見習記者 于潔婧 記者 李超

　　毋庸置疑，2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融正處“風口”。

　　在爆發(fā)式生長的同時，異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融也經(jīng)歷著“成長的陣痛”，行業(yè)亂象、風險問題頻頻暴露，平臺跑路、提現(xiàn)困難的情況屢有發(fā)生。在此情況下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”和管理辦法出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年也應運而生。

　　處于轉型升級中的商業(yè)銀行，接納并擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，是迎接挑戰(zhàn)，亦是大勢所趨。而中信銀行杭州分行自主設計的“智能清結算”業(yè)務，則是主動為互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺提供了綜合服務。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關系，從“顛覆”走向“融合”。

　　記者了解到，除了與中信銀行杭州分行簽訂了合作協(xié)議并正式上線業(yè)務系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聚有財和51信用卡管家外，在剛剛舉辦的“智能清結算”發(fā)布會上，盈盈理財、銅板街、大樹金融等互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺也與中信銀行杭州分行簽訂了合作協(xié)議。

　　“清、結、算” 助力互聯(lián)網(wǎng)投融資交易撮合平臺規(guī)范運營

　　說起互聯(lián)網(wǎng)金融，除了“收益高”、“服務便捷”的特點之外，“風險高、安全性低”也是讓大多投資者“望而卻步”的原因。

　　根據(jù)第三方機構的調研數(shù)據(jù)顯示，截至7月底，國內P2P平臺累計數(shù)量已達到2869家，其中累計問題平臺866家，276家平臺“跑路”和停運。

　　作為金融業(yè)的老大哥，商業(yè)銀行順應這股“互聯(lián)網(wǎng)+”的風潮，在兼顧產(chǎn)品便捷性和安全性的基礎上，推出了一系列有銀行業(yè)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。而中信銀行則把大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務確立為未來的發(fā)展方向，主動求新求變。

　　日前，中信銀行杭州分行的“智能清結算”業(yè)務在遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)“基本法”引導下應運而生。

　　“傳統(tǒng)銀行在人才、技術、風控、信用等方面，是擁有明顯優(yōu)勢的。銀行與互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺的合作，可以雙方優(yōu)勢互補的，從而提升這些平臺的風險抵御能力。同時，這也能協(xié)助監(jiān)管部門和投資者來辨別平臺的優(yōu)劣真?zhèn)?。”中信銀行杭州分行網(wǎng)絡銀行部業(yè)務負責人表示。

　　那么，何為“智能清結算”？

　　所謂“清”，是指建賬和記賬，建立多級賬戶體系，清晰核對并記錄交易流水；所謂“結”，是指劃賬和扣賬，通過銀行網(wǎng)關支付或第三方支付，實現(xiàn)資金安全而快捷的支付；所謂“算”，是指算賬和對賬，通過匹配并核對資金流和信息流，把控好“出入金”關口；所謂“智能”，是指業(yè)務實現(xiàn)智能路由、智能理財、智能報表等“八大智能”，輔以專人負責處理差錯。

　　實施實名認證 設三級賬戶體系

　　在“智能清結算”業(yè)務中，中信銀行杭州分行接入了第三方支付實名認證通道，對平臺新開戶投融資人采取實名認證，并且為投融資人在“智能清結算”系統(tǒng)中開立虛擬賬戶，確保其安全。

　　“在進行投融資人實名認證的時候，需要提供姓名、證件類型、證件號碼、手機號碼、銀行卡號、銀行卡交易密碼，其中前四項需要發(fā)卡行來校驗，手機號碼由銀行通過發(fā)送短信驗證碼進行驗證。” “智能清結算”業(yè)務負責人表示。此外，為了確保綁卡行為是投融資人的本人意愿，投融資人需在綁卡交易時驗證銀行卡交易密碼。

　　另外，“智能清結算”系統(tǒng)將在平臺交易資金賬戶內建立“三級賬戶”體系，全方位提升投融資平臺的資金安全。

　　“就像如果你用支付寶買東西，具體的流水銀行端是看不到的，但是支付寶會在內部建一個虛擬賬戶。同樣的道理，我們也在系統(tǒng)下建立這樣的虛擬賬戶，為每一名投融資客戶建立一個子賬戶，核對并記錄其名下的平臺投融資業(yè)務項目信息和交易流水， 經(jīng)過投資者授權，將信息在銀行端進行存儲，映射投融資人和項目資金情況 ?！睒I(yè)務負責人解釋道。

　　賬戶分離?？顚Ｓ?謹防“挪款補洞”

　　值得一提的是，在“智能清結算”系統(tǒng)中，投融資交易撮合平臺的自有資金和投融資交易資金是分離的，也就是說，兩個資金賬戶的分離，能防止平臺擅自挪用資金，從而提高了消費者的資金安全。

　　“我們遵循?？顚Ｓ玫脑瓌t，重點把控交易資金‘出金’關，只有資金賬戶信息流和資金流匹配了，才允許錢往外走。”業(yè)務負責人說。

　　從去年就開始與中信銀行杭州分行合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聚有財，在這一點上感觸良多。聚有財?shù)亩麻L仇建峰告訴記者：“以前有一些平臺可能存在‘拆東墻補西墻’的狀況，而智能清結算系統(tǒng)要求信息流、資金流一一匹配才能出金，這就對平臺提出了更規(guī)范的要求。這樣可以有效地規(guī)避掉龐氏騙局這種挪款補窟窿的方法，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范和健康發(fā)展?！?/p>

　　此外，中信銀行杭州分行還引入了多家技術先進、綜合實力強、市場占有率高的第三方支付機構，搭建銀行綜合支付平臺。這種自接支付渠道不僅支持市場上主流銀行卡支付，還能支持多種支付方式，滿足投融資人需求。投融資人入金時要確認項目信息及交易對手信息，了解資金用途，從而更具安全性。

　　“信E通”及時更新 信息安全透明

　　談起“智能清結算”系統(tǒng)的受益者，除了互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺外，最大受益者就是廣大投資人了。

　　“以前，投資人在平臺上投資，投資余額、交易流水、項目信息、借款合同這些信息和數(shù)據(jù)，有的平臺會提供，但有的平臺其實是提供不全的?！睒I(yè)務負責人表示，“即便對這些信息有提供的平臺，一旦平臺出現(xiàn)問題，整個網(wǎng)站往往隨之癱瘓，這些信息也找不到了。投資者想取證、維權都比較困難，就算能提供截圖信息，也總缺少一些公信力?！?/p>

　　但通過“智能清結算”系統(tǒng)，這些信息都可在銀行端查詢到，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度也大大地提高。

　　“除了對投資人的資金管控外，對老百姓來說，最方便的是他們可以通過中信銀行杭州分行公眾微信號‘信E通’來查詢自己在互聯(lián)網(wǎng)投融資交易撮合平臺的投資項目，得到相對完整的信息，也能更放心?！背鸾ǚ逭f。

　　中信銀行杭州分行工作人員也為記者現(xiàn)場展示了如何用中信銀行在微信平臺上開設的“浙江信E通”查詢信息?！艾F(xiàn)在‘信E通’還在完善升級中，以后在功能主頁可以看到智能清結算的入口，投融資人用身份證號和手機號核實身份后， 便可以查詢其在平臺上的資金余額、交易流水、投資項目和交易合同等重要信息?！?/p>

　　另外，智能清結算系統(tǒng)還會定期向平臺利益相關方，包括監(jiān)管部門、平臺、投融資人等提供各類業(yè)務報表，分析和展示平臺投融資業(yè)務的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并對異常情況進行系統(tǒng)預警提醒。