災(zāi)后整體搬遷重建的云南洱源縣煉鐵鄉(xiāng)振興村。

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　　歷時(shí)3年半的準(zhǔn)備，全國首個(gè)地震保險(xiǎn)專項(xiàng)試點(diǎn)終于在云南啟動(dòng)了。作為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的突破口，地震保險(xiǎn)的進(jìn)展情況一直吸引著各方關(guān)注。為什么要選在云南試點(diǎn)？除了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外，還有哪些力量參與其中？試點(diǎn)推行中克服了哪些難題？又將面臨怎樣的挑戰(zhàn)？我國巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)將何去何從？日前，記者隨中國保監(jiān)會(huì)來到云南省大理白族自治州，一一尋找答案。

　　地震保險(xiǎn)試點(diǎn)：為何選擇云南

　　云南省大理州洱源縣副縣長段孔明的身上總揣著一份地震應(yīng)急預(yù)案。這在2013年3月3日和4月17日洱源連續(xù)遭遇5.5級(jí)和5.0級(jí)兩次地震后，顯得尤為必要。

　　由于地處印度板塊和歐亞板塊碰撞帶的東南側(cè)，云南省是我國地震最多、震災(zāi)最重的省份之一。最新統(tǒng)計(jì)顯示，1992年至2014年的23年間，云南共發(fā)生5級(jí)以上破壞性地震78次，造成直接經(jīng)濟(jì)損失635.41億元（其中民房直接經(jīng)濟(jì)損失367.4億元）。而大理州地區(qū)歷史地震活動(dòng)頻度高、震級(jí)大、全境分布，是云南省地震活動(dòng)較活躍的地區(qū)之一。

　　這也是云南被選為首批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的原因。歷時(shí)3年半的準(zhǔn)備，2015年8月20日，全國首個(gè)政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)在大理州正式啟動(dòng)，由大理州人民政府與誠泰財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、中再產(chǎn)險(xiǎn)等6家公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議和農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)協(xié)議；誠泰財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合5家公司簽訂試點(diǎn)共保協(xié)議。

　　與深圳、寧波以抗擊臺(tái)風(fēng)為主的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)不同，云南的巨災(zāi)保險(xiǎn)以保地震農(nóng)房損失為主。“云南約50%以上的農(nóng)房為土木結(jié)構(gòu)，往往小震大災(zāi)、大震巨災(zāi)，農(nóng)村、農(nóng)民是最需要地震保險(xiǎn)保障的地區(qū)和群體。”誠泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理助理李年生向記者表示，試點(diǎn)方案從風(fēng)險(xiǎn)最高、損失最大的農(nóng)房地震災(zāi)害著手，既保障財(cái)產(chǎn)損失又保障人員傷害，在3年的試點(diǎn)期限內(nèi)，為大理州所轄12縣（市）82.43萬戶農(nóng)村房屋及356.92萬大理州居民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　顯然，試點(diǎn)期間的保險(xiǎn)標(biāo)的不只是農(nóng)房，還涵蓋大理州的每一位居民。同時(shí)，保費(fèi)也是由省、州、縣3級(jí)政府財(cái)政全額承擔(dān)的，省級(jí)財(cái)政60%、州縣級(jí)財(cái)政40%（其中州級(jí)承擔(dān)40%、縣市承擔(dān)60%），保費(fèi)納入財(cái)政預(yù)算，全年總金額為3215萬元，戶均39元。

　　“接到通知后，我們馬上就交齊了2015年洱源縣級(jí)財(cái)政應(yīng)承擔(dān)的64萬元保費(fèi)?！倍慰酌鞲嬖V記者，因?yàn)閷?duì)地震造成的損失有切身經(jīng)歷，深感要是早些有地震保險(xiǎn)就好了。如果按照這個(gè)保險(xiǎn)方案，5級(jí)地震可獲2800萬元賠償，5.5級(jí)地震可獲5000萬元賠償，那么2013年洱源的兩次地震總共可從保險(xiǎn)公司獲得賠償7800萬元。

　　2015年8月7日，大理州民政局與誠泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司大理中心支公司簽訂保單，一次性支付了3215萬元保費(fèi)，賠償標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)村房屋累計(jì)保險(xiǎn)賠償限額為每年4.2億元，居民累計(jì)保險(xiǎn)死亡賠償限額為每年8000萬元（每人保險(xiǎn)死亡賠償限額為10萬元），這意味著，賠償最高可達(dá)每年5億元。

　　農(nóng)房+居民：政府出資保障民生

　　走進(jìn)大山深處的洱源縣煉鐵鄉(xiāng)煉鐵村委會(huì)高羅溪村民小組，氣溫似乎從秋季走入了冬季。在煉鐵村黨總支副書記楊燦鋒的家里，記者看到了加固過的屋頂?！?013年那兩場相隔僅45天的地震，全村220人54戶人家都受到了不同程度的災(zāi)害損失，最嚴(yán)重的有8戶，房屋全部倒塌又重建了，其中有3戶是特困。”楊燦鋒說，當(dāng)時(shí)政府給這8戶每戶3萬元的補(bǔ)貼，特困戶再加8000元；房屋沒有倒塌的只做加固，政府補(bǔ)貼每戶平均4000元。

