■ 個(gè)案資料

　　本人姓李，女，27歲，未婚，每月收入固定稅前12000元，有五險(xiǎn)一金。爸媽多年前在北京已購(gòu)入房產(chǎn)一套，目前自住，無(wú)房貸。目前有人民幣存款15萬(wàn)元和2萬(wàn)美元存款，月支出5000元左右。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　李小姐屬于典型的職場(chǎng)單身女性，特點(diǎn)為：收入穩(wěn)定，有小額積蓄，正處于事業(yè)發(fā)展期和財(cái)富積累期。李小姐目前在北京有一套自住房，且無(wú)房貸壓力，在眾多“北漂”們中算是條件較好。且李小姐本身?yè)碛形咫U(xiǎn)一金，可見(jiàn)基本保障較為健全。

　　從收支方面看，李小姐稅前工資12000元/月，稅后實(shí)際所得預(yù)計(jì)為8700元。但李小姐月開(kāi)銷(xiāo)也不少，每月支出5000元左右，月結(jié)余率約為42.53%。

　　總體來(lái)看，李小姐的月結(jié)余率較為健康，無(wú)任何負(fù)債壓力。同時(shí)，擁有人民幣存款15萬(wàn)元和2萬(wàn)美元存款，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏低。

　　理財(cái)目標(biāo)：請(qǐng)問(wèn)我該如何支配現(xiàn)有存款才能更保值？本人目前單身沒(méi)男友。

　　參照“3331”模型來(lái)分配收入

　　像李小姐這樣的職場(chǎng)單身女性，可以參照“3331”模型來(lái)分配收入，即30%固定支出+30%的緊急備用金+30%長(zhǎng)期投資+10%個(gè)人保障，具體如下：

　　首先，根據(jù)李小姐當(dāng)前收支狀況，建議把每月日常開(kāi)支控制在2700元以內(nèi)。

　　第二，為了防止突發(fā)事件，李小姐應(yīng)當(dāng)留出30%的收入，也就是2700元作為緊急備用金。這部分錢(qián)可以存放在貨幣基金這種具有高流動(dòng)性和安全性強(qiáng)等特點(diǎn)的投資品里，收益也比活期存款要高得多。

　　第三，還應(yīng)當(dāng)拿出30%的收入做一些長(zhǎng)期增值投資，如基金定投、國(guó)債或正規(guī)平臺(tái)的P2P產(chǎn)品等。在當(dāng)前“猴市”行情中，建議適當(dāng)增加國(guó)債、債基和固定收益P2P產(chǎn)品的配置，一般來(lái)說(shuō)可以保證年化10%左右的收益。

　　最后的10%收入，建議用于加強(qiáng)對(duì)個(gè)人的保障上面，完善個(gè)人的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等基本保障配置。

　　對(duì)于存款的配置，建議把15萬(wàn)存款分成兩部分來(lái)投資，80%投資于穩(wěn)健偏保守的中短期理財(cái)品，比如低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品或正規(guī)平臺(tái)的P2P網(wǎng)貸。剩下的20%可以參與一定風(fēng)險(xiǎn)的投資，比如定投基金等。鑒于李小姐還有2萬(wàn)美元存款，在當(dāng)前人民幣貶值，美元升值的趨勢(shì)中，建議前往外資銀行購(gòu)買(mǎi)一些本息保障的美元理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)目標(biāo)：想去讀個(gè)在職研究生，學(xué)費(fèi)大概需要15萬(wàn)元每年。另外剛搖到號(hào)，又想買(mǎi)輛車(chē)代步。

　　首付3萬(wàn)買(mǎi)車(chē) 剩余資金投資還貸

　　在職研究生費(fèi)用不低，MBA一年的費(fèi)用大約15萬(wàn)元，且在職攻讀大約需要2-3年時(shí)間，總花費(fèi)大約在30萬(wàn)-45萬(wàn)元，對(duì)于李小姐來(lái)說(shuō)是一筆不小的負(fù)擔(dān)。雖說(shuō)知識(shí)無(wú)價(jià)，但根據(jù)李小姐當(dāng)前收入水平是無(wú)法負(fù)擔(dān)的，建議可以選擇其他方式進(jìn)行再教育。

　　李小姐因?yàn)閾u到號(hào)還想買(mǎi)輛車(chē)代步，但買(mǎi)車(chē)不是一次性消費(fèi)，到手之后各種后續(xù)費(fèi)用會(huì)接踵而至，比如說(shuō)停車(chē)費(fèi)、油費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等，尤其是對(duì)于生活在北京的李小姐而言，相應(yīng)費(fèi)用支出會(huì)更高。

　　如果李小姐下定決心要買(mǎi)車(chē)，建議車(chē)價(jià)定在10萬(wàn)元左右，即總年收入的100%-120%。由于李小姐現(xiàn)在沒(méi)有還貸壓力，可以考慮車(chē)貸買(mǎi)車(chē)。

　　以10萬(wàn)元的裸車(chē)為例，交付30%首付后，剩下的分3年還清，月供只需2142元。雖說(shuō)李小姐有能力付全款，但現(xiàn)在貸款利率只有年化6.4%左右，李小姐完全可以把剩余資金投入到一下年化10%的理財(cái)產(chǎn)品中，這樣不僅能讓投資收益來(lái)還貸，每年還多賺了3.6%。

　　楊媛婧 好規(guī)劃理財(cái)師

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