小微企業(yè)不僅是吸納就業(yè)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”，還在頂住并緩解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力，鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新中擔(dān)負(fù)重要角色。市場(chǎng)資金不缺乏，缺的是拓展渠道讓資金有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如何讓銀行放心地把錢貸給更多有前景、缺資金的小微企業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融？太平洋保險(xiǎn)各類小額貸款保證保險(xiǎn)正在成為小微企業(yè)融資增信的“利器”，解決不同小微企業(yè)群體的融資需求。

　　精準(zhǔn)發(fā)力

　　為科企創(chuàng)新提供后盾

　　“貸款難、貸款貴”一直是困擾科技型中小企業(yè)發(fā)展的難題，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情況下，中小企業(yè)從銀行獲得貸款更加困難。如何才能以較低的成本從銀行獲得貸款呢？太平洋保險(xiǎn)推出了科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)貸款，緩解科技型企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的難題。

　　科技型中小企業(yè)大多規(guī)模小、難以提供充分的抵押物，導(dǎo)致貸款難或貸款成本高。怎么辦？太平洋產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新推出“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)”專項(xiàng)產(chǎn)品及服務(wù)方案，并全程參與上海試點(diǎn)項(xiàng)目調(diào)研、籌備、落地工作。對(duì)創(chuàng)新能力強(qiáng)、有持續(xù)經(jīng)營(yíng)潛力的企業(yè)，降低投保門檻，即使無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，仍可獲得保障。同時(shí)，賠償責(zé)任擴(kuò)大為“對(duì)逾期未還的全部本息進(jìn)行賠償”，減輕了銀行及政府專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的壓力。此外，對(duì)取得國(guó)際、國(guó)內(nèi)領(lǐng)先專利技術(shù)并處于技術(shù)擴(kuò)散、工業(yè)化生產(chǎn)階段的企業(yè)提供費(fèi)率優(yōu)惠，支持國(guó)家相關(guān)扶植政策的落實(shí)。截至今年7月底，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司共承?？萍计髽I(yè)57家，支持科技型中小企業(yè)貸款金額1.8億元。承保的企業(yè)涉及軟件信息、新材料、化工、數(shù)碼科技等方面。

　　事實(shí)上，針對(duì)科技企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，太平洋保險(xiǎn)開發(fā)了一系列科技企業(yè)專用產(chǎn)品。在常規(guī)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障方面，有科技企業(yè)專用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等；在核心技術(shù)人員、設(shè)備特定風(fēng)險(xiǎn)方面，有科技企業(yè)專用關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)等。如今，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)已開發(fā)、報(bào)備各類科技企業(yè)專用產(chǎn)品17款，可覆蓋財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、意外、健康、保證等各主要產(chǎn)品線。

　　案例1 A公司2012年銷售收入405萬(wàn)元，屬于初創(chuàng)微型企業(yè)。但其自主研發(fā)的Q-MAP互聯(lián)網(wǎng)地理信息及圖形軟件，是具備世界領(lǐng)先水平的新一代超高速地理信息及圖形系統(tǒng)，可全面支持各種環(huán)境的地圖應(yīng)用，并實(shí)現(xiàn)了地理信息GIS應(yīng)用的大眾化，產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好。2013年該公司購(gòu)買太平洋產(chǎn)險(xiǎn)履約貸款保證保險(xiǎn)，保額達(dá)250萬(wàn)元。兩年來(lái)，銷售和利潤(rùn)有了跨越式發(fā)展，2014年實(shí)現(xiàn)銷售3000多萬(wàn)元，利潤(rùn)100多萬(wàn)元，并獲得多項(xiàng)專利。

　　案例2 B公司是一家研發(fā)生產(chǎn)精密控制系統(tǒng)的高新技術(shù)企業(yè)，在制造業(yè)普遍低迷的當(dāng)下，通過(guò)提供精密控制系統(tǒng)幫助制造類企業(yè)實(shí)現(xiàn)精密制造，從而實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。它于2014年購(gòu)買太平洋產(chǎn)險(xiǎn)履約貸款保證保險(xiǎn)，保額500萬(wàn)元，當(dāng)年銀行貸款400萬(wàn)元。該公司在2014年底實(shí)現(xiàn)銷售2000多萬(wàn)元，2015年有望實(shí)現(xiàn)3000萬(wàn)元左右的銷售額。

