“雙十一”又要來(lái)了。今年，“剁手黨”管住自己的手的難度加大了，因?yàn)楦鞔箅娚逃指愠隽藗€(gè)“賒賬”式消費(fèi)(即消費(fèi)授信)?！百d賬”式消費(fèi)深受網(wǎng)購(gòu)族喜愛(ài)，與銀行信用卡類(lèi)似，電商推出的“賒賬消費(fèi)”也是先消費(fèi)后付錢(qián)，但二者在免息期、信用額度、預(yù)期費(fèi)率方面有諸多不同。但其中的安全隱患還需消費(fèi)者提高自身警惕。

　　網(wǎng)購(gòu)流行起“賒賬消費(fèi)”

　　大學(xué)生小陳最近使用“花唄”給予的1000元的消費(fèi)額度，在天貓上提前買(mǎi)到了自己心儀的一款電紙書(shū)閱讀器?！氨緛?lái)是想等到過(guò)年拿到壓歲錢(qián)再買(mǎi)，但既然給了我透支額度，那就先用著，到下個(gè)月10號(hào)再還唄?！?/p>

　　如今，各大電商搞的“賒賬”式消費(fèi)，已成為銀行消費(fèi)信貸之外的新選擇，阿里有“花唄”、京東有“白條”，蘇寧也有“任性付”和“零錢(qián)貸”。

　　記者了解到，電商所謂的“消費(fèi)授信”，通俗意義上可以看作是一張只能用于該電商平臺(tái)購(gòu)物的虛擬信用卡。它為用戶提供了授信額度，支持用戶在其電商平臺(tái)上使用。用戶可以在授信額度內(nèi)“賒賬”購(gòu)買(mǎi)商品，然后擁有一定時(shí)間的免息期，到期再進(jìn)行還款，超期未還清余額則將計(jì)收相應(yīng)利息。

　　記者注意到，目前市場(chǎng)風(fēng)行的消費(fèi)授信服務(wù)在產(chǎn)品基本設(shè)計(jì)上大同小異?！盎▎h”是由螞蟻微貸提供給消費(fèi)者“這月買(mǎi)、下月還”(確認(rèn)收貨后下月再還款)的網(wǎng)購(gòu)服務(wù)，支持天貓和淘寶相關(guān)商戶或商品。其授信額度在3萬(wàn)元以內(nèi)，實(shí)際中，授信額度一般為3000元至6000元，用戶最多可以享受41天免息期，也可以選擇相應(yīng)的分期付款服務(wù)。

　　京東“白條”是消費(fèi)者在京東購(gòu)物便可申請(qǐng)最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款支付，但在實(shí)際中，一般授信額度在3000元至5000元，用戶自消費(fèi)日起最長(zhǎng)享受30天免息期，用戶可以選擇在3個(gè)月至24個(gè)月內(nèi)分期還款。京東“白條”支持購(gòu)買(mǎi)京東商城自營(yíng)產(chǎn)品，但暫不支持第三方賣(mài)家產(chǎn)品，也不支持購(gòu)買(mǎi)虛擬產(chǎn)品。

　　而首次在國(guó)慶亮相的蘇寧“全民授信”服務(wù)，是以“賒賬”模式為主導(dǎo)的新型互聯(lián)網(wǎng)信用支付，一經(jīng)推出便吸引了大量消費(fèi)者的眼球。據(jù)了解，“全民授信”是蘇寧云商推出的“任性付”服務(wù)，凡在蘇寧易購(gòu)或者線下門(mén)店購(gòu)物的消費(fèi)者，都可以通過(guò)蘇寧旗下的易付寶平臺(tái)申請(qǐng)“先消費(fèi)，后買(mǎi)單”這一“賒賬”購(gòu)買(mǎi)方式。賒賬消費(fèi)提供一定期限的免息時(shí)間，期間內(nèi)消費(fèi)者可以享受三零分期(0首付、0利率、0手續(xù)費(fèi))服務(wù)，且最高授信額度可達(dá)到20萬(wàn)元。而更早前，蘇寧就推出了“花出去的錢(qián)能生錢(qián)”的零錢(qián)貸產(chǎn)品，據(jù)了解，消費(fèi)者在零錢(qián)寶中有多少資金，就可以獲得同等額度的零錢(qián)貸，在蘇寧易購(gòu)買(mǎi)東西用零錢(qián)貸支付，消費(fèi)額30天后從零錢(qián)寶中扣除，而這30天，消費(fèi)資金仍在零錢(qián)寶中幫消費(fèi)者賺錢(qián)。

