京華時(shí)報(bào)讀者胡先生，今年27歲，已經(jīng)買房買車，均是按揭，每月預(yù)計(jì)還款支出總計(jì)7000元。目前胡先生每月凈收入兩萬，月平均消費(fèi)在7000元?，F(xiàn)有存款5萬元，用于銀行理財(cái)，并無保險(xiǎn)保障。胡先生打算明年下半年與女友結(jié)婚，存夠15萬，用于籌備婚禮、蜜月、保險(xiǎn)保障。請(qǐng)教理財(cái)分析師該如何實(shí)現(xiàn)目標(biāo)？

　　■理財(cái)分析

　　首先，建議胡先生將目前理財(cái)產(chǎn)品5萬元資金轉(zhuǎn)為債券型基金產(chǎn)品，相對(duì)來說，債券型基金風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)雖然略高于理財(cái)產(chǎn)品，但仍屬于穩(wěn)健型客戶投資范圍，預(yù)期平均年化收益率在6.5%左右。

　　其次，建議胡先生將每月0.6萬元結(jié)余通過股票型基金定投進(jìn)行投資，基金定投可有效平攤投資成本，進(jìn)而降低投資風(fēng)險(xiǎn)，且目前市場(chǎng)處于中長(zhǎng)期低位，投資起始時(shí)機(jī)較好，堅(jiān)持一段時(shí)間一般可取得不錯(cuò)的投資回報(bào)，平均預(yù)期年回報(bào)率在8%左右，進(jìn)而可滿足胡先生短期理財(cái)目標(biāo)。

　　最后，建議胡先生結(jié)婚后繼續(xù)堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，可將每月結(jié)余資金6000元分為四份：一份通過定投投資兩只指數(shù)型基金每只1000元，合計(jì)2000元，用作夫妻雙方未來退休后的養(yǎng)老補(bǔ)充，目前胡先生距離退休尚有32年，假定平均預(yù)期年回報(bào)率在6%左右，若能堅(jiān)持投資，預(yù)期可提供約230萬資金，足以滿足未來退休生活；另外1000元定投則可用作子女教育，暫定胡先生婚后兩年要子女，要等到孩子上大學(xué)，尚有20年左右的時(shí)間可供積累，通過定投堅(jiān)持投資，預(yù)期可提供46萬左右資金作為教育金使用；胡先生夫妻作為家庭主要收入來源，僅有社保明顯保障不足，建議每月拿出一份資金2000元購買商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障，可優(yōu)先考慮大病醫(yī)療保險(xiǎn)和消費(fèi)型意外傷害保險(xiǎn)；最后一份資金1000元可作為家庭備用資金。

　　京華時(shí)報(bào)制圖謝瑤

　　指導(dǎo)專家中國建設(shè)銀行北京安慧支行王捷楊京華時(shí)報(bào)記者余雪菲