又降息了！這已是市民年內(nèi)親歷的第四次降息。近期股市總是跌跌不休，似乎看不清方向，可將閑錢(qián)存進(jìn)銀行又逢央行再次降息，那么降息會(huì)如何影響市民的“錢(qián)袋子”？存款收益“縮水”多少？房貸擔(dān)子減輕多少？各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益又會(huì)受到什么影響……帶著市民關(guān)注的問(wèn)題，記者走訪了市內(nèi)多家銀行及業(yè)內(nèi)人士，幫助市民理清理財(cái)?shù)乃悸贰?/p>

　　存款、大額存單利息收入“縮水”

　　存款是市民最傳統(tǒng)的理財(cái)方式，經(jīng)過(guò)年內(nèi)四次降息后，市民存款收益下降。連日來(lái)，記者在對(duì)市內(nèi)多家銀行的走訪中看到，目前絕大多數(shù)銀行都公布了最新的存款利率，工、農(nóng)、中、建的掛牌利率基本上一致，國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行在定期存款方面相較為明顯，其中5年期存款利率水平差別較大，有的行5年期存款利率為3.25%，有的行則高達(dá)4.65%，不少商業(yè)銀行具體存款利率上浮的幅度會(huì)根據(jù)存款金額的不同存在差異，例如有些銀行對(duì)小于三萬(wàn)的存款是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮8%，對(duì)大于三萬(wàn)小于五萬(wàn)的存款上浮10%，大于五萬(wàn)的存款則是在基準(zhǔn)利率基

　　礎(chǔ)上上浮20%。若以一筆30萬(wàn)元一年期定期存款為例，降息后基準(zhǔn)利率由調(diào)整前的2.25%降為2%，降息前后利息相差750元。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒市民在利率市場(chǎng)化背景下，可以多跑幾家銀行，貨比三家后再行選擇。

　　此外，不少銀行今年6月以來(lái)推出了大額存單，個(gè)人起點(diǎn)為30萬(wàn)元，本次降息后大額存單的收益也“縮水”了。以招行1年期30萬(wàn)元大額存單為例，降息前利率為2.8%，一年后利息收入為8400元，降息后的利息為2.45%，所得利息收入為7350元，前后相比整整少了1050元。

　　累計(jì)四次降息“房奴”的擔(dān)子減輕

　　對(duì)于“房奴”來(lái)說(shuō)，對(duì)于每次降息的消息都表現(xiàn)得極為興奮。今年以來(lái)，大家經(jīng)歷了3月1日、5月11日、6月28、8月26日四次降息，累積降息幅度達(dá)到了1.4個(gè)百分點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，降息后的貸款利率水平已接近2009年以來(lái)的低位。記者請(qǐng)農(nóng)行省分行營(yíng)業(yè)部個(gè)貸部工作人員算了筆賬：以一筆50萬(wàn)元20年期商業(yè)按揭貸款為例，若采用等額本金還款方式，按本次降息前基準(zhǔn)利率5.4%計(jì)算，月供為3411.26元，本息合計(jì)818701.50元；按最新基準(zhǔn)利率5.15%計(jì)算，月供3341.35元，本息合計(jì)801924.38元，降息前后本息減少1.7萬(wàn)元。商業(yè)貸款利率從6.55%降至5.4%，月供減少了331.34元，還款本息減少7.9萬(wàn)元，5次降息月供減少了401.25元，還款本息減少9.6萬(wàn)元。

　　工行理財(cái)人士表示，市民在選擇還款方式時(shí)（以5年以上貸款為例），若具備提前還款能力，可采用等額本息還款方式，這種還款方式還款壓力小，便于借款人提前償還貸款；對(duì)于提前還款能力不足的市民來(lái)說(shuō)，建議采用等額本金還款方式降低借款成本。

　　同時(shí)，記者在蘭州市住房公積金管理中心了解到，由于公積金貸款或商業(yè)房產(chǎn)的貸款、還款利率是跟央行的基準(zhǔn)利率掛鉤的，公積金利率創(chuàng)歷史最低。此番基準(zhǔn)利率的降低對(duì)于一些想要買(mǎi)房的個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，房貸壓力變小了。目前，5年期（含）以下的公積金貸款利率由3%下調(diào)至2.75%；5年期以上的貸款利率由3.5%下調(diào)至3.25%。較商業(yè)貸款利率而言，優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯。

　　梯度傳導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品收益下降

　　除銀行存款外，對(duì)投資風(fēng)格偏保守的市民來(lái)說(shuō)，將投資目光落在固定收益類(lèi)投資產(chǎn)品上，而此次央行降息傳導(dǎo)到投資理財(cái)市場(chǎng)，也“傷及”銀行理財(cái)及“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品。記者走訪中了解到，市場(chǎng)上目前熱賣(mài)的各類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品按照期限不同收益不同，經(jīng)過(guò)本次降息后銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在3.6%到5％左右，保本型理財(cái)產(chǎn)品收益率基本在2%到3.5%左右，收益率5%以上的產(chǎn)品比較少見(jiàn)。招行一網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴記者，降息后他們固定發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品收益率有一點(diǎn)下降，降幅在0.3％以內(nèi)，在售的其他產(chǎn)品收益基本上都保持在降息前的水平，變化不是很大。

　　“感覺(jué)這幾個(gè)月以來(lái)，關(guān)注短期理財(cái)產(chǎn)品的市民比較多，相對(duì)于降息后的銀行存款收益理財(cái)產(chǎn)品顯然更勝一籌。在與客戶的交流中，明顯感覺(jué)到不少激進(jìn)的市民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的興趣似乎不高，由于近期股市短時(shí)間里經(jīng)歷了兩次深幅調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)釋放得差不多了，再加上國(guó)際金價(jià)出現(xiàn)了反彈，前來(lái)咨詢偏股型基金和黃金的市民開(kāi)始多了起來(lái)?！苯ㄐ幸还ぷ魅藛T告訴記者。

　　在理財(cái)渠道不斷豐富的今天，不少市民還熱衷于互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)，與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，網(wǎng)貸平臺(tái)的年化收益達(dá)到10%以上的產(chǎn)品比比皆是。對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)人士建議投資者在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)盡量選擇優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)，要將風(fēng)險(xiǎn)作為第一考慮要素。

　　“雙降”對(duì)房地產(chǎn)影響仍待觀察

　　我們注意到，此次“雙降”政策正好趕上8月樓市的翹尾行情，它對(duì)“金九銀十”的樓市會(huì)有什么影響？有10年房地產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)策劃經(jīng)驗(yàn)的章總接受記者采訪時(shí)表示，降準(zhǔn)降息對(duì)開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者來(lái)說(shuō)都是大利好，最直觀的影響就是降低了資金成本，期間也不排除房地產(chǎn)商利用這個(gè)利好消息在銷(xiāo)售上大做文章，通過(guò)加大促銷(xiāo)力度而提高銷(xiāo)量，這在一定程度上可能在短時(shí)間內(nèi)，促進(jìn)房?jī)r(jià)和銷(xiāo)量出現(xiàn)小幅反彈，但長(zhǎng)期看最終決定因素在與供求關(guān)系。目前，大多數(shù)房產(chǎn)商仍處在去庫(kù)存階段，加之股市對(duì)不少購(gòu)房置業(yè)者的資金產(chǎn)生了一定的分流效應(yīng)，房產(chǎn)銷(xiāo)售難度依然存在，“雙降”對(duì)房地產(chǎn)的具體影響還有待觀察。