為了吸引農(nóng)戶投保，某些保險公司使出了“保費返還”的招數(shù)，答應(yīng)給投保農(nóng)戶1倍甚至2倍的保費返還。有災(zāi)害發(fā)生，“返還”能以災(zāi)損賠償甚至通融賠付的方式來“兌現(xiàn)”；如果沒有災(zāi)害發(fā)生，就只能編造假賠案來給投保農(nóng)戶返還了。“保費返還”，返的是自交保費，看似給了農(nóng)民好處，其實保險公司還是有利可圖。因為各級財政給農(nóng)民的保險費補(bǔ)貼落到了保險公司手里。

　　分散農(nóng)戶的保費難收是一個不可回避的事實。但保費難收只是表面現(xiàn)象，“保費返還”問題的蔓延，并不完全是因為“保費難收”的必然后果，究其原因，主要是：

　　第一，小農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的決策目標(biāo)與國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的決策目標(biāo)不一致。對于大部分小農(nóng)戶而言，特別是東部地區(qū)的農(nóng)戶而言，其家庭主要收入是來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營農(nóng)業(yè)的收成對其家庭收入的影響不大。因此，他們對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的興趣不高，有的甚至放棄耕作。從自身經(jīng)濟(jì)利益的角度來衡量，農(nóng)業(yè)保險對他們可有可無，自然也就對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理不那么重視。而國家需要通過農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，作為必不可少的風(fēng)險管理手段，農(nóng)業(yè)保險能為國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略提供風(fēng)險保障。

　　第二，部分保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的決策目標(biāo)與政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展上采取“市場運作”的原則和愿望不一致。政府意愿通過財政補(bǔ)貼保費的方式減輕農(nóng)民保費負(fù)擔(dān)，增加對農(nóng)業(yè)保險的有效需求，支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，而保險公司主要是沖著保費規(guī)模和利潤目標(biāo)來的，為了能淘到這桶金，甚至不惜違法違規(guī)操作。

　　第三，對于分散而又缺乏投保愿望的農(nóng)戶來說，說服他們支付部分保費，需要做大量的工作，花費較多成本。財政補(bǔ)貼部分農(nóng)業(yè)保險費，目的是鼓勵農(nóng)戶投保，但這種政策如果產(chǎn)生了錯誤的激勵方向，違背了制定這項政策的本意，就需要重新審視和評估政策的效應(yīng)。

　　其實，“保費返還”的亂象不是無藥可治。據(jù)筆者調(diào)查，至少可從以下方面來著手：

　　首先，經(jīng)營農(nóng)險的保險公司，需要有正確的指導(dǎo)思想。政府支持項目雖然不會讓參與經(jīng)營的保險公司承擔(dān)過高的經(jīng)營風(fēng)險，不會輕易讓保險公司破產(chǎn)，但也不可能給其巨大的利潤空間。

　　政府財政可以調(diào)整農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加中央和省級財政對農(nóng)業(yè)保險費的補(bǔ)貼力度，還可以在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼范圍內(nèi)，允許從農(nóng)業(yè)其他補(bǔ)貼款（如“三項補(bǔ)貼”）中扣繳應(yīng)該由農(nóng)民承擔(dān)的那部分農(nóng)業(yè)保險費，簡化繳費程序。

　　其次，通過創(chuàng)新來解決小農(nóng)戶投保積極性不高的問題。就筆者了解，有的公司通過創(chuàng)新產(chǎn)品或者創(chuàng)新保險服務(wù)的方式，為農(nóng)民提供了“附加值”較高的產(chǎn)品和服務(wù)，調(diào)動了農(nóng)民的投保積極性。可以開發(fā)其他幫助農(nóng)戶繳納保險費的渠道，例如有的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或者涉農(nóng)企業(yè)，愿意為農(nóng)民支付保險費，可嘗試在征得農(nóng)民同意的條件下，實現(xiàn)農(nóng)民零繳費投保。當(dāng)然，在這種情況下，發(fā)生災(zāi)害損失，賠款只能由被保險農(nóng)戶請求和享有，就是說賠款與代繳保費的企業(yè)無關(guān)。

　　在有條件的地區(qū)，可以借鑒美國的有益經(jīng)驗，發(fā)展類似美國“CAT”（農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險）險種，對于規(guī)模很小又缺乏投保積極性的農(nóng)戶，提供較低保障的農(nóng)險產(chǎn)品，絕大部分保費或者全部由政府負(fù)擔(dān)，農(nóng)民只交小部分或者不交保險費。

　　最后、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司要加強(qiáng)自律，監(jiān)管部門也要加大追究責(zé)任力度，嚴(yán)格對農(nóng)業(yè)保險中的“保費返還”亂象進(jìn)行治理和懲處。只要發(fā)現(xiàn)搞“保費返還”或者通過假保險合同套取財政補(bǔ)貼的保險機(jī)構(gòu)，不僅要按照法律法規(guī)嚴(yán)懲當(dāng)事公司的省地縣級負(fù)責(zé)人和行為人，甚至追究總公司的責(zé)任，對于一再嚴(yán)重違規(guī)的公司，不妨考慮停辦該縣以至該省的業(yè)務(wù)，若干年內(nèi)不許進(jìn)入該地農(nóng)業(yè)保險市場。

　?。ㄗ髡呦凳锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授，農(nóng)村保險研究所所長）