□ 本報(bào)記者 李 鐵

　　本報(bào)通訊員 魏小娜

　　回款源源不斷，只是暫時(shí)缺少資金，選擇從哪里融資，是青島漢森菌業(yè)有限公司(下文簡稱“漢森菌業(yè)”)總經(jīng)理丁月華需要思考的一個(gè)問題。

　　漢森菌業(yè)是我省最大的香菇培育基地，也是民營食用菌生產(chǎn)龍頭企業(yè)，每年生產(chǎn)菌棒200萬個(gè)，產(chǎn)值超過1200萬元。今年7月，丁月華投資了兩個(gè)擴(kuò)建項(xiàng)目，資金臨時(shí)出現(xiàn)短缺，缺口200萬元。對于他而言，企業(yè)資質(zhì)較好，從銀行貸款不是問題，關(guān)鍵是效率。

　　所以，這次他沒有選擇銀行，而是選了青島市黃島區(qū)仁亨利小額貸款有限公司(下稱“仁亨利小貸”)。丁月華告訴記者，從銀行貸款，審批基本上需要1個(gè)月左右，而且貸款期限最少要1年。在仁亨利小貸，手續(xù)簡單，只需提供擔(dān)保人，從申請到獲批貸款，僅用了兩天時(shí)間。

　　丁月華選擇小貸公司，除了放款效率高，還因?yàn)閺男≠J公司貸款成本并不高。盡管小貸公司的年利率比銀行高，但貸款還款方式靈活，還可選擇天計(jì)息，由于產(chǎn)品回款快，僅用了20天他就償還了其中100萬元，算下來，實(shí)際支付的利息比銀行要低很多。

　　仁亨利小貸總經(jīng)理邵永流告訴記者，“短、頻、快”是小貸公司的特色，充分發(fā)揮這一優(yōu)勢就意味著客戶怎么方便怎么辦。截至目前，成立僅8個(gè)多月的仁亨利小貸就累計(jì)發(fā)放貸款4億元，貸款余額2.1億元。

　　今年以來，受經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)增加影響，部分小貸公司不良風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，關(guān)門倒閉的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，甚至出現(xiàn)了小貸公司已進(jìn)入“寒冬”的說法。邵永流卻認(rèn)為，此時(shí)進(jìn)入小貸行業(yè)反而更為有利。

　　他說，經(jīng)濟(jì)上行期，企業(yè)的日子好過，銀行的貸款投放量大，其實(shí)并不適合小貸公司進(jìn)入，一方面企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，另一方面企業(yè)從銀行貸款相對容易；等到宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向，前期積累的不良開始集中爆發(fā)，銀行壓縮銀根，經(jīng)過一輪洗牌之后，風(fēng)險(xiǎn)也已釋放完畢，存活下來的企業(yè)往往比較優(yōu)質(zhì)，小貸公司再進(jìn)入反而風(fēng)險(xiǎn)更低。

　　當(dāng)然，這并不意味著降低發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)，完善的信貸調(diào)查決定了小貸公司的生死。不過，在企業(yè)經(jīng)營整體不景氣，擴(kuò)張意愿不足的情況下，小貸公司也需快速建立自己的客戶群，仁亨利小貸就仔細(xì)研究了黃島區(qū)當(dāng)?shù)靥厥獾慕?jīng)濟(jì)環(huán)境。

　　目前的黃島區(qū)是2012年由膠南市與黃島區(qū)合并組建而來，兩地歷史上工業(yè)基礎(chǔ)相比青島其它區(qū)市較弱，經(jīng)濟(jì)相對落后，農(nóng)業(yè)占比較重。隨著國家級新區(qū)——青島西海岸新區(qū)的建立，黃島區(qū)的經(jīng)濟(jì)開始活躍起來，特別是城市化過程中，大批失地農(nóng)民設(shè)立小加工廠或小企業(yè)，但在融資過程中，卻面臨可抵質(zhì)押物不足的問題。

　　邵永流告訴記者，仁亨利小貸的解決方案首先是重視央行征信系統(tǒng)，這是甄別客戶的關(guān)鍵，選擇那些誠實(shí)守信的客戶；其次，發(fā)揮熟人關(guān)系圈的口碑效應(yīng)，多向借款人的親戚朋友了解情況。也正因?yàn)槿绱?，該公?0%的業(yè)務(wù)都集中在黃島區(qū)。

　　小貸公司的“小額分散原則”不僅僅用在客戶身上，也體現(xiàn)在擔(dān)保人身上，建議缺少抵質(zhì)押物的借款人將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散出去，避免單個(gè)擔(dān)保人因?yàn)榇鷥敹萑虢?jīng)濟(jì)困境。

　　采訪過程中，工作人員接到一位貸款人電話咨詢擔(dān)保事宜，準(zhǔn)備將自己的房屋改建為農(nóng)家樂，需要貸款20萬元。工作人員告訴記者，該客戶確定了3位擔(dān)保人，每位只需承擔(dān)不到7萬元的責(zé)任，擔(dān)保人也更樂意接受，小貸公司和擔(dān)保人都降低了風(fēng)險(xiǎn)。

　　除此之外，仁亨利小貸也思考在沒有擔(dān)保人的情況下的信用貸款，針對黃島區(qū)數(shù)量眾多的按揭購房者的情況，該公司目前已開始著手準(zhǔn)備貸款人利用商業(yè)貸款進(jìn)行信用貸款。據(jù)了解，該項(xiàng)業(yè)務(wù)適用于按揭購房的客戶，客戶提供已償還的銀行流水，小貸公司根據(jù)已償還款確定授信額度。工作人員告訴記者，只要貸款人按期償還購房貸款，均可獲批，且不需要住房抵質(zhì)押和擔(dān)保人。