　　在3間重建的房屋前，記者見到了58歲的特困村民楊合雄。由于前年地震家里的土房子全部倒塌，重新修建的磚混房花了15萬元多，除了政府補(bǔ)貼的3.8萬元和多年的積蓄，楊合雄家還舉債四五萬元。為此，孩子們都去紹興打工了，留下他一人經(jīng)營著一間小賣部，收入也有限。

　　如果按照試點(diǎn)方案，農(nóng)房保險(xiǎn)賠償平均可達(dá)到地震民房恢復(fù)重建政府補(bǔ)助總金額的34.07%，以楊合雄家為例，可以再從保險(xiǎn)公司拿到約1.3萬元的補(bǔ)償，那么他家的債務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)再輕一些。

　　當(dāng)聽說政府為他們投保了地震保險(xiǎn)后，村民聞定中非常高興，“這是件好事兒，我愿意自己也交一點(diǎn)錢，來投保這個(gè)地震保險(xiǎn)”。這戶5口人家在2013年地震后共拿到了5000多元的政府補(bǔ)助，全家人的生活靠種地、養(yǎng)牛為主，運(yùn)氣好的年份也有約1萬元的年收入。

　　再往下走是洱源縣煉鐵鄉(xiāng)前甸村委會(huì)振興村民小組，這也是前年地震受災(zāi)最嚴(yán)重的地方。當(dāng)時(shí)山體滑坡，整個(gè)村子45戶187人整體搬遷，后更名為振興村。村民龔向彬家當(dāng)時(shí)房子全部被毀，現(xiàn)在蓋了棟上下6間的獨(dú)立小洋樓，外墻刷成了白色，與全村風(fēng)格統(tǒng)一，并裝飾了當(dāng)?shù)孛褡逄厣膱D案。他告訴記者，自己花38萬元重新修建的這棟樓，除了政府補(bǔ)助的3萬元和銀行貸款外，還找親戚借了20多萬元?！叭绻苡蓄~外的一筆保險(xiǎn)賠償金，會(huì)減輕我們的一些壓力?！?

　　煉鐵鄉(xiāng)黨委書記李偉琛算了筆賬，兩次地震給全鄉(xiāng)共造成4億多元的直接經(jīng)濟(jì)損失，6234戶房屋受損，其中1662戶需要重建，4529戶需要加固，所需費(fèi)用粗算為4.2億元，中央、省、州、縣財(cái)政補(bǔ)貼了7200萬元后，仍有3.5億元的重大缺口?！罢婵上?013年還沒有地震保險(xiǎn)?！崩顐ヨ≌f。

　　放大資金杠桿：多部門聯(lián)手克服難題

　　“大理方案中，通過政府‘有形之手’為市場‘無形之手’發(fā)揮作用創(chuàng)造條件，凸顯了保險(xiǎn)‘災(zāi)前預(yù)防—災(zāi)害補(bǔ)償—促進(jìn)災(zāi)后重建’的重要功能作用，使受災(zāi)群眾在國家財(cái)政救濟(jì)基礎(chǔ)上獲得額外的保險(xiǎn)保障。”云南省地震局總工程師張建國表示，據(jù)測算，通過保險(xiǎn)機(jī)制使財(cái)政資金的杠桿放大倍數(shù)最高可達(dá)15.6倍，能有效轉(zhuǎn)移和平滑區(qū)域巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　這個(gè)方案來之不易。據(jù)了解，云南地震保險(xiǎn)原本計(jì)劃試點(diǎn)的地方并不在大理。3年前，在云南保監(jiān)局的支持下，誠泰財(cái)險(xiǎn)就已組建了專業(yè)團(tuán)隊(duì)正式開展地震保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方案設(shè)計(jì)，并與國內(nèi)、國外等同業(yè)公司和專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了工作聯(lián)系，就地震保險(xiǎn)工作開展交流合作，初步確定了保險(xiǎn)方案和保險(xiǎn)共同體。

　　2013年7月，云南保監(jiān)局向中國保監(jiān)會(huì)上報(bào)了“關(guān)于開展民房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的請(qǐng)示”。同年8月15日，中國保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意云南開展地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。8月17日，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波到云南調(diào)研，專題聽取了關(guān)于云南省政策性民房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作情況匯報(bào)。但由于方案涉及的各方意見難于達(dá)成一致，地震保險(xiǎn)一度擱淺。

　　就在陷入僵局之際，2014年8月12日，大理州政府主動(dòng)聯(lián)系誠泰財(cái)險(xiǎn)，會(huì)商開展地震保險(xiǎn)事宜。2014年8月12日至11月12日期間，在保險(xiǎn)監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)和中再產(chǎn)險(xiǎn)的支持下，誠泰財(cái)險(xiǎn)與大理州政府、金融辦、民政局、地震局、財(cái)政局、住建局、農(nóng)業(yè)局、法制辦等部門，在大理州進(jìn)行了九輪面對(duì)面溝通和八次方案修改，最終就大理州農(nóng)房地震保險(xiǎn)方案達(dá)成一致。

