長沙晚報(bào)記者 李素平

　　通訊員 李慧

　　投資尚未產(chǎn)生明顯效益，貸款卻已到期，能不能向銀行申請延長貸款期限？面對一些中小企業(yè)的心聲，華夏銀行量身訂做了一款創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品：年審制貸款。這一深受中小企業(yè)歡迎的金融產(chǎn)品降低了企業(yè)融資成本，解決了貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期的時(shí)間錯配問題，令企業(yè)融資不再卡在“過橋”環(huán)節(jié)。

　　苦惱：投資沒見效 貸款已到期

　　一些中小微企業(yè)在辦理銀行貸款開展生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)，普遍面臨這一尷尬：貸款到期后，如果仍有融資需求，銀行要求需歸還原貸款后才能發(fā)放新貸款，這個時(shí)間短則一二十天，長則兩三個月。傳統(tǒng)的流動資金貸款期限多為1年，但諸多行業(yè)的生產(chǎn)周期、企業(yè)現(xiàn)金回籠時(shí)間又各有差異，甚至可能出現(xiàn)款項(xiàng)剛投入運(yùn)營沒多久，后續(xù)資金跟不上，還得四處籌措資金還貸款。

　　例如以甲魚等水產(chǎn)品養(yǎng)殖為主業(yè)的企業(yè)，1年時(shí)間還不足以讓小幼苗長大，而如果為了償還貸款，養(yǎng)殖企業(yè)則不得不忍痛將未成年的甲魚賣掉。又以產(chǎn)品出口境外的企業(yè)為例，由于匯率波動和客戶付款周期較長，企業(yè)的現(xiàn)金流并不固定。在客戶的資金尚未到位的情況下，有的企業(yè)甚至為了償還短期貸款，不得不在外拆借民間過橋資金，先按期還掉貸款。

　　顯然，不論是提前賣掉未長成的甲魚，還是找過橋資金，對于中小企業(yè)而言，都是不劃算的買賣。前者損失了收益，后者拆借的過橋資金的利息按天計(jì)算，企業(yè)常常要背負(fù)沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　創(chuàng)新：貸款可年審 期限達(dá)三年

　　既然如此，銀行可否設(shè)計(jì)一種貸款，能像汽車年檢一樣，做完例行檢查確認(rèn)無誤后就能繼續(xù)上路，讓貸款企業(yè)既能夠繼續(xù)使用資金，不妨礙正常的生產(chǎn)經(jīng)營，又能讓銀行確保風(fēng)險(xiǎn)可控呢？

　　定位于做“門當(dāng)戶對”的中小企業(yè)金融服務(wù)商的華夏銀行，2013年起在湖南省內(nèi)率先推出期限最長可達(dá)3年的特色小微企業(yè)融資產(chǎn)品——年審制貸款。相比以往，企業(yè)只需在所獲批的流動資金貸款到期前，提出年審申請，銀行對其按一般授信規(guī)程進(jìn)行年審，通過年審的企業(yè)無需歸還原貸款，不需再簽訂借款合同，即可延長貸款期限，最長可達(dá)3年。

　　按一般過橋資金利率計(jì)算，貸款金額1000萬元轉(zhuǎn)貸20天，轉(zhuǎn)貸資金成本年化利率高達(dá)15%。轉(zhuǎn)貸2次的成本少則15萬元，多則20多萬元。而如果采用年審制貸款，相當(dāng)于為企業(yè)降低了貸款利率2個百分點(diǎn)。

　　據(jù)華夏銀行長沙分行中小企業(yè)信貸部營銷總監(jiān)尹進(jìn)介紹，該貸款產(chǎn)品推出以來，華夏銀行在湖南地區(qū)已累計(jì)發(fā)放年審制貸款150余筆、金額3億元，極大地解決了這些小微企業(yè)的續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸難題。這一創(chuàng)新模式的最大優(yōu)勢是能緩解小微企業(yè)客戶短期還款壓力，期間借款人只要能每年通過貸款年審，則無需歸還貸款、無需簽訂新的借款合同，貸款自動延展至下一年。這樣，企業(yè)可根據(jù)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期來調(diào)整還款時(shí)間，節(jié)約展貸成本。

