□ 本報(bào)記者 王新蕾

　　實(shí)習(xí)生 李志敏

　　日前，在青島農(nóng)商銀行的支持下，位于膠州市洋河鎮(zhèn)曲家爐村的青島幸福農(nóng)莊蔬菜專業(yè)合作社拿到了100萬元的貸款資金。

　　“這筆貸款真是及時雨，八九月份正是大棚種植草莓、西紅柿的幼苗采購期，耽誤了購買就會錯過水果蔬菜的最佳大棚種植季。就在我們犯愁的時候，青島農(nóng)商銀行膠州支行把‘助農(nóng)保險(xiǎn)貸’送到了我們手中，彌補(bǔ)了社里的資金缺口?！?月28日，青島幸福農(nóng)莊蔬菜專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人宋春濤告訴記者。

　　今年8月，青島農(nóng)商銀行自主研發(fā)和推出了“助農(nóng)履約保證保險(xiǎn)貸款”(下稱“助農(nóng)保險(xiǎn)貸”)。據(jù)了解，助農(nóng)保險(xiǎn)貸是青島農(nóng)商銀行向家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社及社員、種養(yǎng)殖大戶、個體工商戶及小微企業(yè)等發(fā)放的由借款人作為投保人，并由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供履約保證保險(xiǎn)的人民幣貸款。幸福農(nóng)莊這筆貸款是山東省首筆助農(nóng)保證保險(xiǎn)貸款

　　保險(xiǎn)+貸款:化解三農(nóng)融資難

　　一直以來，家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、小微企業(yè)等由于缺少抵押物和找保難，是申請銀行貸款的“困難戶”。幸福農(nóng)莊合作社也在申請銀行貸款的過程中吃了不少閉門羹。

　　由于歷史原因，不少農(nóng)村住房無合法有效的房地產(chǎn)權(quán)證，農(nóng)村居民宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)權(quán)在產(chǎn)權(quán)性質(zhì)認(rèn)定、二級市場流轉(zhuǎn)等方面也存在困難，導(dǎo)致三農(nóng)貸款難以落實(shí)有效的抵押擔(dān)保；擔(dān)保公司也出于對風(fēng)險(xiǎn)和利益的考慮，不愿意為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

　　助農(nóng)保險(xiǎn)貸由保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)貸款“擔(dān)保”，一舉解決了借款人缺少抵押物、擔(dān)保難的問題:借款人提出貸款申請后，由銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合調(diào)查、各自審批，符合條件的借款人可以較低費(fèi)率購買履約保證保險(xiǎn)作為貸款擔(dān)保，無需提供其他抵押物或擔(dān)保。

　　短短兩周，幸福農(nóng)莊的100萬元貸款便發(fā)放到位。同時，該行還為其設(shè)計(jì)了助農(nóng)貸+電子銀行+福農(nóng)卡+電子商務(wù)平臺的一攬子的農(nóng)產(chǎn)品整體服務(wù)方案，使合作社在享受信貸支持的同時，獲得更加快捷、優(yōu)惠的支付結(jié)算服務(wù)。

　　產(chǎn)業(yè)鏈金融利于風(fēng)險(xiǎn)管控

　　助農(nóng)保險(xiǎn)貸旨在解決小微企業(yè)資金短缺問題，使銀行與保險(xiǎn)共同參與、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，形成各方良性互動的發(fā)展環(huán)境。在助農(nóng)保險(xiǎn)貸的基礎(chǔ)上，青島農(nóng)商銀行又創(chuàng)新了“銀行+保險(xiǎn)+企業(yè)+農(nóng)戶”的業(yè)務(wù)模式。

　　9月初，該行與六和集團(tuán)旗下的青島六和飼料有限公司、青島和美飼料有限公司簽訂了貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，由六和飼料向該行推薦有借款需求的養(yǎng)殖戶辦理助農(nóng)保險(xiǎn)貸，并對養(yǎng)殖戶進(jìn)行履約保證保險(xiǎn)保費(fèi)的全額補(bǔ)貼，以及貸款利率30%到50%不等的補(bǔ)償。

　　這一業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮了助農(nóng)保險(xiǎn)貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不僅解決了養(yǎng)殖戶的貸款難題，還使兩家飼料公司與產(chǎn)業(yè)鏈上游養(yǎng)殖戶的合作更加緊密，實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)公司、企業(yè)、農(nóng)戶的多贏。

　　在產(chǎn)業(yè)鏈中，核心企業(yè)掌握著產(chǎn)業(yè)鏈上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商的大量信息及交易數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)通過與核心企業(yè)及上下游合作，能有效增強(qiáng)融資透明度，真正降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，還能提高上下游的黏性，具有“量身定制”、“快速資金支持”和“深度綁定客戶”等比較優(yōu)勢。

　　地方信用融資模式探索

　　“助農(nóng)保險(xiǎn)貸打破了保證保險(xiǎn)貸款單方面承擔(dān)違約責(zé)任的方式，創(chuàng)新推出銀行和保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，將銀行的融資功能與保險(xiǎn)的保障功能有機(jī)結(jié)合，不僅督促雙方嚴(yán)格授信審批，還提高了保險(xiǎn)公司參與的積極性。銀行和保險(xiǎn)雙方形成合力，更好地解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難，特別是擔(dān)保難的問題?！鼻鄭u農(nóng)商銀行零售金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　據(jù)介紹，助農(nóng)保險(xiǎn)貸專為缺乏有效抵質(zhì)押物的農(nóng)村新型經(jīng)營主體量身定制，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新跨越，為建立新型地方信用融資模式作出有益的探索。與以往小額保證保險(xiǎn)貸款相比，該產(chǎn)品有顯著優(yōu)勢。一是門檻低，服務(wù)對象主要是縣域內(nèi)合法經(jīng)營的初創(chuàng)期小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者，不受行業(yè)規(guī)模限制；二是操作簡單，無需辦理任何抵質(zhì)押評估手續(xù)；三是不再介入融資擔(dān)保公司，大大減少融資成本。

　　目前，青島農(nóng)商銀行正在全轄區(qū)大力推廣“助農(nóng)貸”，已接到“助農(nóng)貸”申請26筆，金額達(dá)到1340萬元。