隨著廣大市民消費(fèi)水平的不斷提高，投資理財(cái)也逐漸成為老百姓熱議的話題。但市民究竟應(yīng)如何理財(cái)才最合理？怎樣才能使存款獲得的收益更高呢？本期我們特邀請(qǐng)杭州銀行北京分行零售金融部總經(jīng)理徐亦軍，請(qǐng)他為大家出謀劃策。

　　降息、降準(zhǔn)組合拳

　　影響投資策略

　　徐亦軍認(rèn)為降息與降準(zhǔn)應(yīng)會(huì)在相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)持續(xù)下去，而且兩者疊加次數(shù)甚至可能會(huì)創(chuàng)出歷史紀(jì)錄。這些都將持續(xù)對(duì)廣大市民的投資理財(cái)產(chǎn)生重大影響。

　　如上所述，相較于未來(lái)數(shù)年，目前的存款利率仍處于較高位置。因此，徐亦軍建議市民著重選擇3年、5年的定期存款，以鎖定當(dāng)前收益，同時(shí)將少量資金投向理財(cái)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)日常所需，從而兼顧資金的收益性和靈活性。

　　5年期1.25%利息差額

　　杭州銀行存款利率高

　　據(jù)了解，央行的三年期基準(zhǔn)利率為2.75%，傳統(tǒng)國(guó)有銀行一般不上浮，就按基準(zhǔn)利率執(zhí)行；全國(guó)性股份制銀行平均約為3.0%，上浮9%；杭州銀行則上浮比例為12%，利率達(dá)到3.08%。

　　而5年期的定期存款，傳統(tǒng)國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行，主要參照了各自3年定期存款利率，再加上0.25%左右確定出5年期的定期利率，即3.00%，也就是說(shuō)5年和3年期的定期存款利率非常接近。

　　徐亦軍向消費(fèi)者介紹，杭州銀行5年期的定期利率為3.25%，如果把所有銀行利率平均一下，杭州銀行的利率應(yīng)高出各行平均值0.25%。那么5年就是1.25%的利息差額。也就是說(shuō)，按照100萬(wàn)3.25%利率，5年的利息為16.25萬(wàn)，與其他行利息就會(huì)相差1.25萬(wàn)元。

　　幸福樂(lè)存

　　為投資保駕護(hù)航

　　雖然5年期定存利率更高，但是還是有不少市民望而卻步?！?年時(shí)間太長(zhǎng)了，中間萬(wàn)一急需錢取出來(lái)不就白存了?！笔忻裢跸壬膿?dān)憂也反映了不少?gòu)V大市民的心聲。

　　針對(duì)市民的擔(dān)憂，徐亦軍向我們介紹了杭州銀行的明星產(chǎn)品—— “幸福樂(lè)存”。舉例來(lái)說(shuō)，若市民存了5年定期，結(jié)果到第4年急需資金而提前支取，這種情況如果是普通定期，那么這4年銀行都會(huì)按活期存款利率計(jì)算利息。而“幸福樂(lè)存”具有“靠檔計(jì)息”的規(guī)則。市民雖然存了4年，但國(guó)家沒(méi)有4年期的這個(gè)定期品種，杭州銀行就會(huì)參照3年期的定期利率，即3.08%給付利息，這比0.35%要高出很多。

　　徐亦軍幫市民算了一筆帳：若如果存100萬(wàn)元的5年定期，第4年的時(shí)候提前支取，全部按活期0.35%計(jì)息，那就只能拿到1萬(wàn)多塊錢；而如果這4年存期都按3年定期利率3.08%計(jì)息，就能拿到10萬(wàn)多的利息。

　　不比不知道，“幸福樂(lè)存”能幫客戶盡可能化解損失，收益和流動(dòng)性兼顧，魚和熊掌也能兼得！（張靖）