　　經(jīng)濟(jì)下行期，中小企業(yè)融資如何避免雷區(qū)？尹進(jìn)提了幾點(diǎn)善意提醒：1.專心專一做好主營業(yè)務(wù)，“穩(wěn)”字當(dāng)頭；2.時(shí)刻關(guān)注資金運(yùn)用，防止出現(xiàn)“掉鏈子”引發(fā)的連鎖反應(yīng)；3.如無迫切資金需求，不隨便貸款借錢，更不可過度借貸；4.誠實(shí)守信，珍惜信用記錄。

　　年審制貸款辦理流程

　　前期了解借款人基本情況

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　　預(yù)申報(bào)確定是否準(zhǔn)入

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　　搜集資料

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　　實(shí)地考察

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　　申報(bào)審批

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　　實(shí)地見證

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　　放款

　　數(shù)說“華夏”

　　10月8日舉行的銀行業(yè)例行發(fā)布會上，華夏銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人給出的一組數(shù)據(jù)頗有說服力：截至今年6月末，小微企業(yè)客戶規(guī)模、貸款規(guī)模較2009年呈三倍增長，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過1萬億元。其在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“年審制”貸款，截至目前已為小微企業(yè)節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本超2億元。

　　經(jīng)典案例

　　一單年審制貸款

　　節(jié)省過橋資金數(shù)十萬

　　湖南某錳業(yè)有限公司從事電解錳生產(chǎn)，是一家對資金需求很高的資金密集型企業(yè)。由于電解錳生產(chǎn)的原料儲備和回款周期較長，以往，貸款到期前，企業(yè)往往不能全額從高速運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流中抽出資金來歸還貸款，不得不采取“過橋”資金的模式，籌措部分還貸資金。而這種過橋資金往往要花費(fèi)數(shù)十萬元的成本來完成轉(zhuǎn)貸過程，成本高昂，令企業(yè)倍感壓力。

　　2013年，該公司向華夏銀行長沙分行申請了年審制貸款2000萬元，2014年貸款到期前一個月，公司向華夏銀行長沙分行申請了貸款年審。經(jīng)現(xiàn)場審查，華夏銀行認(rèn)定其生產(chǎn)經(jīng)營正常、財(cái)務(wù)指標(biāo)良好，具備延展貸款的能力，遂批準(zhǔn)了其年審申請，將原貸款延展一年；2015年6月，該公司再次申請進(jìn)行年審，并已獲得批準(zhǔn)獲再次延展一年，由此，以往需奔波的過橋轉(zhuǎn)貸環(huán)節(jié)就免了，企業(yè)由此也節(jié)約了一大筆財(cái)務(wù)成本。對此，該公司負(fù)責(zé)人感嘆，華夏銀行可謂想客戶之所想、急客戶之所急，年審制貸款解決了企業(yè)續(xù)貸大難題。

　　行長寄語

　　于國慶

　　華夏銀行長沙分行黨委書記、行長

　　長沙金融服務(wù)節(jié)已開辦四屆了，非常感謝長沙市政府、市金融辦、長沙晚報(bào)為金融同業(yè)搭建了這個展示小微金融產(chǎn)品和小微金融服務(wù)的平臺，也使得社會各界加大了對我們?nèi)A夏銀行的認(rèn)識和了解。華夏銀行長沙分行雖然開業(yè)時(shí)間不長，但實(shí)施“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，以年審制貸款、循環(huán)e貸為代表的系列小微金融特色產(chǎn)品，已獲得廣大小微企業(yè)的認(rèn)同。今后的歲月里，我們將繼續(xù)以滿足小微企業(yè)金融需求為己任，以高度的社會責(zé)任感為湖南廣大小微企業(yè)提供貼心、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

　　讓我們共同努力，創(chuàng)造湖南小微企業(yè)美好明天！也預(yù)祝第四屆長沙市小微金融服務(wù)節(jié)取得圓滿成功！