長沙晚報(bào)記者 李素平

　　經(jīng)濟(jì)下行期的“口紅效應(yīng)”，讓銀行找到了新的業(yè)務(wù)熱點(diǎn)——作為消費(fèi)之都，長沙居民們旺盛的購買需求仍在。于是，今年以來，憑公積金繳費(fèi)記錄、工資代發(fā)記錄、社保卡等即可申請無抵押擔(dān)保的銀行純信用貸款，額度多至30萬至50萬元，可用于裝修、購車、旅游等消費(fèi)……類似的銀行營銷席卷了長沙各大樓宇電梯、小區(qū)以及手機(jī)的微信朋友圈。有長沙市民也發(fā)現(xiàn)，個人找銀行辦貸款的門檻似乎降了不少，貸款更容易辦了。

　　降門檻

　　公積金、社保等都可幫貸款

　　“原來公積金不僅可以買房用，還可以用來申請消費(fèi)貸款！”日前，長沙市民崔女士收到了幾家銀行發(fā)來的信息稱，不用抵押擔(dān)保，也不動用公積金賬戶資金，公積金繳存記錄可以作為信用貸款依據(jù)，貸款額度是繳存記錄的200倍。她前去咨詢了一番覺得利率還不錯，準(zhǔn)備近期申請10萬元貸款用來裝修房子。

　　崔女士的情況并非個案。當(dāng)前長沙已有多家銀行加大了個人消費(fèi)信用貸款的推廣力度，除北京銀行長沙分行、招行長沙分行等較早推出的銀行外，近期華夏銀行長沙分行、民生銀行長沙分行均推出了類似業(yè)務(wù)。不僅如此，多家銀行還面向工資代發(fā)客戶，推出了額度與個人收入掛鉤的個人信用貸款，回復(fù)銀行客服一個短信即可申請。如工行的逸貸、招行的閃電貸等，均極大提升了市民個人信用貸款的可獲得性。

　　記者對比多家銀行的類似個人消費(fèi)信用貸款發(fā)現(xiàn)，目前多家銀行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品都可以隨借隨還，而且額度高，如多款產(chǎn)品額度最高達(dá)到50萬元，高于信用卡貸款及電商推出的消費(fèi)貸。在消費(fèi)者關(guān)心的貸款利率上，記者咨詢到的多家銀行消費(fèi)貸款年利率為基準(zhǔn)利率的1.3至1.8倍，比信用卡貸款的利率低。由于年內(nèi)已幾次降息，個人消費(fèi)信用貸款的利率平均在8%左右，低于信用卡分期的18%年化利率。

　　探原因

　　消費(fèi)貸款或成新熱點(diǎn)

　　與銀行熱推個人消費(fèi)信用貸款形成對比的是，上市銀行南京銀行、華夏銀行和平安銀行陸續(xù)公布的中報(bào)中，貸款不良率的上升成為普遍現(xiàn)象。另一邊是對個人消費(fèi)貸款領(lǐng)域紛紛加碼降門檻，銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)緣何倒向了個人消費(fèi)貸款？

　　記者注意到，長沙地區(qū)消費(fèi)需求的持續(xù)攀升為銀行消費(fèi)貸款提供了土壤。來自人行長沙中支二季度城鎮(zhèn)儲戶的調(diào)查顯示，居民消費(fèi)需求仍在增長。2015年二季度，湖南地區(qū)15.1%的居民愿意“更多地消費(fèi)”，比去年同期上升1個百分點(diǎn)，已連續(xù)四個季度持續(xù)回升。以購買汽車、大額消費(fèi)（如旅游、購買電器、家具及高檔商品等）為主的消費(fèi)型儲蓄動機(jī)占比16.3%，比去年同期上升1.6個百分點(diǎn)。

　　另一方面，銀行也在尋找更安全優(yōu)質(zhì)的盈利來源。長沙一位不愿具名的銀行貸款部門人士透露，大中型企業(yè)貸款對銀行利潤貢獻(xiàn)有所下降，小企業(yè)貸款、個人貸款業(yè)務(wù)對利潤總額貢獻(xiàn)逐步提高。然而，經(jīng)濟(jì)下行期，處在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)難免“城門失火，殃及池魚”。企業(yè)貸款不良率在去年下半年開始抬頭，由于銀行對于不良指標(biāo)設(shè)置了紅線，對于資質(zhì)一般的企業(yè)，銀行網(wǎng)點(diǎn)在放貸時會更加謹(jǐn)慎。相比之下，主要面向工薪階層推出的個人消費(fèi)信用貸款安全性更高，雖然沒有抵押擔(dān)保，但貸前審核的公積金繳存、工資代發(fā)情況等便于銀行掌握貸款申請人的還款能力。另外，個人消費(fèi)貸款的推動能一定程度上增加派生存款。