“銀行利率這么低，存錢的利息還趕不上通脹啊?！弊罱磉吅芏嗯笥驯г?，“躺著賺錢”的好事一去不返。最明顯的就是受基準(zhǔn)利率下調(diào)影響，市面上穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖找媛室蚕陆挡簧佟?/p>

　　“寶寶”軍團(tuán)首當(dāng)其沖，別說6%、7%的高收益難見，就連保持3%以上的收益都顯得“奢侈”。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品從2014年1月的5.68%到2015年9月的3.13%，不到兩年時(shí)間，收益率降低45%，而這與市場資金面的變動息息相關(guān)。有預(yù)測認(rèn)為，四季度互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品的整體收益水平很可能“破3”。

　　與此同時(shí)，銀行理財(cái)非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益水平也在悄悄降低。根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，11月的首周（2015年10月31日至2015年11月6日）共有735款人民幣非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)售，平均預(yù)期收益為4.41%，而這延續(xù)了之前的下跌趨勢。分析人士認(rèn)為，這一方面與降息降準(zhǔn)有關(guān)，另一方面也于銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售情況較好，銀行拼收益的動能減弱有關(guān)。而據(jù)專家預(yù)測，如此低利率可能將維持一段較長時(shí)間，我們?nèi)缃裆硖幍膶且粋€(gè)漫長的“低利率”周期。

　　說到這里，問題來了，在低利率時(shí)代，如何投資，如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)呢？

　　第一種方法很現(xiàn)實(shí)：調(diào)低你的預(yù)期收益。因?yàn)槿绻氵€只愿意進(jìn)行“無風(fēng)險(xiǎn)”投資，那么顯然不可能獲得原先的高收益。在當(dāng)前理財(cái)市場上，銀行存款當(dāng)然是非常穩(wěn)妥的，但一年期存款基準(zhǔn)利率只有1.5%，各銀行上浮后大多在2%左右，而銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，有近7成在4%-5%收益區(qū)間。因此，你應(yīng)該將你的預(yù)期收益同樣將至4%-5%左右水平，如果你的穩(wěn)健型資產(chǎn)分散在定存、銀行理財(cái)產(chǎn)品、寶寶產(chǎn)品中，那么平均的年收益可能只有3%-4%左右。

　　當(dāng)你覺得這個(gè)收益水平無法接受時(shí)，那么第二種方法就是：為了收益高，承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　可能你會問，那這樣不就是有虧損的可能了？萬一真的賠了本，還不如只做穩(wěn)健投資來得強(qiáng)呢！

　　沒錯(cuò)，但實(shí)際上，你并不需要將全部資產(chǎn)投入風(fēng)險(xiǎn)投資中，更明智的做法是理財(cái)“金字塔”。基礎(chǔ)建設(shè)是一些保障類產(chǎn)品，比如社保、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等，作用是保證風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，家庭財(cái)富不會整體垮塌；上一層可以安排一些穩(wěn)健型投資，比如一些銀行理財(cái)產(chǎn)品、既比較安全，又能獲得高于銀行存款的收益；而最上面一層可以進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)投資，包括股票、基金等，那么即便你的風(fēng)險(xiǎn)投資出現(xiàn)虧損，整體的經(jīng)濟(jì)狀況也不會受到太大影響，但反之，你卻有機(jī)會獲得更高的財(cái)富回報(bào)。

　　最后，還有一點(diǎn)很重要的是，要學(xué)會“消費(fèi)”。國人大多儲蓄較多，不舍得花、不敢多花，但只有消費(fèi)掉的財(cái)富才是自己的，不是嗎？在低利率時(shí)代，為了多賺點(diǎn)錢而頭疼心煩，不如稍稍給自己“放個(gè)假”，適當(dāng)?shù)匕才乓恍┞糜位顒?、多和朋友聚聚餐、換置一些家具家電，讓理財(cái)為生活服務(wù)，增加幸福感。

　　馬里奧