近日，民生銀行南京分行玩兒起了跨界，聯(lián)手江蘇省地稅局推出了稅銀合作的新金融產(chǎn)品，受到了小微企業(yè)主、個(gè)人客戶(hù)的歡迎。在這項(xiàng)新的產(chǎn)品中，誠(chéng)信納稅的證明，就可以“貸”來(lái)真金白銀。

　　作為全國(guó)第一家將小微金融作為全行戰(zhàn)略、發(fā)展方向的銀行，近幾年來(lái)，民生銀行在探索小微金融的路上始終沒(méi)有停止腳步，從小微金融1.0到2.0，從摒棄傳統(tǒng)的放貸方式到上門(mén)服務(wù)工廠化作業(yè)，層出不窮的新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化的業(yè)務(wù)模式、團(tuán)隊(duì)配置，不僅契合了小微企業(yè)融資特點(diǎn)，也引領(lǐng)著金融行業(yè)的進(jìn)步。每一次新產(chǎn)品的推出，距離破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)更近了一步，也進(jìn)一步降低了融資成本，服務(wù)小微企業(yè)健康成長(zhǎng)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)茁壯發(fā)展。

　　三方數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證

　　還原小微企業(yè)真實(shí)信息

　　信息不對(duì)稱(chēng)，是小微企業(yè)融資難、融資貴的重要因素之一。自2009年提出“小微金融”戰(zhàn)略目標(biāo)以來(lái)，民生銀行一直在嘗試化解信息不對(duì)稱(chēng)的難題。

　　“一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表，所以在考量一個(gè)小微企業(yè)信息的時(shí)候，分行業(yè)來(lái)看，有的行業(yè)需要看電表、水表，有的行業(yè)需要看資金周轉(zhuǎn)表、物品，同時(shí)還要從多個(gè)維度考察小微企業(yè)主的人品，這些信息的獲得，都是為了更好地服務(wù)小微企業(yè)。但是這些信息，都是屬于小微企業(yè)提供給銀行、銀行從外圍獲取，屬于雙向的數(shù)據(jù)?！泵裆y行南京分行行長(zhǎng)助理丁勇說(shuō)，在小微企業(yè)的各種信息中，納稅記錄可以較為完整地反映一個(gè)企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的具體狀況，與銀行掌握的數(shù)據(jù)、小微企業(yè)提供的數(shù)據(jù)三方疊加，交叉驗(yàn)證，就可以在最大程度上還原一個(gè)真實(shí)的小微企業(yè)。

　　扶持小微企業(yè)，不僅僅是金融部門(mén)的事情。近年來(lái)，國(guó)家下發(fā)了一系列扶持小微企業(yè)的文件，多個(gè)部門(mén)簡(jiǎn)政放權(quán)，為小微企業(yè)的成長(zhǎng)提供了空間。省地稅局納服處處長(zhǎng)鐘武斌說(shuō)，稅務(wù)部門(mén)從稅收優(yōu)惠的角度不斷扶持小微企業(yè)，讓扶持政策變成真金白銀，借助于在銀企之間搭建融資平臺(tái)，助力中小微企業(yè)發(fā)展。

　　服務(wù)小微企業(yè)的初衷、雙方想法的契合，碰撞出跨界合作的火花。今年6月份，民生銀行南京分行與省地稅局簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在企業(yè)授權(quán)的基礎(chǔ)上，銀行可以調(diào)取企業(yè)的納稅記錄，根據(jù)納稅記錄確定授信額度。這，是運(yùn)用市場(chǎng)化金融手段緩解小微企業(yè)“融資難”的一項(xiàng)創(chuàng)新。

　　可以說(shuō)，這次民生銀行南京分行又走在了全國(guó)前列。7月底，國(guó)家稅務(wù)總局和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《共同推進(jìn)“銀稅互動(dòng)” 助力小微企業(yè)發(fā)展》，鼓勵(lì)稅務(wù)部門(mén)和銀行進(jìn)行合作，將納稅信用與企業(yè)融資發(fā)展有機(jī)結(jié)合，使納稅信用成為小微企業(yè)的信用資產(chǎn)，提升納稅信用的“含金量”，彰顯誠(chéng)信納稅的示范作用和激勵(lì)作用。

