【導(dǎo)讀】信用卡激活率連續(xù)四年不及格，手機銀行有望取代傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)，經(jīng)濟之聲關(guān)注：激活信用卡，要融入移動互聯(lián)網(wǎng)思維。

　　據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，你的信用卡“休眠”了嗎？據(jù)央行最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第一季度末，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量已達到4.24億張，增速較去年同期有所放緩。信用卡市場經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)呈現(xiàn)出較高的市場飽和度。前不久，中國銀行業(yè)協(xié)會在北京發(fā)布的報告顯示，2011到2014年間，用戶信用卡的活躍率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，連續(xù)四年低于及格線。換句話說，信用卡的發(fā)行數(shù)量雖然很高，但是有4成以上正在沉睡，很多信用卡發(fā)出后從來沒有激活過。

　　按照去年的發(fā)卡量估算，廢卡數(shù)量達1.8億張之多。專家指出，這都是銀行過度營銷造成的后果。銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會準備精美的物件贈送，沖著禮品去的人不在少數(shù)，很多人拿到禮品就銷卡。也有的人因為金融意識不強，被忽悠著就申請信用卡了。銀行這種營銷手段，不僅增加了自身成本，同時拉低了活卡率。央行日前發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，大幅減少了第三方支付機構(gòu)可代理的金融業(yè)務(wù)范圍。盡管引起相當(dāng)多的爭議，但是對傳統(tǒng)信用卡來說，卻是一個再次發(fā)力的機遇。為什么大量的信用卡正在沉睡，傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)是否已經(jīng)落伍了呢？財經(jīng)評論員余豐慧提出了他的看法。

　　余豐慧：這個數(shù)字確實比較驚人，實際上這背后反應(yīng)出一個深層次結(jié)構(gòu)問題。傳統(tǒng)銀行卡包括信用卡，從大趨勢來講屬于一個落伍支付手段，或者會逐步淘汰的一個信用結(jié)算支付手段。隨著網(wǎng)絡(luò)支付，包括掃碼支付的不斷發(fā)展，慢慢到支付寶、微信支付，國外的蘋果支付、谷歌支付等對傳統(tǒng)銀行卡的沖擊相當(dāng)大。從宏觀方面講，最終銀行卡包括信用卡慢慢都會走向淘汰階段。從微觀層面來講，銀行只顧數(shù)量不顧質(zhì)量，利用率沒有多高。另外，銀行卡目前上午使用，確實客戶體驗、便利性非常差。此外，信用卡的成本比較高，而其它支付方式大部分都是免費，通過網(wǎng)絡(luò)支付，便捷，客戶體驗好，結(jié)算效率高，成本上也不成問題。

　　傳統(tǒng)銀行前幾年網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展都比較滯后，這兩年發(fā)展很快，手機銀行非常方便，客戶體驗也非常好。中國傳統(tǒng)銀行正在大踏步地轉(zhuǎn)型，一是同盟資金實力比較厲害，科技支撐力也比較強，轉(zhuǎn)型起來非常快，尤其是去年到今年上半年轉(zhuǎn)型特別快。另外，將來要把信用卡的功能潛入到手機銀行里，通過手機銀行掃描，這種功能如果發(fā)展以后，傳統(tǒng)銀行就能趕上來，甚至?xí)^支付寶等支付手段。

　　經(jīng)濟之聲特約評論員上海交通大學(xué)，上海高級金融學(xué)院副院長朱寧也就此進行了分析與評論。

　　經(jīng)濟之聲：當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)上的競爭已不再追求“數(shù)量”的增長，轉(zhuǎn)而利用差異化營銷服務(wù)和加入互聯(lián)網(wǎng)因素來盤活優(yōu)質(zhì)用戶。根據(jù)您的研究，各家銀行在信用卡服務(wù)上是否大同小異？未來有沒有可能出現(xiàn)個性化的業(yè)務(wù)創(chuàng)新？

　　朱寧：我覺得確實是，因為信用卡消費要有兩個功能，一是支付功能，二是消費信用的功能，這兩個功能其實相對都比較抽象而且比較趨于同質(zhì)化。但是從國際領(lǐng)先的一些國家的消費者行為來講，在整個信用卡的消費中，它有不同的場景，不同消費者著有不同的消費習(xí)慣，有不同的消費需求。所以從長期來講，可能有更進一步的專業(yè)化和個性化發(fā)展趨勢。

　　經(jīng)濟之聲：現(xiàn)在很多銀行都在進行互聯(lián)網(wǎng)+融合，隨著微信的興起，現(xiàn)在選擇微營銷也是大行其道，像廣發(fā)、招行、中信這、些銀行，它們發(fā)行的信用卡都開通了微信銀行，在移動端開始開拓市場，您覺得傳統(tǒng)銀行是不是能夠借助這種新的營銷模式來實現(xiàn)一種彎道超車？

　　朱寧：微信的出現(xiàn)或者社交網(wǎng)絡(luò)營銷的出現(xiàn)對于傳統(tǒng)銀行是一個很大的幫助。因為傳統(tǒng)的銀行本來是利用網(wǎng)點的業(yè)務(wù)，擴展起來相對比較慢，而且比較重資產(chǎn)，現(xiàn)在在自己的客戶群體基礎(chǔ)上，通過微信這種相對比較輕資產(chǎn)的方式可以一下子觸及到大量的消費者，而且可以利用銀行自己本身的商業(yè)聲譽，更好的擴大自己的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)深度。

　　經(jīng)濟之聲：從信用卡的發(fā)行量來看，我們的信用卡市場正在趨于飽和，而隨著這種支付方式的不斷創(chuàng)新，和消費者支付理念的逐步轉(zhuǎn)變，未來的信用卡市場可能會呈現(xiàn)出一個新的變化，您認為未來我國信用卡市場的發(fā)展前景如何？

　　朱寧：雖然從整個發(fā)卡量的角度看，目前國內(nèi)的信用卡市場出現(xiàn)飽和。但從整個發(fā)卡的金額和整個信用額度來講，其實中國的信用卡或者消費信用市場還有一個非常大的發(fā)展空間。這其中，第一，可能要逐漸扭轉(zhuǎn)中國消費者的消費理念和消費習(xí)慣，很多中國的居民仍然不太習(xí)慣于借債，而很多海外家庭就習(xí)以為常。第二，從整個消費者體驗來講，不管是從費用方面、便捷方面，還是從整個信用卡發(fā)售的定向或者專業(yè)化角度來講，中國的銀行或者是發(fā)卡公司還要進一步向國際先進國家學(xué)習(xí)，或者更好的提升消費者的消費體驗。第三，對于發(fā)卡方來講，信用卡消費很大一部分利潤來源是那些用信用去借錢來消費的人，對這些人怎樣能夠給他們提供更好的借貸服務(wù)，同時基于他們的征信記錄，更好的管控風(fēng)險。