經(jīng)濟的新常態(tài)必將催生金融的新常態(tài)。近年來，銀行業(yè)一直面臨著利率市場化、金融脫媒以及市場準(zhǔn)入放松等諸多挑戰(zhàn)，高速發(fā)展和高盈利的時代基本告一段落，政策環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境、競爭環(huán)境發(fā)生顯著變化。而守住風(fēng)險底線將成為新常態(tài)下農(nóng)商行面臨的一大挑戰(zhàn)。

　　為此，筆者通過實踐，總結(jié)出這樣的對策，供大家參考——

　　首先，應(yīng)對信用風(fēng)險。農(nóng)商行管理層每年年初根據(jù)國家、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃及金融市場狀況和宏觀調(diào)控政策要求，結(jié)合本行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)情況、存貸款增長趨勢，擬定本行當(dāng)年的信貸投向、信貸投量計劃和授信政策，經(jīng)管理層審批并組織實施。農(nóng)商行建立了市場準(zhǔn)入機制、出賬審核機制、信貸退出機制、風(fēng)險預(yù)警機制、不良資產(chǎn)處置機制等五項機制以應(yīng)對信用風(fēng)險，盡最大努力降低由于信用風(fēng)險給農(nóng)商行造成的損失。

　　其次，應(yīng)對流動性風(fēng)險。農(nóng)商行流動性風(fēng)險管理政策的取向是穩(wěn)健，即在滿足監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，適當(dāng)平衡收益水平和流動性水平，保持適度流動性，將流動性風(fēng)險控制在本行可以承受的合理范圍內(nèi)。農(nóng)商行流動性風(fēng)險管理的目標(biāo)是通過建立適時、合理、有效的流動性風(fēng)險管理機制，實現(xiàn)對流動性風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測和控制，將流動性風(fēng)險控制在農(nóng)商行可以承受的范圍之內(nèi)，推動本行持續(xù)、安全、穩(wěn)健運行。

　　第三，應(yīng)對市場風(fēng)險。農(nóng)商行通過建立市場風(fēng)險管理組織架構(gòu)，劃分明確的風(fēng)險管理職責(zé)、制定有效的風(fēng)險管理策略、程序和制度，強化考核監(jiān)督，持續(xù)推動市場風(fēng)險管理工作有效開展。

　　1、利率風(fēng)險：利率風(fēng)險主要分為銀行賬戶利率風(fēng)險和交易賬戶利率風(fēng)險，農(nóng)商行交易賬戶利率風(fēng)險敞口較小，主要面臨銀行賬戶利率風(fēng)險。銀行賬戶利率風(fēng)險分屬資產(chǎn)負(fù)債管理領(lǐng)域的一個分支，其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)將會對銀行賬戶利率風(fēng)險產(chǎn)生影響。農(nóng)商行已構(gòu)建資產(chǎn)負(fù)債管理體系，由高級管理層及其下屬資產(chǎn)負(fù)債管理委員會負(fù)責(zé)全行的銀行賬戶利率風(fēng)險管理工作，建立了資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)，利用FTP工具通過價格指導(dǎo)因素引導(dǎo)業(yè)務(wù)部門主動調(diào)整新增業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)。

　　2、匯率風(fēng)險：農(nóng)商行面臨的匯率風(fēng)險來源主要是資產(chǎn)負(fù)債的匯率風(fēng)險敞口，外匯資產(chǎn)的頭寸匹配和幣種搭配隨著國際匯率的變動將影響到匯率風(fēng)險。農(nóng)商行堅持審慎發(fā)展外匯融資業(yè)務(wù)，確保外匯貸存比在監(jiān)管水平之內(nèi)；開展低風(fēng)險外匯業(yè)務(wù)，保持結(jié)售匯業(yè)務(wù)適當(dāng)頭寸比例，控制匯率風(fēng)險可能帶來的影響。

　　第四，應(yīng)對操作風(fēng)險。農(nóng)商行在授信業(yè)務(wù)操作、存款及柜臺業(yè)務(wù)操作、資金交易操作、財務(wù)核算操作、計算機系統(tǒng)操作等方面均加強了風(fēng)險控制。秉承內(nèi)控優(yōu)先、制度先行原則，嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一的授權(quán)管理和業(yè)務(wù)流程管理制度，加強關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險點的控制和管理，不斷完善授信業(yè)務(wù)問責(zé)機制，并建立了相應(yīng)的業(yè)績考評與激勵制度。

　　第五，應(yīng)對聲譽風(fēng)險。農(nóng)商行擬定了聲譽風(fēng)險管理的相關(guān)制度，明確聲譽風(fēng)險管理部門，在制定、實施新產(chǎn)品或業(yè)務(wù)政策時，充分考慮聲譽風(fēng)險管理的要求，對產(chǎn)品或業(yè)務(wù)相關(guān)政策可能引發(fā)的聲譽風(fēng)險進行充分評估，針對可能引發(fā)的聲譽風(fēng)險制定應(yīng)對預(yù)案，并及時將評估結(jié)果和相應(yīng)的應(yīng)對預(yù)案通報聲譽風(fēng)險牽頭管理部門。對聲譽事件按照性質(zhì)、程度、影響范圍等進行分級，明確處置流程和要求。

　　通過及時處理投訴、履行告知義務(wù)、解決客戶問題、確?？蛻艉戏?quán)益、規(guī)范征信管理、充分保護客戶信息、與投資者保持良好的溝通、保持與媒體的良好接觸、及時準(zhǔn)確地向公眾發(fā)布信息、實時關(guān)注輿情信息、主動接受輿論監(jiān)督等方式強化聲譽風(fēng)險的管理。農(nóng)商行通過建立上述規(guī)章制度、管理措施，踐諾降低聲譽風(fēng)險的計劃，保護股東及投資者的權(quán)益。

　　最后，應(yīng)對信息科技風(fēng)險。農(nóng)商行在廣泛采用信息技術(shù)手段，提升創(chuàng)新能力和工作效率的同時，高度重視信息科技安全建設(shè)和管理，主要對策包括：一是根據(jù)監(jiān)管要求，不斷推進信息科技合規(guī)化建設(shè)；二是通過提升環(huán)境建設(shè)的可控性和軟件開發(fā)的自主性，提高本行信息科技的自主可控能力；三是強化系統(tǒng)運維的流程化管理，并運用科學(xué)手段提升運維能力；四是在應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)上嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，強化應(yīng)用系統(tǒng)的全生命周期管理，提高應(yīng)用系統(tǒng)的完善度；五是充分運用安全工具和手段，強化安全評估和檢查，防范信息科技安全事件的發(fā)生；六是制定完善應(yīng)急演練方案和預(yù)案，并加強擬真化的演練，提高應(yīng)急處置能力，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性。

　?。ㄗ髡邽闊o錫農(nóng)商銀行董事長）

　　《金融》?？墒〗鹑谵k、人行南京分行、江蘇銀監(jiān)局、江蘇證監(jiān)局、江蘇保監(jiān)局與新華日報聯(lián)合主辦