　　“地稅系統(tǒng)建立了比較完善的稅收誠(chéng)信體系，并對(duì)納稅信用信息進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)A級(jí)納稅人進(jìn)行支持和鼓勵(lì)，對(duì)納稅信用較低的非正常戶(hù)和重大稅收案件戶(hù)進(jìn)行限制?！辩娢浔笳f(shuō)，此舉就是要讓誠(chéng)信者得到實(shí)惠，受到激勵(lì)，讓失信者受到鞭策。

　　在銀行眼中，一張誠(chéng)信納稅的證明，可以帶來(lái)的東西很多。丁勇說(shuō)，企業(yè)納稅記錄可以彌補(bǔ)小微企業(yè)信用信息不全、財(cái)務(wù)信息不規(guī)范的缺陷，還為銀行授信審批增加了依據(jù)，也為貸后管理提供了可靠的信息源。除此之外，還大大擴(kuò)大了銀行篩選小微企業(yè)客戶(hù)的有效范圍，有助于擴(kuò)大服務(wù)小微企業(yè)的覆蓋面。

　　降低企業(yè)融資成本，貼身服務(wù)更走心

　　民生銀行南京分行根據(jù)與省地稅局的合作，很快推出了三款產(chǎn)品“稅添富”“稅源通”“稅喜貸”涵蓋小微企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷就是為了向優(yōu)質(zhì)納稅人提供降低融資成本、擴(kuò)大額度、提供醫(yī)院貴賓服務(wù)等，通過(guò)“以貸促稅”，達(dá)到鼓勵(lì)廣大納稅人誠(chéng)信納稅的效果。

　　張靜，南京韻歌工貿(mào)有限公司總經(jīng)理，“稅添富”產(chǎn)品的第一位用戶(hù)。4年多來(lái)，她一直從民生銀行南京分行貸款作為流動(dòng)資金，一般貸款額度在120萬(wàn)元左右?！肮臼墙?jīng)銷(xiāo)商，連接著上游的廠家與下游的商超，從廠家拿貨需要現(xiàn)款現(xiàn)貨，下游付款則是按照合同結(jié)款，這中間的資金全部靠公司墊付?！睆堨o說(shuō)，資金對(duì)于經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)就是命脈，雖然是高負(fù)債行業(yè)，但卻是低利潤(rùn)率、低風(fēng)險(xiǎn)。

　　今年8月份，張靜有筆120萬(wàn)元的貸款即將到期，她與銀行客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系續(xù)貸時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理向她推薦了“稅添富”。在聽(tīng)取了詳細(xì)的介紹后，張靜憑著企業(yè)基本信息、身份證等基礎(chǔ)材料，加上優(yōu)質(zhì)的納稅證明，獲得了銀行180萬(wàn)元貸款，同時(shí)利率比同期市場(chǎng)利率低0.5個(gè)百分點(diǎn)，這樣的結(jié)果讓張靜喜出望外?！霸诮?jīng)濟(jì)下行壓力下，銀行的不良貸款增加，惜貸情緒嚴(yán)重，貸款時(shí)需要企業(yè)提供更多的擔(dān)保抵押物，即便如此，貸款能否下來(lái)還是個(gè)疑問(wèn)?！睆堨o說(shuō)，真沒(méi)想到，憑著納稅記錄，還多獲得了60萬(wàn)貸款，看來(lái)誠(chéng)信納稅不僅關(guān)系著個(gè)人、企業(yè)的誠(chéng)信，還關(guān)系著增加財(cái)富呢。此外，“稅添富”還可提供結(jié)算、理財(cái)、貴賓服務(wù)等綜合金融服務(wù)。

　　“稅源通”也是一款針對(duì)企業(yè)納稅的產(chǎn)品。據(jù)介紹，這款產(chǎn)品主要是向企業(yè)提供繳納稅款的定向用途貸款，以緩解企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力，貸款發(fā)放后，資金直接支付到企業(yè)繳稅的專(zhuān)用賬戶(hù)上，并且資金流向僅限于人民銀行國(guó)庫(kù)。

