我國已進入老齡化社會，養(yǎng)老金入市已箭在弦上，養(yǎng)老金融面臨絕佳發(fā)展機遇。在新形勢下，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老金融值得關(guān)注與研究。

　　開發(fā)差異化金融產(chǎn)品，提供綜合性金融解決方案。首先，開發(fā)適應(yīng)老年人群體的理財產(chǎn)品。應(yīng)盡快跳出理財產(chǎn)品5萬元的投資門檻限制并適當增多可贖回型理財產(chǎn)品種類，可將老年人群分為富裕型、中產(chǎn)型、小康型、溫飽型目標客戶群，據(jù)此平衡風(fēng)險與收益關(guān)系，設(shè)計差異化理財產(chǎn)品。其次，將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)各鏈條上的金融需求與商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)合起來，開發(fā)方便老年人群日常生活的銀行卡，滿足其電費、水費、天然氣、煤氣費、話費繳納、醫(yī)院預(yù)約掛號、出行旅游、演出票務(wù)等一攬子需求，并以社區(qū)銀行為依托，提供全方位金融解決方案。第三，可在區(qū)、縣及分行設(shè)立專門養(yǎng)老金融/理財室，為高端老齡人群提供更有針對性的金融服務(wù)。此外，加大金融創(chuàng)新力度，試點推出“以房養(yǎng)老”倒按揭金融產(chǎn)品。老人把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行，銀行綜合評估后，每月支付給老人一筆固定的資金。

　　加強風(fēng)險管控，穩(wěn)健發(fā)展養(yǎng)老金融。養(yǎng)老金融作為國內(nèi)新興的金融領(lǐng)域，特別是國家已肯定養(yǎng)老金入市，其發(fā)展將如火如荼，但隨之而來的風(fēng)險不容小覷，商業(yè)銀行要著力平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管控的關(guān)系。金融產(chǎn)品設(shè)計要適度，避免出現(xiàn)過度金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，產(chǎn)品宣傳營銷要做到誠信第一，嚴禁夸大投資收益的行為；加強專業(yè)養(yǎng)老金融人才培養(yǎng)，提高其職業(yè)道德水平，完善激勵機制；完善監(jiān)督機制。 (農(nóng)行濟南歷城支行 槐連峰)