記者 李超

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)日漸融合，跨界無疑將成為未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢。而身處金融改革中心的大型商業(yè)銀行，在盈利和同業(yè)競爭的驅(qū)動(dòng)下，以大開放、大合作的方式，亮出了前所未有的轉(zhuǎn)型“誠意”，努力去滿足“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代出現(xiàn)的新的金融需求。

　　建行網(wǎng)絡(luò)銀行“e貸款”系列產(chǎn)品是建設(shè)銀行專門服務(wù)電子商務(wù)客戶的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，包括網(wǎng)絡(luò)信息流類、網(wǎng)絡(luò)物流類、網(wǎng)絡(luò)資金流類、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈類等基本類型。具有網(wǎng)絡(luò)增信、輕松準(zhǔn)入、操作簡便、高效快捷等特點(diǎn)，電子商務(wù)客戶通過全流程在線操作輕松獲得建行的融資支持。該產(chǎn)品為建行首創(chuàng)，開啟了網(wǎng)絡(luò)貸款的全新時(shí)代。

　　網(wǎng)絡(luò)信用度作為參考標(biāo)準(zhǔn)之一

　　信用體系對銀行而言是寶貴的財(cái)富，銀行可以依此判斷客戶資質(zhì)，并考慮提供不同類型的金融服務(wù)。

　　2007年6月9日，建行與電商界老大阿里巴巴正式攜手，推出新一代網(wǎng)絡(luò)銀行“e貸通”聯(lián)貸聯(lián)保、訂單融資、速貸通三種創(chuàng)新產(chǎn)品，目標(biāo)直指解決小企業(yè)貸款難的問題。阿里巴巴看上了建行的“財(cái)大氣粗”，建行則相中了阿里巴巴所積攢的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用，銀行通過阿里巴巴能夠獲得眾多信用良好、交易活躍、有發(fā)展前景的企業(yè)名單，而阿里巴巴的眾多企業(yè)也將能夠憑借自己的良好信用獲取融資。

　　雙方的合作被認(rèn)為可以打破原本橫貫在銀行與小企業(yè)之間的鴻溝，將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，從而使企業(yè)不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保等條件來突破資金層面的束縛，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步成長。

　　這種貸款方式于2007年推出，阿里巴巴與建行、工行建立了合作關(guān)系，業(yè)務(wù)覆蓋浙江、上海、福建等地。而建行則被阿里巴巴內(nèi)部認(rèn)為是最重要的銀行合作伙伴。

　　業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)“三流合一”

　　2009年11月，建行、金銀島及中遠(yuǎn)物流三方合作正式啟動(dòng)，共同推出了建行金銀島“e單通”業(yè)務(wù)。這一創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式是指建行與網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)物流平臺(tái)三方系統(tǒng)對接合作，整合三方資源為大宗商品交易上下游客戶提供的新型融資服務(wù)。該模式為中小企業(yè)融資帶來了實(shí)質(zhì)性的突破，真正實(shí)現(xiàn)了信息流、物流及現(xiàn)金流的三流合一，為鋼鐵、石化、煤炭、橡膠等大宗產(chǎn)品行業(yè)的中小企業(yè)搭建了全流程在線的融資平臺(tái)。用款企業(yè)無須跑銀行，用30%的資金就能做100%的生意，銀行授信可在7個(gè)工作日內(nèi)辦好，申請用款當(dāng)天即可放款，隨借隨還，循環(huán)使用。

　　“e單通”業(yè)務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)倉單融資和網(wǎng)絡(luò)訂單融資，屬于供應(yīng)鏈融資系列產(chǎn)品之一。其中，網(wǎng)絡(luò)倉單融資指借款人持建行認(rèn)可的專業(yè)倉儲(chǔ)公司出具的電子倉單進(jìn)行質(zhì)押，向建行申請融資的信貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)倉單融資業(yè)務(wù)能夠有效滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求，特別適合經(jīng)營周轉(zhuǎn)快、短期資金需求大的客戶群體。而網(wǎng)絡(luò)訂單融資指借款人憑借金銀島確認(rèn)的電子訂單（借款人作為買方）向建行申請融資的信貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)訂單融資業(yè)務(wù)能夠很好地滿足借款人購買原材料、支付貨款的臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求。

　　研發(fā)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)化微貸技術(shù)

　　敦煌網(wǎng)是國內(nèi)領(lǐng)先的國際貿(mào)易電子商務(wù)交易平臺(tái)，建行與敦煌網(wǎng)于2010年6月30日簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)手推出了面向微小企業(yè)的小額網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“e保通”。