　　據(jù)介紹，申請(qǐng)這兩款產(chǎn)品的門(mén)檻并不高，除了是納稅評(píng)級(jí)A級(jí)信用外，企業(yè)法人年齡在在18周歲至60周歲，從業(yè)年限3年以上、企業(yè)成立時(shí)間兩年以上，貸款企業(yè)、企業(yè)主及配偶24個(gè)月內(nèi)貸款累計(jì)逾期不超4次、最高逾期天數(shù)不超30天，企業(yè)資產(chǎn)與法人家庭資產(chǎn)之和不低于100萬(wàn)元即可申請(qǐng)貸款。

　　“稅喜貸”是一款面向個(gè)人客戶(hù)的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。淮安市民孫先生近日正需要一筆資金，跑了幾家銀行都沒(méi)有貸到，皆因手續(xù)太煩，或是利息太高。在民生銀行淮安分行一網(wǎng)點(diǎn)看到了“稅喜貸”產(chǎn)品的介紹，當(dāng)場(chǎng)在該網(wǎng)點(diǎn)大廳打印了納稅單據(jù)，同時(shí)提供了身份證、房產(chǎn)證、用途等四樣材料，申請(qǐng)了“稅喜貸”。兩小時(shí)后，20萬(wàn)元貸款已經(jīng)審批，孫先生立即通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端放款?！半m然我知道有的銀行消費(fèi)貸款最快可以3天放款，但是沒(méi)想到在民生銀行2個(gè)小時(shí)就放款了?！睂O先生說(shuō)，工作11年，因?yàn)槟晔杖氤^(guò)12萬(wàn)元，每年都自己申報(bào)納稅，出發(fā)點(diǎn)僅僅是一個(gè)公民的責(zé)任和義務(wù)，沒(méi)想到卻在我急用錢(qián)的時(shí)候幫了大忙。

　　服務(wù)小微企業(yè)，除了研發(fā)好的金融產(chǎn)品，民生銀行的另一個(gè)策略，用銀行的話來(lái)說(shuō)就是服務(wù)上門(mén)，用當(dāng)下時(shí)髦的話來(lái)說(shuō)就是“走心”。企業(yè)需要什么，打個(gè)電話就好，客戶(hù)經(jīng)理隨時(shí)到。“有時(shí)候我們想不到的地方，客戶(hù)經(jīng)理都為我們想到了，有些事情還想在了前面，這樣打交道，特別省心。”張靜說(shuō)，再也不是十幾年前做生意那時(shí)，貸款需要請(qǐng)客戶(hù)經(jīng)理吃飯了，現(xiàn)在連面都見(jiàn)不到活卻干了，企業(yè)把心思全部用在發(fā)展上，很踏實(shí)。

　　在稅銀合作上，民生銀行南京分行繼續(xù)“走心”。全轄分支機(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)均向納稅人開(kāi)放網(wǎng)上納稅申報(bào)系統(tǒng)，企業(yè)進(jìn)了銀行的門(mén)，貸款、納稅一站式服務(wù)。不僅如此，徐州、常州、淮安地區(qū)的民生銀行網(wǎng)點(diǎn)還設(shè)置了自助繳稅ATS機(jī)，納稅人可以在這臺(tái)機(jī)器上自助打印稅單。此外，民生銀行南京分行各地分支機(jī)構(gòu)聯(lián)手當(dāng)?shù)氐囟愊到y(tǒng)，開(kāi)設(shè)“納稅人學(xué)堂”，每周兩場(chǎng)，為小微企業(yè)免費(fèi)提供納稅知識(shí)培訓(xùn)。

　　植根小微企業(yè)，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　從產(chǎn)品最初設(shè)想、到產(chǎn)品研發(fā)、上線，4個(gè)月來(lái)民生銀行南京分行的行動(dòng)緊鑼密鼓。截至目前，全省范圍內(nèi)開(kāi)放自助辦稅申報(bào)服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)56家（其中，支行網(wǎng)點(diǎn)40家，便民店16家），累計(jì)服務(wù)納稅人超500戶(hù)，累計(jì)開(kāi)展納稅人學(xué)堂40余場(chǎng)，貸款投放1500萬(wàn)元。預(yù)計(jì)12月末實(shí)現(xiàn)引進(jìn)A級(jí)納稅客戶(hù)進(jìn)廳堂超萬(wàn)人，“稅銀項(xiàng)目”項(xiàng)下貸款發(fā)放超兩億元。

