核心提示

　　央行近日發(fā)出《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿），規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，重在防范支付風(fēng)險，明確金融牌照各自的定位。意見稿一旦通過并實施，會對用戶網(wǎng)購、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬及第三方支付行業(yè)帶來哪些影響？

　　新規(guī)部分內(nèi)容

　　發(fā)紅包需開證明

　　意見稿規(guī)定用戶在開設(shè)網(wǎng)上賬戶時，需要用5種方式來驗證身份。也就是說，用戶未來如果要發(fā)微信紅包，需要先向微信提交5個機(jī)構(gòu)的證明來驗證身份。

　　根據(jù)意見稿的第十六條，支付機(jī)構(gòu)給個人開戶，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個機(jī)構(gòu)來驗證。

　　而目前的支付寶、微信支付等主流的支付機(jī)構(gòu)，都還達(dá)不到央行的規(guī)定。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會等能證明個人身份的機(jī)構(gòu)。舉個例子，用戶上傳身份證，支付機(jī)構(gòu)可以通過公安網(wǎng)校驗，來證明“你是你”；又比如，用戶綁定銀行卡，由于銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明“你是你”。而目前，像支付寶、微信支付等都是只用了這兩種外部渠道來證明。

　　但是，央行認(rèn)為，這兩種外部渠道并不足以證明用戶身份，用戶需要找到更多外部渠道來證明“你是你”方可開戶。換言之，今后用戶開設(shè)支付賬號，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等一系列材料。

　　或?qū)⒏鎰e免費(fèi)轉(zhuǎn)賬時代

　　無論是支付寶錢包還是微信支付，都有一個AA收款功能，多人聚餐，一人買單發(fā)起AA收款，填上聚餐人數(shù)，系統(tǒng)就會自動算出每人支付費(fèi)用發(fā)出收款信息，其他人憑此打款到買單人賬上，這其實利用的就是第三方支付賬戶的轉(zhuǎn)賬功能。

　　根據(jù)意見稿第十七條的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

　　這也就是說，個人的支付寶賬戶只能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬。這意味著通過支付寶、財付通等支付工具免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的“午餐”或?qū)⑾А?/p>

　　新規(guī)目的和影響

　　央行指出，意見稿的出臺旨在規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、防范支付風(fēng)險、保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。通觀意見稿全文，核心在于規(guī)范第三方支付的“類存款”業(yè)務(wù)，提高賬戶的安全性。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來越受到監(jiān)管部門重視?！彼硎荆庖姼迨窍胱尫倾y行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無限擴(kuò)張。

　　互聯(lián)網(wǎng)咨詢機(jī)構(gòu)易觀國際分析師馬韜表示，意見稿對于賬戶管理做出的種種規(guī)定，實際上是強(qiáng)調(diào)第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“轉(zhuǎn)賬”功能，對百姓的支付體驗影響不大。大部分人仍將第三方支付作為小額支付工具，如金額過高，可通過網(wǎng)銀支付。

　　艾瑞咨詢分析師李超表示，意見稿客觀上有利于保障客戶資金安全，因為支付賬戶所記錄的資金余額相當(dāng)于“預(yù)付款”，不受《存款保險條例》保護(hù)。近年來，第三方支付賬戶沉淀資金被盜取、挪用的事件時有發(fā)生。意見稿中對于第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風(fēng)險積聚。

　　同時，意見稿一旦實施，將對數(shù)萬億市場產(chǎn)生影響。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，目前我國取得第三方支付牌照的公司約270家，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億，同比增長50%。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)見，新規(guī)之下，大公司仍將延續(xù)多元化經(jīng)營的路徑，而小公司可能因競爭壓力退出市場。零壹財經(jīng)分析師趙飛表示，未來大公司將開展對多家小公司的收購，提升支付通道規(guī)模。（綜合新華社、《廣州日報》《華西都市報》報道）