夏雨淅瀝，碧浪翩纖。

　　青紗帳，蒼旻長，徐風(fēng)輕撫裳。遠遠望去，凝綠的玉米株，是田地的守望者，默默地矗立著，注視天邊。

　　談起眼前一望無垠的玉米地，北京市順義區(qū)榮萍種植專業(yè)合作社社長金振啟感慨頗多。要知道，去年由于近一個月的持續(xù)干旱，該合作社所種植的近萬畝玉米地受損嚴重，農(nóng)戶束手無策。

　　得益于中華聯(lián)合財產(chǎn)股份有限公司北京分公司今年新推出的玉米干旱氣象指數(shù)保險，金振啟懸著的心終于放下來了。

　　玉米干旱氣象指數(shù)保險的誕生

　　“去年因為干旱，導(dǎo)致玉米減產(chǎn)，我們農(nóng)戶收入下降特別明顯，每畝也就收入五六百塊錢，這要是正常年份，每畝收入得要一千二三。于是，今年為了避免干旱帶來的損失，我們合作社中的7639.80畝玉米地，投保了中華聯(lián)合財產(chǎn)股份有限公司北京分公司的玉米干旱氣象指數(shù)保險。在保險期內(nèi)，如果因干旱引發(fā)的玉米減產(chǎn)，最高可以獲賠763.98萬元?！苯鹫駟τ浾哒f，“雖然今年第一次嘗試，但大家投保熱情很高，因為旱災(zāi)險對于我們農(nóng)民來說，是一個很實用的險種——如果不旱，賣玉米的收益，就可將繳納的保費成本抵平；如果有旱災(zāi)發(fā)生，保險公司則按照相關(guān)比例進行賠付，我們也不會吃虧?！?/p>

　　今年6月30日，金振啟從中華保險北京市順義支公司總經(jīng)理高樹軍手中接過了玉米干旱氣象指數(shù)保險單，成功簽訂了全國玉米干旱氣象指數(shù)保險的第一單。

　　成功簽單，來之不易；欲與天“斗”，也并非易事。

　　研發(fā)與推廣玉米干旱氣象指數(shù)保險產(chǎn)品之初，并非一帆風(fēng)順。

　　“為了踐行中央一號文件中‘大力發(fā)展三農(nóng)保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式’以及國務(wù)院保險業(yè)新‘國十條’中提出的相關(guān)政策要求，切實提高北京市農(nóng)業(yè)保險保障水平，穩(wěn)定京郊農(nóng)民收入，在北京市農(nóng)委的大力支持下，我們公司攜手北京市氣象局共同研發(fā)了玉米干旱氣象指數(shù)保險，并選取北京市玉米種植面積較大的區(qū)域——順義區(qū)作為試點地區(qū)，進行全面推廣?！敝腥A聯(lián)合財產(chǎn)股份有限公司北京分公司農(nóng)業(yè)保險部副總經(jīng)理孫蔚博告訴記者，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在我國的發(fā)展尚處于起步階段。公司在研發(fā)時主要面臨三個方面的挑戰(zhàn)。

　　一是對于玉米生長期間保險期的設(shè)定。起初，有兩種設(shè)計方案，即針對玉米關(guān)鍵生長期（7月11日至8月31日）進行保障和針對整個玉米的生長期（6月20日至9月30日）進行保障。如果選擇后者，則有一個弊端——非生長關(guān)鍵期的降雨對于玉米的生長而言，影響并不是很大；而對于農(nóng)戶來講，沒有起到實際的保障作用。經(jīng)過相關(guān)專家論證，公司選擇針對玉米的關(guān)鍵生長期進行保障的方案。

　　二是對于理賠公式的確定。根據(jù)玉米干旱氣象指數(shù)保險的特征，實際降水量低于標準降水量，保險公司就要啟動賠付。于是，公司匯集了北京市氣象局氣候中心、玉米高產(chǎn)創(chuàng)建項目小組、北京市農(nóng)委等有關(guān)部門和專家，分析1960年以來順義區(qū)降雨量與玉米產(chǎn)量的關(guān)系，并調(diào)集北京市25年來玉米產(chǎn)量的相關(guān)數(shù)據(jù)與玉米生長期的情況，最終將205毫米確定為順義地區(qū)玉米干旱氣象指數(shù)保險的降水量標準，設(shè)計出降雨量與產(chǎn)量的關(guān)聯(lián)公式，即賠償標準。經(jīng)過數(shù)學(xué)建模與科學(xué)計算，同時考慮諸多變量，最終確定了現(xiàn)在的理賠計算公式。在目前的實際應(yīng)用中，得到了投保農(nóng)戶的認可。

　　三是定費率問題。一方面，要考慮北京市政府的補貼資金狀況；另一方面，還要考慮農(nóng)戶的承受能力。此外，還要分析歷年降水量和損失受災(zāi)之間的對應(yīng)情況。

