央行發(fā)文征求《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》意見

　　廣州日報訊 （記者李婧暄、薛松）昨日，央行發(fā)布關(guān)于向社會公開征求《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》）意見的公告。《辦法》稱：支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。

　　此外，《辦法》還規(guī)定大部分用戶通過非銀行的第三方網(wǎng)絡(luò)支付進行消費時，每日的累計消費金額總計不能超過5000元，每年則不能超過20萬元。

　　意見稿也對第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)做出了限制。分析認為，如果意見稿最終實行，無疑將對國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。

　　關(guān)注一：

　　日消費不超5000元 年消費不超20萬元

　　意見稿提出，支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)。

　　此外，意見稿也對用戶通過網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費金額做出了限制。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過20萬元。

　　個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　關(guān)注二：

　　網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬單筆超5萬元需注明付款用途和事由

　　意見稿第十七條規(guī)定，支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。

　　也就是說，通過第三方支付平臺只能轉(zhuǎn)賬給自己的同名賬戶，不能轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡。

　　此外，對于單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

　　關(guān)注三：

　　沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺

　　意見稿也對第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)做出了限制。支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。

　　這也意味著，包括支付寶、財付通這樣的第三方支付，將無法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。如果意見稿最終實行，無疑將對國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。

　　網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰解讀說：“這會對當前涉及P2P的第三方支付業(yè)務(wù)造成重大影響，若在短時間內(nèi)嚴格執(zhí)行該辦法，對P2P平臺本身也會造成一定的沖擊?！?/p>

　　“最嚴驗證”：200元以上支付

　　或需通過網(wǎng)銀或手機銀行支付

　　昨日這個辦法也被稱為最嚴網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法，引起阿里巴巴、騰訊等公司以及網(wǎng)購群體激烈討論，有專家表示，該辦法如果出臺，將影響互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的發(fā)展，同時也將影響網(wǎng)購便利。這意味著，200元以上支付或?qū)o法通過支付寶、微信支付等方式直接完成，而必須通過跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀或手機銀行支付。

　　驗證方式

　　或沒有一家可以達到

　　《辦法》征求意見稿要求，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機構(gòu)不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的管理責任不因支付機構(gòu)代替驗證而轉(zhuǎn)移。

　　令第三方支付頭痛的是，在征求意見稿當中，央行將支付賬戶分為綜合賬戶和消費賬戶。央行擬要求綜合賬戶采用5種以上的驗證方式進行交叉驗證；消費賬戶需要3種以上的方式進行交叉驗證，這就相當于，如果用戶要開網(wǎng)上的支付賬戶，要么去銀行面對面開，要么需要5個或者3個以上的機構(gòu)證明“你是你”。

　　“賬戶驗證方式的門檻太高，按照辦法，現(xiàn)在的支付公司沒有一家可以達到?！睒I(yè)內(nèi)人士說，這也意味著今后如果要使用余額寶等“寶寶類”理財產(chǎn)品，必須進行面對面開戶，或者采用5個機構(gòu)證明自己的身份；而如果要網(wǎng)購、發(fā)微信紅包等，則至少要采用3個以上的機構(gòu)證明身份。

　　有第三方支付人士說，驗證基本不可能實現(xiàn)，給用戶帶來非常多的障礙。越是三四線城市、農(nóng)村的用戶，沒有上過大學、沒有受過高等教育的用戶，就越受到很大影響。推行普惠金融，就變成了一句空話。