一直以來，社保是國內(nèi)企業(yè)員工最基礎(chǔ)的保障，而商業(yè)保險(xiǎn)則是企業(yè)或員工安全及健康的有力補(bǔ)充。但不少中小企業(yè)卻因資金流、現(xiàn)金流的問題將商業(yè)保險(xiǎn)拒之門外。特別是一些中小企業(yè)比較密集、風(fēng)險(xiǎn)保障需求比較高的珠三角、長三角地區(qū)，投保缺口更大。保險(xiǎn)專家提醒中小企業(yè)主，盡管為員工上社保能轉(zhuǎn)移部分的工傷意外風(fēng)險(xiǎn)，但在社保生效過渡期，員工出現(xiàn)工傷意外仍然“傷不起”。

　　善用商業(yè)保險(xiǎn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)

　　廣州的黃先生經(jīng)營一間中餐館，最近新聘請了一個(gè)高級廚師，還未正式辦好社保手續(xù)，廚師就在上班途中遭遇交通事故導(dǎo)致嚴(yán)重受傷住院，醫(yī)藥費(fèi)加手術(shù)費(fèi)高達(dá)5萬多元。按照新的《工傷保險(xiǎn)條例》，雇員如果在上下班途中遭受非本人主要責(zé)任的交通事故造成傷害也屬于工傷。由于新員工辦理社保手續(xù)需要大約一個(gè)月的時(shí)間，往往容易產(chǎn)生空檔期，員工沒有社保保障。還好黃先生之前為全體員工投保了作為社保補(bǔ)充的雇主責(zé)任保險(xiǎn)，及時(shí)用保險(xiǎn)金賠付了廚師。

　　美亞保險(xiǎn)中小企業(yè)保險(xiǎn)部的專家告訴筆者，用人企業(yè)自用工之日起即與勞動者建立了勞動關(guān)系，企業(yè)是否與職工簽訂了勞動合同，不影響雙方勞動關(guān)系的建立。如果被雇傭方一旦在工作中出現(xiàn)嚴(yán)重工傷意外，其有權(quán)就損傷依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定享受工傷保險(xiǎn)待遇，并可能向雇主單位提出進(jìn)一步的經(jīng)濟(jì)賠償請求。

　　因此，對于資金流、現(xiàn)金流都較為短缺的中小企業(yè)來說，不管是否購買社保，工傷的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。如果出現(xiàn)工傷問題，員工直接訴諸法律的話，一個(gè)賠償很可能就讓公司一蹶不振，面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。但如果中小企業(yè)購買了雇主責(zé)任險(xiǎn)，則可以轉(zhuǎn)嫁責(zé)任給保險(xiǎn)公司，最終也能保證將錢賠付給員工。

　　綜合保障減免后顧之憂

　　有數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的生存周期僅為3—5年，只有小部分企業(yè)能最終做大做強(qiáng)。對內(nèi)要面對投資額、現(xiàn)金流、費(fèi)用開支等難題，對外又要應(yīng)付市場競爭、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性、自然災(zāi)害以及意外事故的發(fā)生。

　　美亞保險(xiǎn)中小企業(yè)保險(xiǎn)部的專家表示，中小企業(yè)一方面需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，從硬件上提升預(yù)防水火盜的能力，減少營業(yè)場所內(nèi)容易造成顧客傷害的因素，加強(qiáng)員工的專業(yè)培訓(xùn)以減少工傷的發(fā)生；另一方面，中小企業(yè)需要購買基本的保險(xiǎn)保障，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)損失、日常營業(yè)中出現(xiàn)的第三者責(zé)任以及雇主責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，通過這種財(cái)務(wù)上的合理安排減低突發(fā)事件對企業(yè)的影響。

　　購買保險(xiǎn)的預(yù)算可以根據(jù)企業(yè)狀況制定，最基本宜購買比較容易發(fā)生事故的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)（保障在場所內(nèi)發(fā)生的第三者人身和財(cái)產(chǎn)損失）以及雇主責(zé)任險(xiǎn)（承保雇員工傷意外）。此類事故發(fā)生幾率較高，容易引發(fā)巨額損失或賠償。

　　美亞中小企業(yè)保險(xiǎn)部自2004年起先后推出了針對不同行業(yè)的通保品牌產(chǎn)品，例如辦公室通保、餐飲業(yè)通保、服飾零售業(yè)通保、室內(nèi)裝修通保等，為中小企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)方面的一攬子保障計(jì)劃。該產(chǎn)品除了可以對第三者財(cái)產(chǎn)和人身損失作出賠償外，也支持投保人因被索賠而產(chǎn)生的法律費(fèi)用。預(yù)算較寬松的企業(yè)可適當(dāng)考慮增加利潤損失險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)等，為企業(yè)運(yùn)營提供更周全的保障。

　　郭家軒 陸文婧