從9月1日起，最高人民法院頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》已正式施行。這一新規(guī)為民間借貸劃了24%和36%兩根線，而且認(rèn)可了企業(yè)間的借貸行為，一定程度上為民間借貸松了綁。

　　本報(bào)記者 張頔

　　根據(jù)年息24%和36%這兩根線，新規(guī)將民間借貸劃分成了三個(gè)區(qū)域。法律保護(hù)的固定利率為年利率24%；年利率在24%至36%之間是自然債務(wù)區(qū)，這類債務(wù)如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向法院起訴要求保護(hù)這個(gè)區(qū)域的利息，法院是不予法律保護(hù)的，但如果約定利率后，借款人按照合同的約定還了利息，這個(gè)償還也是有效的，法院予以認(rèn)可；年利率36%以上的借貸合同則無效。

　　此前，政策對民間借貸利率的規(guī)定是:最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)一年以內(nèi)(含一年)貸款基準(zhǔn)利率是4.6%，用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)推算，四倍就是18.4%，18.4%以上的就算是高利貸了。況且未來央行還有可能繼續(xù)降息，如果繼續(xù)用舊規(guī)定來約束，民間貸款利率的規(guī)定額度也勢必越變越低。而根據(jù)新規(guī)，24%之內(nèi)就受法律保護(hù)，也就是說24%以內(nèi)都不算高利貸，這無疑在一定程度上松綁了民間借貸。

　　我省從2013年起推行的金融改革，很重要的一部分內(nèi)容就是規(guī)范民間融資。小額貸款公司作為新興的民間金融機(jī)構(gòu)，行業(yè)統(tǒng)計(jì)的平均貸款利率約為16%?！罢f起民間借貸的利率水平，其實(shí)差異很大，與借款用途、借款期限、擔(dān)保抵押情況都密切相關(guān)?！鄙綎|省小貸協(xié)會(huì)一位工作人員介紹，根據(jù)全省小額貸款公司上報(bào)的數(shù)據(jù)，單筆貸款最高年化利率為26.2%，最低的則為4.6%。

　　“劃定24%和36%的紅線，不光是明確了民間借貸的邊界，更為重要的是從司法角度對民間借貸進(jìn)行了認(rèn)可?！睗?jì)南市民間借貸登記服務(wù)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人孟昭祥介紹，新規(guī)將以往屬于自然債務(wù)的部分以是否超過年利率36%劃線，超過部分認(rèn)定為無效進(jìn)行公權(quán)力干預(yù)，民間借貸的范圍實(shí)際縮減；同時(shí)新規(guī)增加了24%至36%的緩沖地帶，民間借貸的范圍略有放松。此外新規(guī)對民間借貸的放松，還在打破企業(yè)間借貸的禁令方面。

　　以前，民間借貸的主體幾乎都是自然人，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借貸的主體逐漸的從自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸發(fā)展到企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，有的企業(yè)負(fù)責(zé)人還會(huì)以自然人的身份借貸，借貸以后又用于企業(yè)。

　　此次司法解釋中的一個(gè)重大變化就是，有條件地把企業(yè)與企業(yè)之間的借貸行為認(rèn)定為有效——企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法相關(guān)規(guī)定，法院應(yīng)予認(rèn)定，企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，這無疑放寬了民間借貸的資金流動(dòng)范圍。

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