近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展速度持續(xù)加快，但同時(shí)也存在諸多問(wèn)題，特別是隨著利率匯率市場(chǎng)化、資產(chǎn)證券化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展受到一定的沖擊，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展之路值得探索和研究。

　　實(shí)施“核心+衛(wèi)星”的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式。客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品形成的類儲(chǔ)蓄性質(zhì)的固有認(rèn)識(shí)很難在短時(shí)間內(nèi)改變，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的核心還是“固定收益”領(lǐng)域。但是，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)的弊端逐步暴露，與其他行業(yè)合作創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的緊迫性進(jìn)一步凸顯，可與券商、基金、保險(xiǎn)、信托、私募等資管機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)角色和業(yè)務(wù)的互補(bǔ)，大力發(fā)展權(quán)益類和跨市場(chǎng)盈利的理財(cái)產(chǎn)品。

　　與互聯(lián)網(wǎng)合作走共贏發(fā)展之路。與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合利用其大數(shù)據(jù)壯大客戶數(shù)量，從而更加廣泛且精準(zhǔn)地甄別客戶，針對(duì)不同類型的客戶有的放矢進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品推介。在商業(yè)銀行現(xiàn)有電子渠道上全面加載理財(cái)產(chǎn)品的銷售功能，做廣做精網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，使客戶通過(guò)手機(jī)、電腦、電子郵件、電話等多種渠道隨時(shí)隨地查看、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

　　嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控，讓理財(cái)產(chǎn)品回歸資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)本質(zhì)。商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，加大風(fēng)險(xiǎn)提示力度，全面、客觀地向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)程度。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的操作過(guò)程要更透明，資金由第三方機(jī)構(gòu)托管，根據(jù)資產(chǎn)的表現(xiàn)及時(shí)公布凈值或收益，風(fēng)險(xiǎn)也由客戶承擔(dān)，銀行不做隱性擔(dān)保，逐漸回歸理財(cái)?shù)谋举|(zhì)。 (范明榮)