　　“賒賬”和信用卡消費(fèi)各有優(yōu)勢(shì)

　　記者發(fā)現(xiàn)，這些“賒賬”式消費(fèi)，雖然同屬信用支付手段，但與信用卡還是有所不同，記者也把這兩種支付方式進(jìn)行了對(duì)比。

　　在消費(fèi)范圍方面，三家電商“賒賬消費(fèi)”僅限自己平臺(tái)?！傲沐X(qián)貸”、“白條”、“花唄”這種先消費(fèi)后付錢(qián)的模式不少人并不陌生，因?yàn)殂y行信用卡的“透支”功能早就深入人心，只不過(guò)前三者目前還限制在各電商自己平臺(tái)上，而銀行的信用卡多是線下實(shí)體消費(fèi)。

　　在免息期方面，兩者則旗鼓相當(dāng)。銀行信用卡免息期可達(dá)50天以上。而京東“白條”則是客戶拿到“白條”購(gòu)物后，可以選擇最長(zhǎng)30天的免息期，或者3至12個(gè)月分期付款兩種不同方式。“花唄”最短免息期為10天，最長(zhǎng)免息期可達(dá)41天，而“零錢(qián)貸”相當(dāng)于“賒賬”30天。而銀行信用卡多數(shù)免息期為20天至50天，個(gè)別銀行如工行、交行更有長(zhǎng)達(dá)56天的免息期。

　　在授信額度上，信用卡的優(yōu)勢(shì)就比較明顯了。據(jù)悉，京東“白條”的申請(qǐng)額度在3000元到5000元左右，最高額度1.5萬(wàn)元?！盎▎h”實(shí)際信用額度一般不超過(guò)6000元，最高不超過(guò)3萬(wàn)元。“零錢(qián)貸”的最高申請(qǐng)額度可達(dá)5萬(wàn)元，不過(guò)前提是零錢(qián)寶中有等額或超額的理財(cái)資金。而目前，多數(shù)信用卡的授信額度都在3000元至10萬(wàn)元，整體高于電商推出的“賒賬”產(chǎn)品。

　　在逾期處罰方面，“賒賬消費(fèi)”處罰力度更“溫柔”。萬(wàn)一逾期未還，費(fèi)用如何也是用戶更為關(guān)心的問(wèn)題。對(duì)“零錢(qián)貸”用戶來(lái)說(shuō)，根本不用擔(dān)心逾期和費(fèi)率問(wèn)題，因?yàn)橛昧沐X(qián)貸支付時(shí)，“零錢(qián)寶”賬戶中的等額資金就會(huì)被凍結(jié)30天作為質(zhì)押擔(dān)保。而“白條”、“花唄”逾期未還每天要按萬(wàn)分之三、萬(wàn)分之五的費(fèi)率收取費(fèi)用，但只有逾期未還部分才會(huì)收費(fèi)。而就信用卡來(lái)說(shuō)，逾期未還不僅每天要收萬(wàn)分之五的利息，且絕大多數(shù)都是當(dāng)期賬單全額罰息，還有滯納金的“懲罰”。整體來(lái)看，電商的“賒賬消費(fèi)”處罰比信用卡“溫柔”。

　　“剁手黨”更親睞“賒賬消費(fèi)”

