支付平臺或?qū)㈦y免費

　　習(xí)慣于網(wǎng)購的消費者，已經(jīng)很少去銀行或ATM機辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)了，手機一點就輕松轉(zhuǎn)賬，還享受免費待遇，這樣的便捷讓大批消費者已經(jīng)養(yǎng)成了第三方支付的習(xí)慣。

　　此次微信支付平臺對超額部分收費并不是追求增加營收，而是用于支付銀行手續(xù)費。一直以來，基于微信支付的每一筆轉(zhuǎn)賬交易，不論金額大小，微信平臺都要向銀行繳納手續(xù)費。為優(yōu)化服務(wù)資源配置，微信會更傾向于將資源傾斜給廣泛的小額轉(zhuǎn)賬及紅包用戶。今后，小額轉(zhuǎn)賬及紅包依舊免收手續(xù)費，不受影響。而一個月累計在微信上轉(zhuǎn)賬超過2萬元，付款方就要擔(dān)負一定的手續(xù)費。其計算方法是，只有微信轉(zhuǎn)賬付款和面對面付款額度超過2萬元才收費，而收款方并不受影響。由于2萬“大限”相較于支付寶單日20萬元、單筆5萬元的免費轉(zhuǎn)賬額度明顯偏低，因此引起很多消費者的議論。

　　在微信轉(zhuǎn)賬開始收費之后，是否意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的免費時代將終結(jié)？第三方支付公司“快錢”的相關(guān)負責(zé)人認為，不管免費還是收費，都取決于支付平臺給用戶提供的價值。如果服務(wù)帶給用戶的價值很高，自然可以收費。但如果自身的服務(wù)很容易被替代，收費效果也不盡如人意。

　　政策導(dǎo)向促使支付變革

　　微信此舉，似乎是在呼應(yīng)之前央行發(fā)布的“第三方支付管理辦法”。2015年7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，并向社會公開征求意見。這當(dāng)中最重要的，同時也是用戶最關(guān)心的有：實名驗證、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和金額限制。

　　管理辦法中提出，開立支付賬戶應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理，核實客戶有效身份證件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證。用支付賬戶轉(zhuǎn)賬，無論轉(zhuǎn)入還是轉(zhuǎn)出，都只能在支付賬戶與自己的同名銀行借記賬戶之間操作。單個客戶所有支付賬戶單日累計金額不超過5000元；擁有綜合類支付賬戶的個人，支付賬戶的余額付款交易年累計不得超過20萬元；擁有消費類支付賬戶的個人，所有支付賬戶的余額付款交易年累計不得超過10萬元。

　　針對上述內(nèi)容，央行作出解釋：5000元限額僅針對第三方支付余額，超過 5000元可以用銀行卡快捷支付，不影響網(wǎng)友的正常網(wǎng)購。也就是說，用戶想消費多少就消費多少，只是5000元以上的金額，不能再用第三方進行支付。這種做法導(dǎo)致的直接效果就是，用戶會將更多的錢存在銀行卡里。這在某種程度上，可以看作是央行在政策上對銀行的傾斜。

　　銀行開啟轉(zhuǎn)賬反擊戰(zhàn)

　　就在第三方平臺開始向用戶收取交易費用的同時，銀行為了抵御互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，也在近期陸續(xù)開啟免收手續(xù)費的反擊戰(zhàn)。前不久，招商銀行宣布，所有個人客戶通過招商銀行網(wǎng)上銀行、手機銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，均可享受零費率。隨后，寧波銀行也跟進宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全部免費。

　　如今，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬普遍仍實行收費政策，但費率明顯低于柜臺以及ATM機轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。實際上，銀行如果跨行、跨區(qū)轉(zhuǎn)賬也需要付交易費，一旦執(zhí)行免費政策，意味著如第三方支付一樣，也要自行擔(dān)負用戶轉(zhuǎn)賬帶來的成本。銀行降低轉(zhuǎn)賬手續(xù)費不僅可以吸引更多的新用戶，也會讓老用戶的黏性提高。因此，銀行間跟風(fēng)減免網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費或?qū)⒊掷m(xù)。顯然，隨著越來越多的年輕人網(wǎng)上支付習(xí)慣逐漸養(yǎng)成，銀行也開啟了“花錢買流量”的序幕，而不再是高坐“柜臺”上等客戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，移動客戶端已成為銀行的必爭之地。一些中小股份制銀行、城商銀行在實施費率“全免費”方面會比較積極。而國有大銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)規(guī)模大，短期內(nèi)實施“全免費”還有一定難度。不過，在轉(zhuǎn)賬方面也都給出了手續(xù)費優(yōu)惠折扣。未來，打出“轉(zhuǎn)賬免費牌”的銀行只會越來越多。