在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“存貸匯”業(yè)務(wù)中，存款、匯款、支付結(jié)算等早已實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，只有信貸業(yè)務(wù)稍顯“滯后”?！?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/stock/cate/detail.php?symbol=400126767" target="_blank" title="大數(shù)據(jù) 400126767">大數(shù)據(jù)”的興起為“互聯(lián)網(wǎng)征信”提供了可能，銀行信貸業(yè)務(wù)“網(wǎng)絡(luò)化改造”將成為趨勢，對提升小微企業(yè)融資便利度意義重大

　　“工行近期將成立全行統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)融資中心，繼續(xù)對存量貸款進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化改造?！痹?月6日銀監(jiān)會舉辦的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，中國工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理熊燕表示，在該行目前近11萬億元的貸款總量中，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的融資大約在4000億元到5000億元之間，占比5%左右，希望借助“網(wǎng)絡(luò)融資中心”，一方面使得已有的網(wǎng)絡(luò)貸款更加便利；另一方面拓展增量，為個(gè)人、公司、小微客戶提供新的標(biāo)準(zhǔn)化線上融資產(chǎn)品。

　　在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“存貸匯”業(yè)務(wù)中，存款、匯款、支付結(jié)算等早已實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，只有信貸業(yè)務(wù)“滯后”。業(yè)內(nèi)人士指出，信貸業(yè)務(wù)的核心在于通過征信來計(jì)算預(yù)期損失率，由于貸前調(diào)查環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，更多以信貸員人工操作的方式進(jìn)行。然而“大數(shù)據(jù)”的興起為“互聯(lián)網(wǎng)征信”提供了可能，因此，銀行信貸業(yè)務(wù)“網(wǎng)絡(luò)化改造”將成為趨勢。

　　電商平臺挖掘大數(shù)據(jù)

　　目前，線上信貸業(yè)務(wù)最具代表性是微眾銀行和網(wǎng)商銀行，兩者沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，通過掌握的大數(shù)據(jù)進(jìn)行線上授信。

　　東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍認(rèn)為，擁有數(shù)據(jù)是做線上融資的核心，銀行挖掘“數(shù)據(jù)礦”的方式有2種，一是自建電商平臺積累大數(shù)據(jù)，二是向外部大數(shù)據(jù)源尋求合作。

　　從工行、建行、中行自建的電商平臺來看，“以商促融”的意圖明顯，對入駐企業(yè)商戶免收入駐費(fèi)、交易傭金、宣傳推廣費(fèi)的背后，銀行更看重的是企業(yè)沉淀的交易數(shù)據(jù)、結(jié)算數(shù)據(jù)、用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)，以及由此帶來的結(jié)算、融資機(jī)遇。

　　“電商平臺具有雙邊性和外部性。”工行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗表示，工行個(gè)人信用貸款“逸貸”即為電商平臺的衍生品之一，銀行根據(jù)消費(fèi)者在電商平臺、特約商戶POS刷卡記錄等數(shù)據(jù)信息，可實(shí)現(xiàn)對客戶主動授信。

　　按照同樣的邏輯，通過電商平臺，銀行可以獲得入駐企業(yè)的商品流、資金流、物流，通過對數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)對公司客戶發(fā)放線上信用貸款。

　　需要注意的是，除了自建電商平臺積累大數(shù)據(jù)，各家銀行也主動與外部數(shù)據(jù)源開展合作，完善網(wǎng)絡(luò)征信的精準(zhǔn)度。中信銀行即與銀聯(lián)商務(wù)合作，基于POS交易數(shù)據(jù)，為商戶提供“POS”貸款。

　　此外，多家銀行已經(jīng)與工商、海關(guān)、網(wǎng)絡(luò)輿情等相關(guān)部門開展合作，對內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、校驗(yàn)。工行數(shù)據(jù)顯示，通過整合自身數(shù)據(jù)以及外部行業(yè)數(shù)據(jù)，工行目前存儲的數(shù)據(jù)量已超過1300萬GB。

　　重點(diǎn)開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化線上融資

　　“互聯(lián)網(wǎng)+帶來的變化不僅是技術(shù)層面，銀行的業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)都將發(fā)生相應(yīng)變化?！焙畋酒煺f。

　　信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化改造對于小微企業(yè)來說意義重大。熊燕認(rèn)為，小微企業(yè)體量小、分散、信息不對稱等特性決定了它們和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、信息化契合度非常高。

　　下一步，銀行將如何通過線上信貸提升小微企業(yè)的融資便利度？

　　從目前銀行線上信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐看，主要分為標(biāo)準(zhǔn)化信貸和專業(yè)化信貸兩類。某國有商業(yè)銀行小企業(yè)部人士介紹，所謂標(biāo)準(zhǔn)化信貸，主要指一些基于物流、資金流和信息流“三流合一”，且額度相對較小、適合標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的信貸服務(wù)，由于其具備批量獲客、授信等特點(diǎn)，這類業(yè)務(wù)更適合純線上的融資服務(wù)模式。

　　標(biāo)準(zhǔn)化線上信貸模式的典型代表是小微企業(yè)電子供應(yīng)鏈融資。在此模式中，銀行通過與核心大中型企業(yè)合作，將銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的系統(tǒng)實(shí)時(shí)對接，把網(wǎng)絡(luò)融資嵌入到供應(yīng)鏈交易中，通過信息流、物流、資金流信息的相互驗(yàn)證，為小微客戶辦理信用貸款。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，工行已與32戶核心企業(yè)開展電子供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，為供應(yīng)鏈上下游客戶累計(jì)發(fā)放融資71.4億元。

　　相比之下，非標(biāo)準(zhǔn)化的專業(yè)化信貸業(yè)務(wù)通常針對復(fù)雜的大客戶、大項(xiàng)目和大宗信貸業(yè)務(wù)，以及少量小微企業(yè)的個(gè)性化業(yè)務(wù)，更適合基于個(gè)性化數(shù)據(jù)的點(diǎn)對點(diǎn)授信。

　　熊燕認(rèn)為，工行成立網(wǎng)絡(luò)融資中心后，將重點(diǎn)開發(fā)“標(biāo)準(zhǔn)化”線上融資產(chǎn)品，面向個(gè)人和法人客戶，特別是適應(yīng)小微企業(yè)“短頻急”融資需求特點(diǎn)的線上融資產(chǎn)品。此外，針對小微企業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)化信貸業(yè)務(wù)，工行將通過小微中心實(shí)行集約化專業(yè)經(jīng)營，把線上標(biāo)準(zhǔn)化與線下專業(yè)化有機(jī)結(jié)合起來。