京華時(shí)報(bào)讀者張先生33歲，單身，從事計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)。今年自己開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，開(kāi)了一家小微企業(yè)。目前公司有3個(gè)人。張先生每月的凈利潤(rùn)有4萬(wàn)。積蓄200萬(wàn)，一部分用于信托，另一部分用于銀行理財(cái)。公司已經(jīng)進(jìn)入正軌，運(yùn)轉(zhuǎn)正常，開(kāi)銷不大。張先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，想優(yōu)化自己的投資，獲取更高收益。

　　■理財(cái)分析

　　通過(guò)家庭財(cái)務(wù)分析，張先生屬于工作相對(duì)穩(wěn)定的高收入人群，資產(chǎn)負(fù)債情況良好，資金流動(dòng)性非常強(qiáng)，但是資產(chǎn)收益率較低，張先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，信托、理財(cái)占比過(guò)高，家庭資產(chǎn)管理過(guò)于保守，且缺乏保障性計(jì)劃，影響家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定性。由于張先生是私營(yíng)業(yè)主，雖然軟件開(kāi)發(fā)是新型產(chǎn)業(yè)，也有較好的發(fā)展空間，但自己創(chuàng)業(yè)依然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，建議張先生在做各種投資規(guī)劃前，先完成自己的保障規(guī)劃，以保障自己生活的穩(wěn)定。

　　■理財(cái)規(guī)劃

　　1.增配保障類資產(chǎn)

　　考慮到張先生是私營(yíng)業(yè)主，目前醫(yī)療費(fèi)用成本增加，建議增配保障類資產(chǎn)，每年使用工資收入的1/10購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，確保未來(lái)不會(huì)因?yàn)橥话l(fā)的醫(yī)療支出影響張先生及家人的生活品質(zhì)，提前做好自己的養(yǎng)老計(jì)劃，避免未來(lái)因公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題而影響晚年生活。保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在受益人可寫父母，未來(lái)可將受益人變更為妻子或孩子，發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品資產(chǎn)傳承等附加功能。

　　2.調(diào)整權(quán)益類產(chǎn)品

　　現(xiàn)階段股票市場(chǎng)屬于結(jié)構(gòu)分化的市場(chǎng)，在產(chǎn)能過(guò)剩、有效需求不足的經(jīng)濟(jì)格局之下，市場(chǎng)前期雖然出現(xiàn)了較大漲幅，但經(jīng)過(guò)去杠桿等一系列調(diào)整之后，市場(chǎng)出現(xiàn)了大幅度的回調(diào)，呈現(xiàn)出信心不足的現(xiàn)狀，顯然短期內(nèi)難以形成趨勢(shì)性機(jī)會(huì)，結(jié)構(gòu)性行情的可能性比較大，市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)二八分化的格局。

　　建議張先生可以現(xiàn)在開(kāi)始投資指數(shù)基金，關(guān)注國(guó)企改革、軍工及醫(yī)療行業(yè)的基金產(chǎn)品，在不同市場(chǎng)環(huán)境下，業(yè)績(jī)穩(wěn)定，在回撤幅度的考察中顯示出該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)。

　　指導(dǎo)專家工行西客站支行（甘家口網(wǎng)點(diǎn)支行）個(gè)人客戶經(jīng)理 劉萍

　　京華時(shí)報(bào)記者 余雪菲