　　千呼萬喚始出來。經(jīng)過半載的努力，玉米干旱氣象指數(shù)保險于今年6月正式投放使用市場。

　　指數(shù)保險如何保障農(nóng)民種糧利益

　　自古以來，農(nóng)民靠天吃飯，保收不易。那么玉米干旱氣象指數(shù)保險，是如何保障投保人利益的？

　　“只要在7月11日到8月31日的保險期間內(nèi)，實際累計降水量小于氣象指數(shù)標準的205毫米時，通過計算實際降水量與標準降水量之間的差量后，保險公司就可以按照合同上的賠償計算標準表進行賠償。”金振啟向記者詳細介紹了條款規(guī)定的理賠方式。

　　“對于降水量的測定，由誰來進行勘測呢？”

　　“既不是保險公司的人，也不是投保人，而是依托第三方北京市氣象局的降雨數(shù)據(jù)，進行指數(shù)化測定?！?/p>

　　“參加玉米干旱指數(shù)保險，農(nóng)戶要交的保費是多少？”

　　“每畝玉米地的全額保險費是85元，投保戶只繳納其中的20%，也就是每畝地實際繳納17元?！?/p>

　　“剩下的部分，由誰來承擔呢？”

　　“剩下的80%保險費，則由市、區(qū)兩級財政分別進行補貼，即北京市級財政補貼全額保險費的50%；順義區(qū)級財政補貼全額保險費的30%。也就是市級財政每畝地補貼42.5元，區(qū)級財政每畝地補貼25.5元?！?/p>

　　“這些財政補貼是直接補給投保戶還是保險公司呢？”

　　“這些補貼通過相關(guān)部門的整合與核算后，就直接補貼給保險公司了?！本C合上述因素，作為首次投保的榮萍種植專業(yè)合作社共投保玉米干旱氣象指數(shù)保險標的為7639.80畝玉米，總保險金額為763.98萬元，每畝保額為1000元，費率8.5%，總保險費為64.94萬元，農(nóng)民自繳保費為12.98萬元。

　　“與其他險種不同，玉米干旱氣象指數(shù)保險有它自身的特點與優(yōu)勢?！北本┦修r(nóng)村工作委員會發(fā)展規(guī)劃處處長齊智對記者說，一方面，無論農(nóng)戶投保還是保險公司承保，玉米干旱氣象指數(shù)保險操作起來簡單易行，也不用進行實地勘測，節(jié)省了大量的人力物力；另一方面，玉米干旱氣象指數(shù)保險有效避免了道德風(fēng)險和逆選擇風(fēng)險。因為降水量多少，各方都不能夠提前預(yù)知。通過引入第三方——北京市氣象局的相關(guān)數(shù)據(jù)，就能保證公平、公允，老百姓也可放心。這款產(chǎn)品是根據(jù)北京市節(jié)水需求設(shè)計的低耗水糧食作物的產(chǎn)量保險，每畝保額1000元，適當提高了對農(nóng)民的保障程度，既能保證全損情況下農(nóng)民的種植最低收益，又能有效防止因保額過高導(dǎo)致投保戶惰性種植的道德風(fēng)險?；诖?，投保人與保險人之間的糾紛就很少，而且理賠也能一步到位。

　　財政補貼助力指數(shù)保險

　　從榮萍種植專業(yè)合作社的投保情況看，財政補貼占到玉米干旱指數(shù)保險保費的80%。財政為何要對保險公司進行補貼？

　　“從宏觀上講，政策性農(nóng)業(yè)保險是以政府為主導(dǎo)的保險，其實質(zhì)不是純金融產(chǎn)品的保險，通過對農(nóng)民的補貼，實施‘綠箱政策’，可以保障種糧農(nóng)民的利益。”齊智說，從北京市的情況看，市、區(qū)兩級財政對參加玉米干旱氣象指數(shù)保險的農(nóng)戶給予80%的保費補貼，在充分調(diào)動農(nóng)民種糧積極性的同時，確保種糧農(nóng)民的收益，讓農(nóng)民真正得到實惠。

　　記者從有關(guān)部門了解到，目前中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼品種已擴大至種、養(yǎng)、林3大類15個，基本覆蓋了關(guān)系國計民生和糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品；保費補貼覆蓋范圍已擴大至全國；農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例多次提高，并對西部地區(qū)給予政策傾斜；支持各地提高農(nóng)業(yè)保險保障水平和賠償額度，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物化成本，促進恢復(fù)再生產(chǎn)。符合條件的農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等規(guī)模化經(jīng)營組織，可以根據(jù)有關(guān)條件申請相關(guān)政策支持。

　　在北京市順義區(qū)另一家投保戶——興農(nóng)天力合作社，記者感受了玉米干旱氣象指數(shù)保險給他們帶來的好處。

　　合作社負責人陳軍峰向記者介紹，他們種植的10000多畝的玉米地中，有3900多畝投保了玉米干旱氣象指數(shù)保險?！敖衲暧衩灼骄蹆r是每斤1.2元，每畝能產(chǎn)玉米1000多斤，一年下來每畝可收入1200元左右。參加指數(shù)保險后，我們每畝地只繳納保費的20%，剩下的部分全由政府來買單，大大地減輕了我們的負擔?！?/p>

　　記者離開時，順義的雨，依舊下著。天地間，一排排玉米株，仰起頭，盡情地吮吸著。