最近監(jiān)管層也是有夠辛苦：接二連三地對手下的孩子們發(fā)文，給每個“淘氣包孩子”發(fā)放行文準(zhǔn)則。

　　今天國務(wù)院法制辦就下發(fā)了一個《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》，規(guī)范這些線上線下沒人管的那些非存款類房貸組織“野孩子們”。

　　這半個月，政策一個接著一個，各家公司的法務(wù)們都在苦逼的連夜解讀，金融魅麗也是如此苦逼的深夜讀文件。

　　非存款類放貸組織是誰？

　　非存款類放貸組織，顧名思義，就是只能往出貸款，不能吸收存款的機構(gòu)。

　　其實，存款這事兒只能銀行干，如果別人干了這事兒，那就叫非法集資。但是除了銀行以外，金融消費公司、小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等等機構(gòu)，都能對外放貸。

　　按理講，這些機構(gòu)都屬于非存款類放貸組織。

　　不過，征求意見稿的說明卻有說了，“國務(wù)院決定由有關(guān)部門監(jiān)管的典當(dāng)行、證券期貨經(jīng)營機構(gòu)、消費金融公司、汽車金融公司、貸款公司等非存款類放貸組織不適用本條例?！币簿褪钦f，只有小貸公司才是真正的主角。

　　另外一個大家最為關(guān)心的是，P2P受此條例監(jiān)管嗎？對于網(wǎng)絡(luò)借貸，條例說明中是這樣的說的：

　　鑒于網(wǎng)絡(luò)小額貸款利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，與利用傳統(tǒng)渠道開展業(yè)務(wù)在性質(zhì)上并無不同，征求意見稿規(guī)定，非存款類放貸組織通過互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的，應(yīng)遵守本條例有關(guān)規(guī)定，并由銀監(jiān)會制定網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管細(xì)則。

　　不過，金融魅麗覺得這個條例規(guī)定的并不包括現(xiàn)在眾多的P2P行業(yè)。因為此前央行規(guī)定的指導(dǎo)意見當(dāng)中，P2P應(yīng)是“信息中介”，而非“貸款機構(gòu)”。不過，如果是P2P轉(zhuǎn)型做貸款業(yè)務(wù)，另當(dāng)別論，但恐怕也再難以P2P自居了吧。

　　不過，這影響了誰呢？小編認(rèn)為，對于一些已經(jīng)成型了、比較規(guī)范的機構(gòu)，恐怕影響并不大。但對于一些不慎規(guī)范的小平臺恐怕就是別頂之災(zāi)了。

　　門檻不高但必須持牌經(jīng)營

　　對非存款類放貸組織規(guī)格也有明確要求，非存款類放貸組織應(yīng)當(dāng)具有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的實繳注冊資本，有限責(zé)任公司不得低于500萬元，股份有限公司不得低于1000萬元。

　　同時規(guī)定，除依法報經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)并取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可的非存款類放貸組織外，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

　　實際上，注冊資本金的限制，在業(yè)內(nèi)看來并不算高。但是否合規(guī)，能否放貸，則還要看監(jiān)管層對這些機構(gòu)表現(xiàn)的認(rèn)可程度。這可能就意味著監(jiān)管層將以牌照來定奪，究竟誰才是擁有許可的機構(gòu)。

　　不過話說回來，小貸公司目前也實行的是牌照制度，央行已經(jīng)在向外發(fā)放牌照了。那為啥還要提這么一嘴呢？有業(yè)內(nèi)人士猜測，監(jiān)管層可能正在考慮重新發(fā)放牌照的事情。如果是真，監(jiān)管層將以具體標(biāo)準(zhǔn)，目前尚未可知。

　　其實如果真能將準(zhǔn)入門檻提高，也是好事。至少少了那些魚龍混雜的機構(gòu)對市場的干擾，曾經(jīng)因為無門檻、無監(jiān)管前來騙錢的組織，將因此歇菜。

　　也更更加注重金融消費者保護(hù)，并明確了這類原本處在監(jiān)管灰色地帶中的機構(gòu)，在法律地位上認(rèn)可，以及為以后監(jiān)管給出法律依據(jù)。

