從郵儲(chǔ)銀行貸到100萬(wàn)元，蘋果庫(kù)順利擴(kuò)建?！?/p>

　　在陜縣，一共有15戶果農(nóng)和倉(cāng)儲(chǔ)戶通過新農(nóng)主體惠農(nóng)政策獲得貸款，金額達(dá)460萬(wàn)元，成本均在9%以內(nèi)。

　　在記者的采訪過程中，不少農(nóng)戶反映，農(nóng)開擔(dān)保的介入，不僅直接降低了他們的貸款利率，很多時(shí)候金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)找到他們貸款，省去了他們過去申請(qǐng)貸款時(shí)的隱性成本。

　　新模式降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行的工作人員告訴記者：“財(cái)政、銀行、擔(dān)保三方合作形成市場(chǎng)化機(jī)制，既能可持續(xù)發(fā)展，又能規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)多贏的結(jié)果?，F(xiàn)在，有了擔(dān)保公司的擔(dān)保，銀行可以放心放款。而且避免了一對(duì)一的營(yíng)銷，有了大批量客戶?！?/p>

　　據(jù)了解，農(nóng)開擔(dān)保與合作銀行合作，對(duì)單筆和相關(guān)聯(lián)信貸主體的信貸擔(dān)保額度做適當(dāng)?shù)纳舷蘅刂疲鸩浇⒑蛷?qiáng)化對(duì)借款者的信用甄別與約束機(jī)制。一旦代償率達(dá)到一定限度時(shí)，將強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管控，審慎開展新業(yè)務(wù)。

　　截至10月底，通過農(nóng)開擔(dān)保獲得貸款的新農(nóng)主體達(dá)189戶，貸款金額達(dá)到23061萬(wàn)元，帶動(dòng)增收近億元。

　　扎根農(nóng)業(yè)培養(yǎng)了懂金融懂農(nóng)業(yè)的專業(yè)人才

　　成績(jī)獲得的背后是工作人員辛勤地付出。據(jù)農(nóng)開擔(dān)保的工作人員回憶，“曾經(jīng)有假擔(dān)保公司打著類似的名目騙過農(nóng)民的錢財(cái)，所以剛開始宣傳業(yè)務(wù)的時(shí)候，部分農(nóng)民是不相信的，有的甚至不讓我們進(jìn)門。我們公司內(nèi)部一直有著嚴(yán)格的紀(jì)律規(guī)定，出去看項(xiàng)目，路費(fèi)和食宿由公司統(tǒng)一報(bào)銷，到了客戶家里，不能收他們一根煙、一分錢。長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)，農(nóng)民現(xiàn)在對(duì)我們很是信任?！?/p>

　　“過去對(duì)農(nóng)業(yè)很少接觸，現(xiàn)在我們都成了農(nóng)業(yè)‘專業(yè)戶’，種植類、養(yǎng)殖類、倉(cāng)儲(chǔ)類、農(nóng)機(jī)類、食品加工類等新農(nóng)主體都摸透了，實(shí)地看完，農(nóng)民的資金需求量我們也估算出來(lái)了，還款能力和還款意向也能了解到八九分。這些經(jīng)驗(yàn)，是過去金融專業(yè)人才都不具備的。”

　　在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，農(nóng)開擔(dān)保制定了新的新農(nóng)主體申請(qǐng)擔(dān)保的管理規(guī)則，設(shè)置了信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)新農(nóng)主體進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和資金需求額度測(cè)算。還有了一套更為科學(xué)的保后管理和檢查體系，還對(duì)新農(nóng)主體后期資金使用情況打分存檔。實(shí)現(xiàn)了制定標(biāo)準(zhǔn)、完善流程、積累經(jīng)驗(yàn)、鍛煉隊(duì)伍的目的，為下一步繼續(xù)承接財(cái)政支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試點(diǎn)工作，進(jìn)行了積極準(zhǔn)備，取得了顯著成效。

　　在記者結(jié)束采訪之時(shí)又獲悉，2015年度財(cái)政支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試點(diǎn)工作的財(cái)政資金已經(jīng)到位，并新增南樂、鞏義、夏邑、鄲城、光山、新蔡六個(gè)試點(diǎn)縣，加上上年度的滑縣、陜縣、沈丘、臨潁、固始五縣，農(nóng)開擔(dān)保在新一年度承辦的試點(diǎn)縣業(yè)務(wù)增加到11個(gè)縣，惠農(nóng)的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，更多的新農(nóng)主體可以享受到政策紅利，更有助于堅(jiān)定他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)致富的信心。