又降息了！23日晚間，中國(guó)人民銀行宣布自2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，其中金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.5%，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.35%，個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變。

　　此次降息最大的亮點(diǎn)是利率管制基本放開(kāi)。央行宣布對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。換句話說(shuō)，央行只規(guī)定基準(zhǔn)利率，而實(shí)際執(zhí)行多少，銀行自己說(shuō)了算。

　　存款比比看

　　一年期存款利率最多差出1.5倍

　　利率管制放開(kāi)，給了各家銀行“任性”的空間，那么，銀行敢不敢“任性”呢？記者昨日多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，還真有“敢”的。

　　24日起，絕大多數(shù)銀行在其官網(wǎng)或者營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更換了新利率，利率下降很明顯，尤其是幾家國(guó)有大型銀行，一年期存款利率齊刷刷地從“2”字頭降到了“1”字頭，從原來(lái)的2%降至1.75%，相當(dāng)于僅比1.5%的基準(zhǔn)利率上浮了16%。

　　股份制銀行的變化沒(méi)有這么“絕決”，主要原因是一年期定期存款利率仍然維持了“2”的底線，只不過(guò)從原來(lái)的“2%”以上變成了“2%”，相當(dāng)于比基準(zhǔn)利率上浮了33%。

　　表現(xiàn)最為暖人心的還是一貫實(shí)在的城市商業(yè)銀行。記者昨日了解到，省會(huì)多數(shù)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)行利率尚無(wú)變化，仍然維持了8月26日的舊利率。張家口銀行石家莊分行的一位支行行長(zhǎng)介紹說(shuō)，這次降息后，他們的存款利率暫時(shí)不變，一年期利率還是2.625%，相當(dāng)于在1.5%的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮了75%。

　　此輪降息后，一年期定存基準(zhǔn)利率從原來(lái)的1.75%降到了1.5%，表面上看，居民存款10萬(wàn)元，一年的利息收入從1750元降至1500元，前后利息相差250元。但實(shí)際上，遠(yuǎn)非如此。根據(jù)記者的調(diào)查比對(duì)，此次降息后，一年期定期存款最高利率2.625%，比國(guó)有大型銀行的1.75%高出1.5倍。如果同樣是10萬(wàn)元存款存一年，2.625%的利率會(huì)比1.75%的利率多出875元。對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，“存比三家”顯得更為重要了。

　　10萬(wàn)存5年 不同銀行收益差出1.2萬(wàn)

　　利率管制放開(kāi)后，3年期、5年期定期存款的利率差距更大，有的“2”字頭，有的“3”字頭，有的“4”字頭，有的“5”字頭，高低之間最多的甚至差出了1.8倍。

　　據(jù)記者調(diào)查，國(guó)有大型銀行3年期、5年期定期存款的利率基本上給到2.75%，而城市商業(yè)銀行則普遍給到4%或者5%以上。如果10萬(wàn)元定存5年，按國(guó)字號(hào)銀行2.75%的利率，5年總收益是13750元；而按部分城市商業(yè)銀行5.15%的年利率來(lái)算，10萬(wàn)元定存5年的總收益是25750元，兩者相差12000元。

　　銀行人士建議儲(chǔ)戶，如果是較長(zhǎng)期不用的資金，可以考慮在城市商業(yè)銀行辦理3年期或者5年期存款，有的城市商業(yè)銀行5年期存款利率已經(jīng)超過(guò)了當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品收益，而且存款還可以享受存款保險(xiǎn)的保障，只要不超過(guò)50萬(wàn)元即可，很適合那些追求穩(wěn)健收益的中老年儲(chǔ)戶。

　　此外，個(gè)人30萬(wàn)元起存的大額存單也再次引起關(guān)注，目前大額存單的發(fā)行已囊括了100多家銀行，包括國(guó)家大型銀行、股份制銀行和城商行。按慣例，央行降息后，新出大額存單的利率也會(huì)相應(yīng)下調(diào)，但是即使下調(diào)后，利率仍然高于普通存款，并且享受存款保險(xiǎn)的保障。如果儲(chǔ)戶有30萬(wàn)元以上的儲(chǔ)蓄需求，購(gòu)買(mǎi)大額存單是不錯(cuò)的選擇。

　　部分銀行10月24日起定期存款新利率（%）

　　銀行 6個(gè)月 一年期二年期 三年期 五年期

　　工商銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　建設(shè)銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　中國(guó)銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　農(nóng)業(yè)銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　興業(yè)銀行 1.75 2 2.75 3.2 3.2

　　光大銀行 1.75 2 2.410 2.75 3

　　平安銀行 1.75 2 2.5 2.8 2.8

　　招商銀行 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　郵儲(chǔ)銀行 1.56 1.78 2.25 2.75 2.75

　　河北銀行 2.015 2.275 3.055 3.9 4.225（8月26日）

　　邯鄲銀行 2.263 2.555 3.431 4.38 5.15（8月26日）

　　張家口銀行 2.325 2.625 3.29 4.2 5.05

　　房貸大禮包

　　房貸利率降至歷史新低

　　此次利率調(diào)整后，一年期貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，已經(jīng)降至歷史最低點(diǎn)。對(duì)于房貸族來(lái)說(shuō)，房貸成本自然也降到了歷史最低。