　　稅銀合作，帶來(lái)的是銀行、稅務(wù)、企業(yè)三贏。省銀監(jiān)局有關(guān)人士說(shuō)，“稅銀合作”將小微企業(yè)納稅信用等級(jí)、納稅數(shù)據(jù)等信息與金融服務(wù)掛鉤，有效化解困擾銀行的小微企業(yè)信貸融資中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，緩解了銀行放貸顧慮，企業(yè)憑借良好的納稅信用記錄即可得到優(yōu)惠貸款，有效提高了辦貸效率，提升了小微企業(yè)貸款的可獲得性，較好地解決了小微企業(yè)融資難、融資慢問(wèn)題。同時(shí)，納稅信用記錄有助于銀行識(shí)別、防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行發(fā)放利率優(yōu)惠的信用貸款，節(jié)省了傳統(tǒng)融資過(guò)程中的擔(dān)保、抵押等費(fèi)用。創(chuàng)新的多種融資產(chǎn)品可隨借隨還，按日計(jì)息，最大限度地節(jié)約企業(yè)財(cái)務(wù)成本，有效緩解小微企業(yè)融資貴問(wèn)題。

　　從銀行角度來(lái)說(shuō)，權(quán)威性高、準(zhǔn)確且零成本的納稅數(shù)據(jù)，能夠有效幫助銀行甄別成長(zhǎng)性強(qiáng)、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，化解長(zhǎng)期以來(lái)困擾小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在這次稅銀合作中，民生銀行南京分行將企業(yè)、個(gè)人授權(quán)的納稅信用信息引入了征信體系和風(fēng)控制度，作為把控風(fēng)險(xiǎn)、校驗(yàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的重要依據(jù)。

　　在監(jiān)管層看來(lái)，“稅銀合作”實(shí)現(xiàn)了納稅信用與金融信用的互認(rèn)，開(kāi)啟了政府?dāng)?shù)據(jù)資源與銀行資源的共享對(duì)接，搭建了“e時(shí)代”下政銀企合作的全新平臺(tái)。

　　而對(duì)于納稅人、納稅企業(yè)來(lái)說(shuō)，依法納稅最直接的體現(xiàn)就是可以獲得金融支持，既能解決貸款問(wèn)題，又能節(jié)省中間環(huán)節(jié)費(fèi)用，降低融資成本?？梢哉f(shuō)，是將無(wú)形的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行蔚?、直接的?cái)務(wù)收益，同時(shí)還可以獲得更為優(yōu)質(zhì)的融資及稅收服務(wù)。

　　從2009年 “商貸通”面世以來(lái)，創(chuàng)新商業(yè)模式、變革作業(yè)流程，從一圈一鏈 到 聚焦小微打通兩翼、從單一產(chǎn)品運(yùn)用到綜合金融服務(wù)，民生銀行逐步探索并找到一條屬于自己的小微金融發(fā)展之路。在總行的部署之下，南京分行植根于江蘇，引領(lǐng)著同業(yè)小微金融的發(fā)展。截至2015年9月末，南京分行累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1000億元 服務(wù)近20萬(wàn)小微客戶(hù)。

　　從2014年開(kāi)始，“三期疊加”因素影響下，宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)逐步放緩，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”。新常態(tài)之下，小微金融的發(fā)展面臨著融資需求總體減弱、互聯(lián)網(wǎng)金融及其他非銀機(jī)構(gòu)的加入等內(nèi)外挑戰(zhàn)。對(duì)此，丁勇認(rèn)為，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行，以創(chuàng)業(yè)者的心態(tài)做小微、用互聯(lián)網(wǎng)的思維做小微，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，繼續(xù)探索小微金融發(fā)展的新模式。