　　“e保通”業(yè)務(wù)是建行與電子商務(wù)平臺(tái)公司合作，通過系統(tǒng)對接，實(shí)時(shí)受讓電子商務(wù)平臺(tái)的注冊用戶在平臺(tái)上銷售所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，為客戶提供保理預(yù)付款以及網(wǎng)上應(yīng)收賬款管理等服務(wù)的一種保理業(yè)務(wù)產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要服務(wù)從事外貿(mào)的小微企業(yè)。

　　杭州一家從事工藝品出口的微小型外貿(mào)企業(yè)，公司日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金壓力大，因求貸無門而不敢承接更多訂單。通過辦理建行“e保通”業(yè)務(wù)，企業(yè)發(fā)貨后可立即在線將應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓銀行，2分鐘內(nèi)即可自動(dòng)獲得保理預(yù)付款，接單能力提高了三倍，企業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。

　　建立“一點(diǎn)對全國”的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)

　　2010年9月，建行與珠海格力電器股份有限公司（以下簡稱“珠海格力”）合作的“e點(diǎn)通”產(chǎn)品誕生。

　　該產(chǎn)品主要面向其上游供應(yīng)商，通過批量受讓格力電器成百上千家上游供應(yīng)商對格力電器的應(yīng)收賬款，為其遍布全國的上游供應(yīng)商提供“一點(diǎn)接入，全國共享”的全流程網(wǎng)絡(luò)保理服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與國內(nèi)保理業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

　　樂清市惠華電子有限公司是一家專業(yè)生產(chǎn)電子元器件的小企業(yè)，與珠海格力的合作穩(wěn)定，急需資金提高接單能力。建行通過受讓其與格力電器的應(yīng)收賬款，為其辦理“e點(diǎn)通”業(yè)務(wù)，并通過業(yè)務(wù)全流程網(wǎng)上操作，突破異地的限制，從申請辦理“e點(diǎn)通”到貸款支用僅一周時(shí)間，大幅節(jié)省成本，“隨借隨還”更是讓企業(yè)感嘆“e點(diǎn)通”真是企業(yè)的及時(shí)雨。

　　探索供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式創(chuàng)新

　　2014年1月22日，建行深圳分行成功為比亞迪股份有限公司（以下簡稱“比亞迪”）下游經(jīng)銷商北京市北方瑞嘉汽車銷售有限公司開出了首張網(wǎng)絡(luò)銀行“e銷通”電子銀行承兌匯票，標(biāo)志著建行為比亞迪搭建的系統(tǒng)內(nèi)首個(gè)全流程網(wǎng)絡(luò)銀行融資平臺(tái)成功上線。

　　建行在為汽車制造企業(yè)自身提供多種金融產(chǎn)品的同時(shí)，緊密契合企業(yè)需求，為下游經(jīng)銷商開發(fā)“一點(diǎn)對全國”汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)銀行“e銷通”流動(dòng)資金貸款和銀行承兌匯票等創(chuàng)新產(chǎn)品，為上游供應(yīng)商開辦保理、票據(jù)代付等業(yè)務(wù)，通過電子化的供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)，為客戶提供資金流、物流、信息流的全過程可視化平臺(tái)，將金融服務(wù)貫穿產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)。

　　相關(guān)鏈接

　　2013年1月下旬，建行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化需求實(shí)施上線，對網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的所有產(chǎn)品歸類為網(wǎng)絡(luò)信息流類、網(wǎng)絡(luò)物流類、網(wǎng)絡(luò)資金流類、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈類四大基本類型，同時(shí)對產(chǎn)品功能、流程、接口進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，對平臺(tái)差異化的內(nèi)容采用參數(shù)化進(jìn)行配置。原來對接一家合作平臺(tái)需要用半年、甚至是一年的時(shí)間，現(xiàn)在已縮短為半個(gè)月至三個(gè)月，大大提高了合作平臺(tái)對接的效率。

　　截至2015年5月，網(wǎng)絡(luò)銀行已累計(jì)上線合作平臺(tái)82家，包括金銀島、格力、敦煌網(wǎng)、比亞迪、一汽大眾、東南汽車、大宗商城、中華糧網(wǎng)、中建材、中鐵二十五局、全球網(wǎng)、建行“善融商務(wù)”平臺(tái)等電子商務(wù)平臺(tái)。