實(shí)習(xí)記者 張茜嵐

　　日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)文表示適當(dāng)提高未成年人死亡保障限額，將未成年人死亡保險(xiǎn)金限額調(diào)整提高至20萬(wàn)元和50萬(wàn)元。在保險(xiǎn)專(zhuān)家看來(lái)，此舉有利于增強(qiáng)投保人替未成年子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意識(shí)。此外，這也要求保險(xiǎn)公司不斷健全完善對(duì)未成年人的投保、核保機(jī)制，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為未成年人提供更加豐富多樣的保險(xiǎn)保障。

　　此前額度僅5萬(wàn)至10萬(wàn)元

　　據(jù)保監(jiān)會(huì)最新披露的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）顯示，根據(jù)《民法通則》中對(duì)無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人的界定，將不滿(mǎn)10周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至20萬(wàn)元，已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至50萬(wàn)元。

　　《通知》指出，對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以上限額執(zhí)行。

　　幾年前，投保人周某為14歲的女兒投保定期壽險(xiǎn)一份，死亡保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。事后被保險(xiǎn)人周某女兒在非機(jī)動(dòng)車(chē)道騎自行車(chē)回家途中因交通事故不幸死亡，被保險(xiǎn)人父母向保險(xiǎn)公司索賠12.5萬(wàn)元被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司核賠認(rèn)為，根據(jù)當(dāng)時(shí)《保險(xiǎn)法》和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，被保險(xiǎn)人父母為未成年的女兒投保人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)10萬(wàn)元。雙方因?qū)r償金額意見(jiàn)不一引起糾紛。

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，子女撫養(yǎng)成本同步攀升，此前10萬(wàn)元的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足投保人對(duì)于未成年人身后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，要求調(diào)整未成年人死亡保險(xiǎn)金限額的呼聲也越來(lái)越高。

　　限額是為防范騙保

　　事實(shí)上，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保障未成年人成長(zhǎng)安全，保監(jiān)會(huì)曾于1999年規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)5萬(wàn)元，但考慮到北京等地區(qū)生活水平相對(duì)較高，又于2002年將北京、上海、廣州、深圳四地的身故保險(xiǎn)金額上限提至10萬(wàn)元。2011年，保監(jiān)會(huì)再次做出修訂，規(guī)定上述四地保險(xiǎn)公司對(duì)全國(guó)未成年人身故保險(xiǎn)金限額統(tǒng)一上調(diào)為10萬(wàn)元。

　　在北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾看來(lái)，對(duì)未成年人實(shí)施限額投保，主要是為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，以傷害未成年人為目的來(lái)騙取保險(xiǎn)金?！按饲熬桶l(fā)生過(guò)一對(duì)夫婦為了謀取保險(xiǎn)金將自己12歲的孩子謀殺這類(lèi)悲劇，限額投保就是為了盡可能規(guī)避這類(lèi)情況的發(fā)生?！蓖蹙w瑾分析稱(chēng)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授陶存文也表示，未成年人死亡保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一定程度上能夠滿(mǎn)足父母對(duì)未成年子女感情上的需要。但由于此前關(guān)于未成年人保護(hù)的法制方面存在一些缺陷，從而使得投保人所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)驟增，加大未成年人風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)如今隨著貨幣貶值、物價(jià)上漲等一系列因素影響以及法制的日益健全，上調(diào)保險(xiǎn)金限額符合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，而隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，未來(lái)也很有可能會(huì)繼續(xù)上調(diào)未成年人死亡保險(xiǎn)金限額。

　　三類(lèi)保險(xiǎn)一直不受限制

　　此外值得一提的是，保險(xiǎn)公司對(duì)未成年人給予50萬(wàn)元保險(xiǎn)金額限制并非簡(jiǎn)單的“一刀切”。據(jù)《通知》內(nèi)容顯示，投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值、合同約定的航空意外死亡保險(xiǎn)金額、合同約定的重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)金額這三項(xiàng)不受限制。

　　具體而言，投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值指的是對(duì)于投資連結(jié)保險(xiǎn)合同、萬(wàn)能保險(xiǎn)合同，該項(xiàng)為投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的賬戶(hù)價(jià)值；合同約定的航空意外死亡保險(xiǎn)金額則是指航空意外傷害保險(xiǎn)合同約定的死亡保險(xiǎn)金額，或其他人身保險(xiǎn)合同約定的航空意外身故責(zé)任對(duì)應(yīng)的死亡保險(xiǎn)金額。

　　而合同約定的重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)金額是指重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)合同約定的死亡保險(xiǎn)金額，或其他人身保險(xiǎn)合同約定的重大自然災(zāi)害意外身故責(zé)任對(duì)應(yīng)的死亡保險(xiǎn)金額。

　　也就是說(shuō)，未成年人乘坐飛機(jī)時(shí)購(gòu)買(mǎi)的航空意外險(xiǎn)保額不受50萬(wàn)元死亡保額的限制，父母也可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保額較高的航意險(xiǎn)，最高可以超過(guò)100萬(wàn)元。

　　“航意險(xiǎn)或是重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)在理賠時(shí)可以明確認(rèn)定為意外死亡，不存在道德風(fēng)險(xiǎn)一說(shuō)，即由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖，促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生；而且對(duì)于航意險(xiǎn)而言，同一投保人最多也只可以買(mǎi)10份。這也是為什么這幾類(lèi)保險(xiǎn)未成年人可以不受限制的原因?！碧沾嫖姆治稣J(rèn)為。