　　不遵守的怎么辦？處罰措施也有了。

　　任何組織或個人未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的，由監(jiān)督管理部門依法取締，并處累計發(fā)放貸款金額或者注冊資本金額（以較高者為準(zhǔn)）3倍罰款；

　　情節(jié)嚴(yán)重的，并處累計發(fā)放貸款金額或者注冊資本金額（以較高者為準(zhǔn)）5倍罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　按照放貸金額或者注冊資本較高者為標(biāo)準(zhǔn)罰款3倍甚至5倍，罰得那叫一個酸爽。真要執(zhí)行，那估計要罰沒了吧。

　　跨地區(qū)經(jīng)營可以，但要嚴(yán)監(jiān)管

　　關(guān)于經(jīng)營地域，征求意見稿規(guī)定非存款類放貸組織取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證后，可依法在省內(nèi)經(jīng)營，不受縣域限制?？缡?、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營應(yīng)當(dāng)經(jīng)擬開展業(yè)務(wù)的省級人民政府監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，并接受業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理（第十五條）

　　在此之前，小貸公司跨地區(qū)經(jīng)營是不被允許的。當(dāng)然也有例外，比如螞蟻微貸和京東的小貸公司，憑借無地域限制的互聯(lián)網(wǎng)在全國開展業(yè)務(wù)。但對于更多沒有“上網(wǎng)”的小貸公司來說，跨地區(qū)經(jīng)營是不可以的。

　　不過這次條例認(rèn)可了小貸公司跨區(qū)經(jīng)營，但必須嚴(yán)格監(jiān)管。

　　不過，這跨省指的是放貸主體還是借款主體呢？是指線上還是線下呢？

　　按照“跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營應(yīng)當(dāng)經(jīng)擬開展業(yè)務(wù)的省級人民政府監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，并接受業(yè)務(wù)發(fā)生地監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理”的規(guī)定，

　　北京的放貸公司給天津的一家企業(yè)發(fā)放貸款了，那么我是需要到天津的金融辦也去拜個碼頭，拿個牌照嗎？

　　如果這筆貸款發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，借款主體在全國各地，難到是要去各個省拿一塊牌照？這似乎不符合互聯(lián)網(wǎng)思維，也抹殺了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢吧。

　　對這一條，金融魅麗表示很凌亂，不過從監(jiān)管的角度看，嚴(yán)格跨地區(qū)監(jiān)管是為了防范經(jīng)營風(fēng)險。

　　泄露隱私個信息罰款20-100萬

　　與非存款類放貸組織合作的第三方服務(wù)機構(gòu)，違法提供、出售或泄露非存款類放貸組織在經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)過程中獲取的借款人或第三人的個人隱私及其他個人信息的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，給予警告，并處50萬元罰款；

　　對選任第三方服務(wù)機構(gòu)存在過失的非存款類放貸組織給予警告，并處20萬元罰款；

　　情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可證，并處100萬元罰款。

　　給借款人造成損失的，由非存款類放貸組織和第三方服務(wù)機構(gòu)依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　太好了，泄露個人信息終于有懲罰措施了。每次金融魅麗接到那些“大姐，最近有借款需求嗎？”電話時，都想問他，你為什么向我推薦貸款？你怎么知道我的信息？這應(yīng)該也是首次明確泄露信息要罰款的。不過，這個監(jiān)管、舉證是否存在難度？誰泄露的，怎么泄露的，估計要查清楚并不容易吧。

　　可以通過多種方式融資了

　　給存款類放貸組織主要運用自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，也可以通過發(fā)行債券、向股東或銀行業(yè)金融機構(gòu)借款、資產(chǎn)證券化等方式融入資金從事放貸業(yè)務(wù)，監(jiān)督管理部門可以確定非存款類放貸機構(gòu)融入資金余額與資本凈額的比例上限。

　　以前小貸公司的放貸只能用自有資金以及從不超過兩個銀行金融機構(gòu)獲取小于50%資本金的資金，這嚴(yán)重影響了小貸公司的資金來源，也是導(dǎo)致小貸公司這兩年發(fā)展緩慢的一個重要原因，但這次條例放款了資本金的規(guī)定，發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、向金融機構(gòu)拆借都是可以的，小貸公司的杠桿加大，可能迎來一波擴張。

　　(作者：蘇曼麗)