　　身為90后的網(wǎng)購(gòu)族蘇小姐就非常享受各大電商提供的“賒賬消費(fèi)”服務(wù)，“還款時(shí)也更方便，因?yàn)闊o(wú)需去記憶還款期限，就會(huì)自動(dòng)從賬戶余額或者綁定的儲(chǔ)蓄卡內(nèi)扣除。我覺(jué)得這種“賒賬”式的消費(fèi)非常契合80后90后用戶提前消費(fèi)并且沒(méi)有利息負(fù)擔(dān)的心理，也能夠解決年輕人無(wú)法獲取高額度銀行授信的難題。”

　　一家商業(yè)銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人張先生就明確表示，當(dāng)下各大電商流行的“”給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大沖擊，“電商擁有龐大的購(gòu)物人群，還可以精準(zhǔn)分析還款能力，這都是我們所欠缺的?！?/p>

　　市民楊女士拿出了自己最近一年的信用卡對(duì)賬單和“花唄”的對(duì)賬單對(duì)照。作為網(wǎng)購(gòu)達(dá)人的她，賬單上的項(xiàng)目大都來(lái)源于網(wǎng)購(gòu)。記者仔細(xì)研究了一下楊女士的信用卡賬單，從最近一年的信用卡賬單上可以看到，用于網(wǎng)購(gòu)的項(xiàng)目越來(lái)越少，賬單整體金額也在逐步降低。其中一張信用卡10月的還款額還不足百元，而在一年前該張信用卡平均每月的還款額都在2000元上下浮動(dòng)。

　　“其實(shí)我的網(wǎng)購(gòu)金額并沒(méi)有減少?！睏钆扛嬖V記者，在自己的信用卡賬單每月逐漸減少的同時(shí)，她的“花唄”賬單卻大幅度上升。從最開(kāi)始的幾十上百元，到現(xiàn)在基本上每月都上千。而她的信用額度也從最開(kāi)始的3000元上升到現(xiàn)在的6000元。

　　消費(fèi)警示：“賒賬”套現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)

　　雖然當(dāng)下“賒賬”式消費(fèi)逐漸風(fēng)行，卻也為消費(fèi)者帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，“賒賬消費(fèi)”目前最大的風(fēng)險(xiǎn)就是個(gè)人用戶信息被泄露。雖然賬戶內(nèi)沒(méi)有綁定銀行卡，也沒(méi)有余額，但如果盜號(hào)的不法分子開(kāi)通了“花唄”，盜刷了額度，用戶必須自己來(lái)還款。對(duì)此，沒(méi)什么更好的辦法，用戶只能?chē)?yán)防死守自己的賬戶，不要給其他任何人透露。

　　其次則是傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)也會(huì)遭遇到的“套現(xiàn)被騙”。市民林先生就遭遇了套現(xiàn)反而被盜刷的情況。林先生的“賒賬額度”有6000元，只能網(wǎng)上消費(fèi)，他想將這部分額度套現(xiàn)出來(lái)，于是在網(wǎng)上尋找?guī)椭?，并加了?duì)方的qq。對(duì)方稱可以幫助林先生套現(xiàn)，只要用林先生的賬戶在網(wǎng)店內(nèi)購(gòu)物，然后將錢(qián)轉(zhuǎn)至林先生的銀行卡上。但林先生消費(fèi)后卻沒(méi)有收到返還的資金，打電話也無(wú)法聯(lián)系對(duì)方，方知被騙。

　　記者在網(wǎng)絡(luò)上搜索“花唄”，顯示出的大部分結(jié)果卻是“花唄”套現(xiàn)，基本上都采用由用戶在商戶購(gòu)物，商戶扣除手續(xù)費(fèi)后返還現(xiàn)金的方式。業(yè)內(nèi)人士表示，這樣做，一方面可能被商家騙；另一方面則可能影響自己的網(wǎng)絡(luò)征信。