　　模式創(chuàng)新

　　小貸公司“小貸險(xiǎn)”破冰

　　發(fā)展普惠金融，需要多層次的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自特長(zhǎng)。小額貸款公司是伴隨著市場(chǎng)中日益增加的中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶、自營(yíng)業(yè)者的金融需求而產(chǎn)生的，對(duì)金融市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化具有較強(qiáng)的敏感性。

　　一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)保證保險(xiǎn)的合作對(duì)象要求較高，主要限定在商業(yè)銀行，為了進(jìn)一步服務(wù)服務(wù)小微企業(yè)，前不久，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司與上海小貸行業(yè)協(xié)會(huì)簽署《關(guān)于推進(jìn)上海小貸行業(yè)履約保證險(xiǎn)合作的備忘錄》。與此同時(shí)，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司、徐匯大眾小貸、上海同昌生物科技公司（同昌生物）三方簽署了全國(guó)小貸行業(yè)首單貸款履約保險(xiǎn)合同。

　　上海小貸協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)楊國(guó)平表示，此項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品給了小額貸款公司和貸款企業(yè)更多的選擇機(jī)會(huì)。其主要客戶定位于本市科技創(chuàng)新型小微企業(yè)，包括尚處于孵化期的初創(chuàng)企業(yè)，單戶金額一般不超過(guò)100萬(wàn)元。對(duì)這些企業(yè)而言，引入了一種全新的信用增進(jìn)機(jī)制，使其有機(jī)會(huì)獲得發(fā)展所需的資金支持；對(duì)小貸公司而言，則是在傳統(tǒng)的擔(dān)保、抵押、質(zhì)押方式之外，開辟了另一種類型的有效擔(dān)保方式，促其放貸業(yè)務(wù)開展。

　　三方合作

　　拓展支農(nóng)金融服務(wù)工具

　　農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村金融體系中具有不可替代的作用，從目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村小額信貸規(guī)模還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大普通農(nóng)戶的需求，需要發(fā)揮更大的作用。

　　安信農(nóng)保與上海農(nóng)商行聯(lián)手創(chuàng)新開發(fā)了小額信貸保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款業(yè)務(wù)，以安信農(nóng)保的小額信貸保險(xiǎn)保單作為上海農(nóng)商行貸款的第二還款來(lái)源，不僅拓寬了農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保渠道，將貸款資金與合作社的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)結(jié)合在一起，有效拓展了支農(nóng)金融服務(wù)工具，而且降低了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，縮短了放貸審核時(shí)限，放大了對(duì)“三農(nóng)”的放貸規(guī)模，緩解了農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款難的問(wèn)題。

　　截至目前，安信農(nóng)保已為3132筆貸款提供農(nóng)民專業(yè)合作社小額信貸保證保險(xiǎn)，服務(wù)合作社及家庭農(nóng)場(chǎng)將近1000家，達(dá)到上海合作社數(shù)量（3000家）的三分之一。保障貸款金額共計(jì)18.9億元，貸款擔(dān)保余額4.5億元。

　　農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的快速發(fā)展離不開政府積極扶持，2014年5月，上海市人民政府辦出臺(tái)《上海市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市農(nóng)委等三部門關(guān)于完善本市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款擔(dān)保財(cái)政支持政策意見(jiàn)的通知》，將市級(jí)支農(nóng)貸款擔(dān)保專項(xiàng)資金增加至1.1億元，每個(gè)區(qū)縣配套資金不低于400萬(wàn)元，扶持對(duì)象為本市的農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)，其中市級(jí)示范合作社貸款擔(dān)保金額不超過(guò)200萬(wàn)元，區(qū)縣級(jí)示范合作社貸款擔(dān)保金額不超過(guò)100萬(wàn)元，其他合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款金額不超過(guò)50萬(wàn)元。貸款一旦出現(xiàn)損失，在符合代償條件的基礎(chǔ)上，分別由財(cái)政支農(nóng)貸款擔(dān)保專項(xiàng)資金承擔(dān)90%，其中市、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)70%和30%，安信農(nóng)保承擔(dān)5%，銀行承擔(dān)5%。

　　目前，安信農(nóng)保先后已與上海農(nóng)村商業(yè)銀行、上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、上海浦東建信村鎮(zhèn)銀行、上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行、上海嘉定民生村鎮(zhèn)銀行、上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行共8家銀行簽訂小額信貸專項(xiàng)合作備忘錄。項(xiàng)目運(yùn)行至今，安信農(nóng)保與各合作銀行嚴(yán)格遵守8個(gè)工作日審核時(shí)限，及時(shí)審核，按時(shí)放款。（徐靜）