□ 本報記者 王新蕾

　　本報通訊員 王民業(yè)

　　近年來，隨著各地擔(dān)保圈問題頻出，涉農(nóng)融資雪上加霜，嚴(yán)重限制了家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)村經(jīng)營主體的發(fā)展。如何破解三農(nóng)擔(dān)保難、無抵押、融資貴的貸款難題，成為各金融機構(gòu)的工作焦點。

　　“一方面，農(nóng)民手里的土地、宅基地等財產(chǎn)不符合銀行貸款或擔(dān)保公司反擔(dān)保的抵押物要求；另一方面，因怕承擔(dān)風(fēng)險，很多人不愿意為別人擔(dān)保。農(nóng)民貸款找保難的問題越來越突出?！鼻鄭u農(nóng)商行零售金融部劉振岳說。

　　膠南市大場鎮(zhèn)柳行大莊村孫業(yè)山家庭農(nóng)場主營花生果、花生米的收購加工?！艾F(xiàn)在是收購花生米旺季，近期預(yù)計收購花生米500噸，需要資金400萬元，目前已籌300萬元，仍有100萬元資金缺口?！碑?dāng)前的融資環(huán)境，讓孫業(yè)山犯了難，“這次人家替我作擔(dān)保，礙于人情肯定還要再替人家擔(dān)保，這種環(huán)境下風(fēng)險太難控制了?！?/p>

　　60歲的孫業(yè)山，從1982年開始做花生米業(yè)務(wù)，現(xiàn)在年銷售量已到5000噸。他是當(dāng)初農(nóng)信社的老客戶，花生米行情穩(wěn)定，一般也不會壞，也很少有欠賬。這樣的農(nóng)業(yè)實體經(jīng)營者在農(nóng)村不在少數(shù)，如何破解他們的融資難題，是當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)亟需探索的課題。

　　為此，青島農(nóng)商行推出了助農(nóng)保險貸。從9月11日首筆該項貸款發(fā)放至今，助農(nóng)保險貸已經(jīng)發(fā)放了5筆，貸款金額超過275萬元。

　　據(jù)了解，助農(nóng)保險貸全稱“助農(nóng)履約保證保險貸款”，是青島農(nóng)商銀行向家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社及社員、種養(yǎng)殖大戶、個體工商戶及小微企業(yè)(含小微企業(yè)主)等發(fā)放的由借款人作為投保人，并由保險機構(gòu)提供履約保證保險的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

　　與傳統(tǒng)貸款最大的不同在于，助農(nóng)保險貸符合條件的借款人可以以較低費率購買履約保證保險代替貸款擔(dān)保，無需提供任何其他抵押物或反擔(dān)保措施。

　　“助農(nóng)保險貸并非是保險公司單方面承擔(dān)違約責(zé)任的模式，而是由銀行和保險公司雙方風(fēng)險共擔(dān)、利益共享，真正將銀行的融資功能與保險的保障功能有機結(jié)合。從調(diào)查環(huán)節(jié)開始，銀行和保險公司聯(lián)合對借款人進行貸前調(diào)查，審批環(huán)節(jié)中，雙方單獨審批，降低了貸款風(fēng)險，充分調(diào)動了保險公司參與的積極性?！眲⒄裨勒f。

　　除了不用其他農(nóng)戶提供擔(dān)保，助農(nóng)保險貸的優(yōu)勢還在于其靈活的用款期限和較低的融資成本?！斑@款產(chǎn)品的保險期限最長1年。許多農(nóng)產(chǎn)品有季節(jié)性用款的特點，為了盡可能的降低農(nóng)戶的融資成本，助農(nóng)保險貸的保費與實際用信掛鉤，未滿貸款期限還款的，通過核定日均貸款金額可做相應(yīng)的縮減。”青島農(nóng)商銀行的合作伙伴華安保險信用保證險事業(yè)部青島分部負責(zé)人王式文介紹說。

　　以孫業(yè)山為例，100萬元貸款需要繳納2.9萬元保費。“其中還包含一份100萬元保額的人身意外險，雖然多花幾萬塊錢，但比找人擔(dān)保要強。”孫業(yè)山說。

　　在膠南市六汪鎮(zhèn)崔戈莊，寶紅農(nóng)機專業(yè)合作社負責(zé)人宋寶也是這項業(yè)務(wù)的受益人。近期計劃購買糧食烘干機的宋寶，有50萬元的資金缺口，目前已從青島農(nóng)商行辦理助農(nóng)保險貸業(yè)務(wù)。

　　今年9月初，青島農(nóng)商行將助農(nóng)保險貸的融資模式進行了升級，與六和集團旗下的青島六和飼料有限公司、青島和美飼料有限公司合作，推出了“銀行+保險+企業(yè)+農(nóng)戶”的業(yè)務(wù)新模式。六和飼料和和美飼料為其上游辦理助農(nóng)保險貸業(yè)務(wù)的養(yǎng)殖戶進行履約保證保險保費的全額補貼，以及貸款利率30%到50%不等的補償，進一步降低了貸款人的融資負擔(dān)。

　　目前，助農(nóng)保險貸款已經(jīng)發(fā)放到了花生種植戶、農(nóng)業(yè)生態(tài)園、水產(chǎn)品經(jīng)銷戶等不同種類的農(nóng)村新型經(jīng)營主體手中。據(jù)悉，除已經(jīng)放款的這五筆，青島農(nóng)商銀行正在組織11筆總金額1010萬元的助農(nóng)保險貸款的發(fā)放工作，另外還有29家新型經(jīng)營主體也積極地提出了貸款申請，申請總金額達2610萬元。