通過(guò)芝麻信用分不僅可以代辦簽證，還可以走機(jī)場(chǎng)快速安檢通道，擁有越高的芝麻分就能享受更多便利，但這種場(chǎng)景化的營(yíng)銷(xiāo)方式卻遭到監(jiān)管層的質(zhì)疑。市場(chǎng)傳聞，央行對(duì)于芝麻信用這種營(yíng)銷(xiāo)方式進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，雖然螞蟻金服對(duì)此快速辟謠，但在分析人士看來(lái)，芝麻信用將個(gè)人征信應(yīng)用于商業(yè)渠道的營(yíng)銷(xiāo)模式還值得探討。

　　芝麻信用否認(rèn)被叫?？焖侔矙z

　　作為首批8家試點(diǎn)的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)之一，芝麻信用的場(chǎng)景開(kāi)發(fā)能力一直走在其余民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)之首。不過(guò)這種“高調(diào)”也引來(lái)了監(jiān)管層的“窗口指導(dǎo)”。

　　有報(bào)道稱(chēng)，央行近日已對(duì)芝麻信用在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景的“芝麻信用分”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，包括叫停它與首都機(jī)場(chǎng)快速通道的合作，并對(duì)芝麻信用發(fā)起的全國(guó)高?！爸ヂ樾庞梅諴K活動(dòng)”的營(yíng)銷(xiāo)方式提出異議。對(duì)于快速安檢通道被暫停的消息，昨日芝麻信用官方迅速辟謠稱(chēng)，沒(méi)有收到任何監(jiān)管層叫停的通知，芝麻信用快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續(xù)開(kāi)放。芝麻信用公測(cè)期間，一直與監(jiān)管層保持良好的溝通。

　　雖然芝麻信用如此回應(yīng)，但從市場(chǎng)討論的聲音來(lái)看，“無(wú)風(fēng)不起浪”，可能監(jiān)管層對(duì)于芝麻信用多渠道業(yè)務(wù)拓展還是存在一定質(zhì)疑。

　　多場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)方式遭質(zhì)疑

　　類(lèi)似走機(jī)場(chǎng)快速安檢通道的多場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)方式也遭到眾多質(zhì)疑。業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，芝麻信用在推廣個(gè)人征信時(shí)也打著自己的商業(yè)小“算盤(pán)”。

　　對(duì)此，零壹財(cái)經(jīng)研究總監(jiān)李耀東表示，對(duì)于芝麻信用通過(guò)各種靈活方式去積累客戶，既有合理的地方，也有不合理的地方。合理的地方體現(xiàn)在它通過(guò)用戶大量參與與消費(fèi)數(shù)據(jù)相結(jié)合，能夠給很多以前征信記錄缺失、不完善的信用“白戶”補(bǔ)充征信信息。

　　對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看法則略有不同，“整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)還是要對(duì)民間資本開(kāi)放。傳統(tǒng)征信通過(guò)在銀行借貸就可以建立相關(guān)數(shù)據(jù)，而民間征信公司沒(méi)有這些得天獨(dú)厚的條件，通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)手段獲取無(wú)可厚非。它本身就是商業(yè)行為，不是政策性業(yè)務(wù)”。

　　“征信機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)要把握好度，如果央行確實(shí)‘指導(dǎo)’了芝麻信用，可能是擔(dān)心整個(gè)行業(yè)發(fā)展方向會(huì)出現(xiàn)差異。具體來(lái)看，在征信向民間機(jī)構(gòu)開(kāi)放過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要同步走向成熟，在未來(lái)市場(chǎng)未成熟的情況下，誰(shuí)也不知道是什么樣的情形應(yīng)該給予鼓勵(lì)，所以不僅企業(yè)需要把握度，監(jiān)管層也要把握度。”郭田勇直言。

　　“應(yīng)運(yùn)征信的核心是借貸的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在借貸是違約不違約?，F(xiàn)在消費(fèi)得越多，就可以形成特權(quán)，這種做法上值得商榷。征信還是應(yīng)該回歸到個(gè)人信用原始的含義里面，也就是說(shuō)，客戶的信用越高，個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)越低，就可以給他提供更多的貸款和授信，而不是通過(guò)商業(yè)行為去提高評(píng)分。”李耀東說(shuō)道。

　　征信市場(chǎng)缺乏資源共享

　　央行在年初公布的首批民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)名單中，阿里巴巴旗下的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊征信、平安旗下的前海征信因各自閃亮的背景備受關(guān)注。隨后，由于芝麻信用分可以廣泛地應(yīng)用于多個(gè)場(chǎng)景，并且定期評(píng)測(cè)，一時(shí)間曬分成為一股潮流。不過(guò)，正是由于很多場(chǎng)景的應(yīng)用需要分?jǐn)?shù)達(dá)到一定高度，所以不少用戶開(kāi)始積極地刷分來(lái)提升分?jǐn)?shù)。有市場(chǎng)人士疑惑，芝麻信用分的評(píng)判數(shù)據(jù)由哪些組成，如果征信可以“刷”出來(lái)，那么征信嚴(yán)謹(jǐn)之處何在？

　　據(jù)了解，芝麻信用主要基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，提高芝麻分的主要渠道是通過(guò)支付寶進(jìn)行各類(lèi)消費(fèi)、貸款和其余增值服務(wù)。在支付寶App中，芝麻信用分的組成標(biāo)準(zhǔn)包括身份特質(zhì)、行為偏好、履約能力等等。一位支付寶用戶表示，自己的履約能力較低，評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)主要是社保公積金繳納、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)等，但自己名下有房并連續(xù)五年繳納了社保公積金，不太明白為何這一項(xiàng)偏低。

　　不可忽視的是，傳統(tǒng)銀行與民間征信機(jī)構(gòu)往往會(huì)出現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的割裂，難免會(huì)出現(xiàn)在銀行體系里面信用程度高，而在民間征信體系里面信用程度較低的情況。在李耀東看來(lái)，這里有一些不合理之處。傳統(tǒng)銀行的征信體系，評(píng)分信用即使說(shuō)不是千錘百煉，但長(zhǎng)期證明也是非常有效的，新興的征信模式依靠消費(fèi)數(shù)據(jù)等，與傳統(tǒng)征信方式是割裂的，這是國(guó)內(nèi)征信行業(yè)面臨的大問(wèn)題，評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用，數(shù)據(jù)維度多一些比較好，但也不是越多越好。數(shù)據(jù)割裂導(dǎo)致一個(gè)人的信用評(píng)價(jià)差距太大，需要盡快有共享數(shù)據(jù)去解決。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)創(chuàng)始會(huì)長(zhǎng)黃震直言，目前個(gè)人征信市場(chǎng)沒(méi)有絕對(duì)的公平，央行個(gè)人征信同樣有局限性。征信市場(chǎng)資源沒(méi)有整合，各自有各自的數(shù)據(jù)，希望將來(lái)會(huì)有公開(kāi)服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合利用和開(kāi)發(fā)，解決和平衡這方面的情況。

　　北京商報(bào)記者 崔啟斌 岳品瑜 實(shí)習(xí)記者 鄒晨輝