　　按10月24日的降息前后來(lái)算，如果是50萬(wàn)元的房款30年還清，采用等額本息方式還款，降息前五年以上貸款利率5.15%，需要每月還款2730.13元，累計(jì)支付利息482847.21元；降息后五年以上貸款利率4.9%，需要每月還款2653.63元，總利息支出455308.10元。兩相對(duì)比，降息后，房貸族月還款額少了76.5元，總利息少了27539.11元。

　　看起來(lái)似乎力度不太大，但是別忘了，這可是今年以內(nèi)第五次降息，五次降息累加，對(duì)房貸族來(lái)說(shuō)絕對(duì)是一個(gè)大大的紅包。仍然按目前比較常見(jiàn)的50萬(wàn)元貸款30年還清、等額本息來(lái)計(jì)算，如果跟3月份的5.9%相比，50萬(wàn)元30年房貸的總利息可省下112337.61元，可以買(mǎi)一輛10萬(wàn)元以上的中級(jí)小轎車(chē)了。

　　據(jù)了解，降息后開(kāi)始簽貸款合同的人，可以馬上享受到新利率。如果是已經(jīng)放款開(kāi)始還房貸的用戶，則需要再等2個(gè)多月，從2016年1月1日后，享受調(diào)整后的低利率。

　　此次降息并沒(méi)有涉及公積金貸款，公積金貸款利率暫未下調(diào)，五年期以上公積金貸款利率仍為3.25%。不過(guò)對(duì)于很多公積金+商業(yè)貸款的組合貸款族來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)仍然是輕了。

　　降息給房貸族帶來(lái)的不僅僅是低廉的利率，還有寬松的貸款額度和加快的放款速度。省會(huì)一家銀行房貸部門(mén)人員介紹說(shuō)，降息釋放了更多的流動(dòng)性，銀行會(huì)有更多資金用于信貸投放，個(gè)人辦理房貸時(shí)的放款速度也會(huì)加快些。同時(shí)，首套房貸首付25%的新政也有望盡快落地。

　　理財(cái)怎么辦

　　銀行理財(cái)最好選中長(zhǎng)期

　　“現(xiàn)在的銀行理財(cái)收益越來(lái)越少了，這陣子收到的幾家銀行的推薦短信都是4打頭的，即使是專屬理財(cái)也才4.3%，連一個(gè)上5的都沒(méi)有。”市民肖女士嘆口氣說(shuō)。

　　的確，最近一段時(shí)期，很多關(guān)注銀行理財(cái)?shù)氖忻穸加泻托づ肯嗤母惺埽豪碡?cái)產(chǎn)品收益降了。有關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)布的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，今年9月銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期年化收益率為4.49%，創(chuàng)近兩年新低。昨日記者在各銀行官網(wǎng)瀏覽10月份的理財(cái)產(chǎn)品也發(fā)現(xiàn)，非保本理財(cái)產(chǎn)品的年化預(yù)期收益率基本上在“4”字頭，而且一般是4.1%、4.2%，保本型理財(cái)產(chǎn)品是“3”字頭，能達(dá)到“5%”的理財(cái)基本絕跡。對(duì)此，省會(huì)一家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理高經(jīng)理表示，今年央行5次降息，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率的確一直在降，從目前情況看，未來(lái)一段時(shí)期銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率已難以再回5%時(shí)代，甚至有可能跌破4%，她預(yù)計(jì)未來(lái)的收益率會(huì)在3%--4%之間。

　　同樣，互聯(lián)網(wǎng)寶寶的收益也受到降息沖擊，不斷下跌，讓不少寶粉們備感泄氣。

　　那么，降息周期如何理財(cái)？高經(jīng)理給出了兩個(gè)建議，一個(gè)是可以考慮選擇中小銀行的理財(cái)產(chǎn)品。記者比較發(fā)現(xiàn)，中小銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率的確高于國(guó)有大型銀行，尤其是一些城市商業(yè)銀行，在降息通道下仍然給出了4.6%、4.8%的預(yù)期收益率，相對(duì)吸引力較強(qiáng)。另一個(gè)是購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，提前鎖定高收益，降低利率下行的風(fēng)險(xiǎn)，比如可以購(gòu)買(mǎi)期限為360天的理財(cái)產(chǎn)品，而不是30天。

　　選民間理財(cái)渠道需慎重

　　隨著央行宣布降息，民間理財(cái)風(fēng)聲再起，最近兩天，各種民間借貨、P2P平臺(tái)都加大了宣傳，在手機(jī)短信、朋友圈中集中轟炸，吸引儲(chǔ)戶存款搬家。而不少市民也在猶豫是不是把錢(qián)投向收益更高的其他渠道。對(duì)此一些理財(cái)界人士提醒，民間投資理財(cái)務(wù)須謹(jǐn)慎，一定要考察清楚再出手，而且不要把所有的錢(qián)都投向一個(gè)項(xiàng)目，一定要分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　近日，網(wǎng)貸之家發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月中旬，今年以來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)跑路或提現(xiàn)困難的公司多達(dá)677家，其中半數(shù)以上問(wèn)題平臺(tái)跑路，有的平臺(tái)僅僅上線5天就跑路了。具體到河北省，共有22家P2P平臺(tái)涉事，其中19家跑路，1家停業(yè)，2家提現(xiàn)困難。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，今年是P2P整合之年，問(wèn)題平臺(tái)可能會(huì)增多，投資者投資時(shí)需要更加謹(jǐn)慎。一方面要考察平臺(tái)資質(zhì)，一方面也要注意保留交易過(guò)程中的證據(jù)，以便于出現(xiàn)問(wèn)題后主張責(zé)任。

　　□本報(bào)記者 劉文靜