央行再度降息后，理財(cái)策略也要隨之跟進(jìn)，橫向比較找出高收益存款、理財(cái)產(chǎn)品、充分享受低利率貸款，省城市民不妨遵循理財(cái)“三不要”規(guī)范，讓我們賺得更多、壓力更小。

　　不要輕易提前還貸

　　你知道當(dāng)前的房貸利率有多低嗎？央行5年以上貸款基準(zhǔn)利率，已經(jīng)從年初的6.15%降至4.9%，這是10年來的最低值，而公積金貸款利率更低，5年以上僅為3.25%。對(duì)房貸客戶來說，肩頭壓力真是卸下無數(shù)。

　　此時(shí)，如果你尚有房貸余額，不必為了節(jié)省利息而提前還款，而如果你計(jì)劃申請(qǐng)貸款，則最好用足額度，不錯(cuò)過這難得一見的低利率。

　　之所以會(huì)有如此建議，原因在于這是市面上最低成本的借款途徑，與其想盡辦法從別的地方籌錢，還不如在購(gòu)房時(shí)用足公積金貸款和商業(yè)貸款，保證有充足的現(xiàn)金流和金融資產(chǎn)應(yīng)付其他開支。同時(shí)，從收益角度考慮，盡管存款利率不斷降低，但市場(chǎng)上仍有銀行理財(cái)產(chǎn)品（不考慮結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品）的預(yù)期收益率高于4.9%，且絕大多數(shù)在到期時(shí)都能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，可以算是一種相當(dāng)穩(wěn)健的投資。所以，要穩(wěn)穩(wěn)覆蓋房貸利息并不難。

　　我們知道，房貸有四種調(diào)息方式，一是在央行調(diào)整利率的下個(gè)月度起，開始按照新的利息率計(jì)算月供；二是在央行調(diào)整利息率的下一年度起，執(zhí)行新利率；三是在銀行發(fā)放貸款滿一年后起執(zhí)行新利率；四是固定利息永不調(diào)整。簽約時(shí)一旦選定就不能更改。

　　考慮到當(dāng)前已經(jīng)處于低利率周期，所以新貸款者可以考慮選擇固定利率，或是放貸滿一年調(diào)整。盡管不排除未來降息的可能，但空間畢竟有限，同時(shí)，房貸期限往往需要十年、二十年，盡可能長(zhǎng)時(shí)間地鎖定低利率周期才能減少房貸成本。

　　不要把大筆錢放“寶寶”中

　　隨著銀行基準(zhǔn)利率的降低，“寶寶”產(chǎn)品的收益水平也將進(jìn)一步降低。如今，已經(jīng)有部分“寶寶”產(chǎn)品的收益跌入“2”時(shí)代，更多的在3%的邊緣徘徊。相比2014年初6%以上的盛況，早已一去不回。如果你還有大筆資金留戀在“寶寶”產(chǎn)品中，建議盡快選擇其他投資途徑。

　　從流動(dòng)性考慮，銀行開放式理財(cái)產(chǎn)品是種相對(duì)不錯(cuò)的選擇。相比固定期限的理財(cái)產(chǎn)品來說，開放式產(chǎn)品有著靈活支取的特點(diǎn)，同時(shí)安全性有保障，收益較多數(shù)“寶寶”產(chǎn)品更高。

　　這類產(chǎn)品同樣可以通過直銷銀行購(gòu)買，即便需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)做首次認(rèn)購(gòu)的確認(rèn)，也不會(huì)太麻煩，之后的所有操作都可以線上進(jìn)行。另外，當(dāng)流動(dòng)性需求降低時(shí)，也能非常方便地直接購(gòu)買封閉式的理財(cái)產(chǎn)品，獲得更高的理財(cái)收益。

　　不要迷信高收益P2P產(chǎn)品

　　盡管降息后，P2P網(wǎng)貸的收益水平不會(huì)驟降，但下行壓力會(huì)隨著流動(dòng)性的釋放增大，很可能出現(xiàn)緩降調(diào)整。

　　事實(shí)上，隨著行業(yè)的不斷規(guī)范和大機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，P2P的收益率已經(jīng)較瘋狂時(shí)期下降過半。早期出現(xiàn)過的40%甚至更高收益產(chǎn)品早就難覓蹤影，大平臺(tái)的普遍收益水平在8%-12%。如果此時(shí)，突然有高收益平臺(tái)出現(xiàn)在你面前，那么在短暫心動(dòng)過后，別忘了多幾個(gè)問號(hào)。畢竟，與其他投資相比，P2P最大的風(fēng)險(xiǎn)可能是本金的完全損失。平臺(tái)跑路、倒閉導(dǎo)致事件的不斷發(fā)生，是給予投資者的一次次警示。如果你無法確定平臺(tái)的可信度、風(fēng)控能力、標(biāo)的的安全性，那么最好避開這類平臺(tái)，即便它所給出的收益水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率、理財(cái)產(chǎn)品收益。

　　另外，在比較靠譜的P2P平臺(tái)投資，也不建議一次性投入太多資金，最好采用分散投資的原則。同時(shí)也不要在一個(gè)項(xiàng)目里放過多資金，就算是靠譜的平臺(tái)也可能出現(xiàn)不靠譜的項(xiàng)目，一旦逾期，要追回本金和收益是需要時(shí)間的，所以要盡量避免大筆資金被套牢的風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)《理財(cái)周刊》