　　農(nóng)房地震保險(xiǎn)由大理州民政局統(tǒng)一辦理投保和理賠，試點(diǎn)期限暫定3年。大理州民政局副局長呂錫培解釋，一旦發(fā)生地震，保險(xiǎn)公司將在州民政局提交索賠材料后的5個(gè)工作日內(nèi)，將賠款劃到民政局的指定賬戶中，在完成查勘、核災(zāi)及公示后，民政局將具體負(fù)責(zé)賠款到戶。

　　“巨災(zāi)保險(xiǎn)很有必要，但是由于巨災(zāi)本身的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)性大的特性，比如發(fā)生概率極低、損失極大，以及地方財(cái)政和經(jīng)濟(jì)實(shí)力、老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力等制約，在推行過程中會(huì)有很多問題。”李年生表示。為此，他建議盡快出臺(tái)國家巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的頂層設(shè)計(jì)，在充分發(fā)揮和利用保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)力量的基礎(chǔ)上，舉全社會(huì)之力在更高的層次上整合各方專業(yè)力量和技術(shù)資源，包括地震、住建、國土、地質(zhì)、氣象、水文等專業(yè)技術(shù)和災(zāi)害數(shù)據(jù)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和精確厘定費(fèi)率做支撐。

　　同時(shí)，整合利用現(xiàn)有體系資源，將保險(xiǎn)服務(wù)融入國家抗震救災(zāi)體系中，降低資源重復(fù)投入成本，最大限度地發(fā)揮社會(huì)資源效用。李年生認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)也要考慮資本金成本和稅收成本影響，特別是巨災(zāi)準(zhǔn)備金政策出臺(tái)前的稅收成本，建議在合理范圍內(nèi)對(duì)政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專門的稅收政策和稅收優(yōu)惠。

　　由試點(diǎn)到全國：任重道遠(yuǎn)積極推進(jìn)

　　長期以來，我國對(duì)于巨災(zāi)所造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡，一直采用以國家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐款救助為主的方式，保險(xiǎn)未在災(zāi)害事故防范救助中發(fā)揮應(yīng)有的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%，我國的比例尚不到3%。

　　建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程?！敖⒕逓?zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲由來已久，其重要意義不言而喻，且已達(dá)成共識(shí)。汶川地震之后，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲更為普遍，日益成為社會(huì)輿論關(guān)注的焦點(diǎn)，雖經(jīng)多方努力，但一直是‘只聞樓梯響，不見人下來’?！北１O(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度這一重點(diǎn)改革任務(wù)，由于涉及部門多、利益主體廣、制度建立要橫跨多個(gè)領(lǐng)域，可以說是一塊難啃的“硬骨頭”。

　　為貫徹落實(shí)這一改革任務(wù)要求，保監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門研究制定工作方案，擬“三步走”建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。所謂“三步走”，第一步，做好制度的頂層設(shè)計(jì)，完成建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度課題研究報(bào)告，提出我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的總體思路和框架體系，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)先行先試；第二步，做好巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作，計(jì)劃以居民住宅地震保險(xiǎn)作為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的突破口，通過出臺(tái)《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，完善法律保障來實(shí)現(xiàn)；第三步，在住宅地震保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推進(jìn)多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。計(jì)劃用6年時(shí)間完成“三步走”的構(gòu)想。

　　“在我看來，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，主要應(yīng)當(dāng)處理好兩種關(guān)系：一是政府和市場的關(guān)系。建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度必須發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，通過市場機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高我國巨災(zāi)保障水平和服務(wù)效率，讓廣大人民群眾從巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中切實(shí)享受到利益和實(shí)惠。同時(shí)，充分發(fā)揮政府的作用，通過促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，優(yōu)化財(cái)政資源投放效率，彌補(bǔ)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場失靈，構(gòu)建完善的災(zāi)害管理體系，將社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的優(yōu)越性充分釋放出來。二是中央和地方的關(guān)系。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度作為一種國家制度，應(yīng)當(dāng)在中央層面形成統(tǒng)一的總體思路和框架體系。在做好頂層設(shè)計(jì)的同時(shí)，不能忽視地方在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的重要性。我國自然災(zāi)害分布廣泛，地區(qū)差異顯著，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在實(shí)際運(yùn)行中必須充分結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)，在統(tǒng)一的框架體系下，積極開展地方試點(diǎn)。一方面充分滿足各地差異化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，切實(shí)提高巨災(zāi)保險(xiǎn)保障水平；另一方面為全國性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。”項(xiàng)俊波表示。

　　目前，相關(guān)部門、各級(jí)政府以及行業(yè)主體從落實(shí)中央深化改革要求和保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的角度，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了積極探索，并取得良好效果。據(jù)了解，越來越多的地區(qū)愿意因地制宜，開展巨災(zāi)保險(xiǎn)先行先試，四川、廣東、河北、重慶等地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)都在積極推進(jìn)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 江帆 姚進(jìn)）