何廣文

　　互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)層面，并成為社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化活動(dòng)和個(gè)人生活的重要平臺(tái)。雖然農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展不要指望“一網(wǎng)就靈”，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)“三農(nóng)”的逐步滲透，農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在向我們走來(lái)，正在改變和引領(lǐng)著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民生活，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村發(fā)展”將逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的藍(lán)海市場(chǎng)，并將成為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中，面臨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏，農(nóng)民享受金融服務(wù)難；農(nóng)戶(hù)籌集資金困難，金融資源配置扭曲；農(nóng)村資金大量外流；融資成本與服務(wù)成本高；農(nóng)戶(hù)貸款難與信用信息缺乏；農(nóng)村信貸壞賬率高，金融機(jī)構(gòu)“捂錢(qián)惜貸”；農(nóng)村金融需求與服務(wù)錯(cuò)位等一系列問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，在促進(jìn)普惠金融發(fā)展，提升小微企業(yè)融資覆蓋率，降低投資理財(cái)門(mén)檻等方面做出了巨大貢獻(xiàn)。當(dāng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和信息化比例達(dá)到一定程度，互聯(lián)網(wǎng)金融便可利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而將可以為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)巨大的進(jìn)步。

　　一是農(nóng)村社會(huì)誠(chéng)信體系將得以逐漸重構(gòu)，農(nóng)村金融生態(tài)逐漸進(jìn)入良性循環(huán)的軌道。農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化狀態(tài)下，農(nóng)戶(hù)及合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、小微企業(yè)等各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的各類(lèi)商務(wù)信息、參與公共事務(wù)的信息、信用信息等，將被系統(tǒng)地記錄和反映，保持各類(lèi)活動(dòng)中的誠(chéng)信，不但有機(jī)會(huì)獲得更多的參與市場(chǎng)交易的機(jī)會(huì)，而且也有利于獲得銀行融資。因此，誠(chéng)信將逐漸成為農(nóng)村社會(huì)的生存資本。

　　二是隨著農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化的深入，金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)需要的評(píng)價(jià)客戶(hù)的各種信息將逐漸積累起來(lái)，進(jìn)入所謂的大數(shù)據(jù)時(shí)代，改變了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸活動(dòng)中一直面臨的信息不充分、不對(duì)稱(chēng)的狀況，農(nóng)戶(hù)及合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、小微企業(yè)等將有更多的獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

　　三是隨著農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化的推進(jìn)，與農(nóng)村電子商務(wù)、農(nóng)村發(fā)展等相聯(lián)系的第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸、眾籌、金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將逐漸進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)村居民、小微企業(yè)有了更多的選擇，將為農(nóng)村居民投融資、小微企業(yè)融資打開(kāi)一扇新的大門(mén)。

　　四是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行等金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競(jìng)爭(zhēng)，將提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋程度，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以通過(guò)移動(dòng)終端如手機(jī)等完成，不但有利于金融服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成本降低，服務(wù)效率也將大大提升，而且可以提高農(nóng)村居民手機(jī)的利用功能，可以隨時(shí)隨地自主、自助地辦理金融業(yè)務(wù)，將帶來(lái)一種金融服務(wù)的新體驗(yàn)。

　　不過(guò)，推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)，雖然為農(nóng)村普惠金融帶來(lái)新契機(jī)，但是，現(xiàn)階段還存在一定困境，主要體現(xiàn)在較多農(nóng)村居民對(duì)金融還缺乏必要的了解，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)途徑開(kāi)展的金融服務(wù)更是存在信任和適應(yīng)問(wèn)題，同時(shí)，在一些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較滯后、智能手機(jī)普及率還有待提高，因此，在推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)，特別是推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，是一個(gè)逐漸實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，其基本的邏輯步驟應(yīng)該在于：（1）推動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融；（2）農(nóng)村普惠金融教育，不但有利于規(guī)范農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)等普惠金融受益者的行為，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)，也有利于為農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)化培育需求主體；（3）推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展構(gòu)建運(yùn)作承載的生態(tài)圈；（4）在培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各環(huán)節(jié)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，有利于積累信息，形成大數(shù)據(jù)體系。

　　應(yīng)該看到，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展是一種時(shí)代趨勢(shì)，這一技術(shù)手段的發(fā)展，必將推動(dòng)農(nóng)村金融向信息化、規(guī)范化、便利化、普惠化方向發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)因勢(shì)利導(dǎo)，積極推動(dòng)這一趨勢(shì)的發(fā)展，趨利避害，讓互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。