暴雨來襲、危險(xiǎn)品爆炸、郵輪不幸失事，當(dāng)各種意外不幸降臨，有因買了人身意外險(xiǎn)、重大醫(yī)療險(xiǎn)，獲得了充足賠付；有因買了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，在意外發(fā)生時(shí)得到了財(cái)產(chǎn)損失保障。面對(duì)悲痛欲絕的家人、慘重的經(jīng)濟(jì)損失，至少，此時(shí)此刻有一份合適的保險(xiǎn)還是能給人一些安慰。面對(duì)客戶對(duì)保險(xiǎn)的重重疑慮，甚至被騙買保險(xiǎn)事件的時(shí)有耳聞，買保險(xiǎn)到底是不是騙局？關(guān)鍵在于你買保險(xiǎn)時(shí)的預(yù)期和判斷。

　　保障第一收益其次

　　李阿姨50歲，剛退休，喜歡購(gòu)買穩(wěn)健型的銀行理財(cái)產(chǎn)品，李阿姨發(fā)現(xiàn)銀行里代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不錯(cuò)，尤其最近央行頻頻降息，但她選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品始終能保持固定預(yù)期收益，還有一份意外保障。李阿姨覺得如此的兩全保險(xiǎn)不錯(cuò)！但王老師對(duì)于早年購(gòu)買的一款分紅型兩全保險(xiǎn)就非常不滿，分紅金額少，投資期限長(zhǎng)達(dá)10年，期間王老師也沒有發(fā)生任何意外，王老師覺得十年通脹下來，這個(gè)保險(xiǎn)買虧了。不少客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)買保險(xiǎn)，會(huì)與理財(cái)產(chǎn)品和定期存款作收益比較，一旦今后收益下降，沒達(dá)到預(yù)期值，客戶就會(huì)覺得上當(dāng)受騙了。實(shí)際上，保險(xiǎn)作為金融投資品種，其本質(zhì)是保障，分紅也好、增值也罷，這些都是其衍生功能。因此，在選擇保險(xiǎn)時(shí)，建議首選保障消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)不高，不求回報(bào)，只求萬(wàn)一不幸來臨，對(duì)自己對(duì)家人有份交代；投資型保險(xiǎn)并不能完全反映保險(xiǎn)的保障功能，相比較消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)成本過高。尤其是投連險(xiǎn)這樣的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶還是需要有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)。

　　因人而宜選保險(xiǎn)

　　全職太太戴女士為年幼的孩子、自己和先生都配置了不同品種和比例的保險(xiǎn)，用戴女士的話，作為家里的頂梁柱，她為先生投了高額定期壽險(xiǎn)、附加高額意外險(xiǎn)及附加高額醫(yī)療保險(xiǎn)，特別需要指出的，由于保額較高，先生的每年保費(fèi)可能會(huì)占到全家收入的8%左右，因此，戴女士還選擇或附加搭配“保費(fèi)豁免”功能的保險(xiǎn)組合。確實(shí)，不同年齡階段的客戶選擇保險(xiǎn)應(yīng)該有所不同。步入三十而立的80后們，面臨著工作和生活壓力不斷加大，而隨著不少重大疾病都呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。如果有萬(wàn)一，年邁的父母怎么辦？年幼的孩子怎么辦？建議年輕人可以在工作初始就開始配置意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，受益人也可寫成最想保障的家人。四十不惑的70后們，進(jìn)入不惑之年，需要重點(diǎn)考慮健康風(fēng)險(xiǎn)以及養(yǎng)老需求，從整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)角度來選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品可以著重終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)。一份商業(yè)保險(xiǎn)可能已經(jīng)無法解決所有的問題，投保的關(guān)鍵在于各險(xiǎn)種合理配置以及各險(xiǎn)種的保障度。而對(duì)于人身保險(xiǎn)投保順序，建議意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)首要配置，如果經(jīng)濟(jì)條件仍有富余，最后再購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。五十知天命的60后們則需著重考慮健康險(xiǎn)與養(yǎng)老保障。這類人群最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于疾病，重點(diǎn)在健康險(xiǎn)。此外，60后人群還需要考慮退休后的生活保障，因此，養(yǎng)老規(guī)劃也是必須盡早解決的問題。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，重疾險(xiǎn)保額盡量高一點(diǎn)。

　　養(yǎng)老大病保險(xiǎn)要趁早

　　錢先生因病不幸去世，錢太太很傷心。痛定思痛，錢太太覺得早年先生購(gòu)買的保險(xiǎn)還是發(fā)揮了很大作用，尤其是在經(jīng)濟(jì)上給了他們一定保障。已過60歲的錢太太也想為自己買些，發(fā)現(xiàn)為時(shí)已晚，高額的保費(fèi)無法承擔(dān)。由于社保提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)金只能滿足最基本的生活水平，如對(duì)晚年生活有擔(dān)憂的話，在交納社保的同時(shí)，還應(yīng)該購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。最好40歲以前買養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)的壓力小，且由于繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，資金會(huì)產(chǎn)生更多的時(shí)間價(jià)值。如超過50歲再開始購(gòu)買，由于可繳費(fèi)的年限較短，繳費(fèi)壓力會(huì)比較大。與社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)比較昂貴，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要求投保者有穩(wěn)定的收入，如果不能連續(xù)繳費(fèi)，將會(huì)面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，超過50歲，可購(gòu)買的保險(xiǎn)范圍急劇縮小。國(guó)內(nèi)大病險(xiǎn)一般會(huì)設(shè)置年齡限制，過了50歲或者55歲，就無法購(gòu)買大病險(xiǎn)了。評(píng)海