□王爽 盧鑫

　　保齡寶生物股份有限公司持有禹城農村商業(yè)銀行3139萬股，占禹城農商行總股本的8.21%，成為禹城農商行的第一大股東；新郎集團持有諸城農村商業(yè)銀行3292萬股，占諸城農商行總股本的3.12%；2011年成立的青州農商行，其股本則是由100%民營資本構成……

　　正是得益于全省農村信用社銀行化改革的深入推進，越來越多的民營企業(yè)成為農商行的大股東?！拔覀儍?yōu)先引入認同服務‘三農’戰(zhàn)略、追求長期投資價值的省內外民營資本和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、農村種養(yǎng)大戶等農村新型經營主體投資入股，穩(wěn)步推進股份制改革?！笔÷?lián)社黨委書記、理事長張建民介紹說，“目前，全省股本金總額699億元，民間資本占比96.5%，法人股占比51.3%，法人股中民營企業(yè)資本占比92.9%，形成了投資主體多元化、以民間資本為主的產權結構。民間資本已成為我省農村信用社重要的產權基礎和促進改革發(fā)展的重要力量?！?/p>

　　改革歷程

　　彰顯農村金融主力軍本色

　　作為以生物工程為主導的國家級高新技術企業(yè)，保齡寶生物股份有限公司致力于“開啟自然，融于健康”，為耕者謀利，讓食者健康?！拔覀兒娃r商行都是土生土長的企業(yè)，都是立足于‘三農’市場發(fā)展的企業(yè)。這是我們入股農商行的一個重要原因?！睋径聲貢尕攧湛偙O(jiān)李霞觀察，“不論是改制前的農信社，還是改制后的農商行，支持‘三農’和小微企業(yè)的方向沒有變，力度沒有減。”

　　李霞的話簡單質樸，生動地詮釋了農信社作為農村金融主力軍的本色。

　　難能可貴的是，支農支小的本色始終伴隨著農信社改革的歷程，愈加堅定。

　　2003年，國務院決定進行深化農村信用社改革試點，山東省為8個首批試點省份之一。按照《國務院關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發(fā)〔2003〕15號)要求，省政府全面落實對農村信用社的管理責任，于2004年6月組建山東省農村信用社聯(lián)合社，拉開我省農村信用社加快改革發(fā)展的大幕。

　　農信社的根基在“三農”。省聯(lián)社成立之初提出“農信社服務‘三農’，始終跟著農民走。農民走到哪里，農信社跟到哪里。農民需要什么樣的金融服務，農信社就提供什么樣的服務”。

　　全方位信貸支持讓農民致富之路暢通無阻。省聯(lián)社創(chuàng)造性地在全省推廣信用工程建設和大聯(lián)保體貸款業(yè)務，全面推廣貸款證和貸款上柜臺業(yè)務，綠色貸款證成為農民發(fā)家致富的“通行證”。目前，全省共評定信用村32000個，信用戶631萬戶，核發(fā)貸款證249萬本，授信總額1883億元。推出農民住房、消費、創(chuàng)業(yè)等一系列信貸支農產品，有效滿足了城鄉(xiāng)居民金融服務需求。輸血現(xiàn)代農業(yè)，培育新型農業(yè)生產經營主體。重點支持種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、產業(yè)化龍頭企業(yè)，將新型經營主體納入評級授信范圍，實現(xiàn)信貸服務“全覆蓋”。

　　金融活水澆灌小微企業(yè)。山東省農信社積極創(chuàng)新探索抵質押擔保方式和信貸產品，推廣信用共同體貸款、鋼結構廠房抵押等信貸產品，推廣主辦行制度和“無縫隙”信貸服務，切實緩解小微企業(yè)融資難和到期還款壓力，降低融資成本。截至2015年6月末，全省農信社涉農貸款余額6522億元，小微企業(yè)貸款余額3587億元，提供了全省80%以上的農戶貸款和40%的小微企業(yè)貸款，支持的農戶、小微企業(yè)總數(shù)分別達到260萬戶和3.6萬戶，涉農貸款余額、增加額連續(xù)11年穩(wěn)居全省銀行業(yè)金融機構和全國同行業(yè)第一位。

　　率先在全國實現(xiàn)農村金融服務“全覆蓋”。在全國率先推出生源地國家助學貸款、齊魯惠農一本(卡)通、農金通等特色產品和服務，布設各類電子機具30多萬臺，自助設備鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到100%，電子機具村覆蓋率達到99.4%，成為全省金融服務覆蓋范圍最廣、縣域貸款投放最多、履行社會責任力度最大的金融機構。

　　在提升支農支小水平的同時，改革促使山東省農信社質量效益實現(xiàn)重大飛躍。全省農信社不良貸款占比低于全國同行業(yè)水平，2014年實現(xiàn)各項收入978億元，賬面利潤204億元，分別是改革之初的10.2倍和204倍。累計上繳稅金457.8億元，社會貢獻度明顯提高。全省農村信用社整體步入發(fā)展速度最快、效益最好、風險最低、質量最高的新時期。截至2015年6月末，全省農信社機構網點5200個，從業(yè)人員6.8萬人，各項存款余額13430億元，各項貸款余額9004億元，分別是改革之初的7.8倍和6.4倍，存貸款余額、市場占有率均連續(xù)11年居全省銀行業(yè)金融機構首位，成為全省營業(yè)網點和從業(yè)人員最多、服務范圍最廣、資金規(guī)模最大的金融機構。

　　改革關鍵

　　打造以民營資本為主體的產權結構

　　“要進一步深化農村信用社改革，積極穩(wěn)妥組建農村商業(yè)銀行，培育合格的市場主體?！睍r隔11年，國務院再次明確農村信用社的改革方向和要求。

　　“簡單地說，農村信用社銀行化改革，就是在組織形式上由農村信用社變更為農村商業(yè)銀行，產權制度上由股份合作制改制為股份制，同時提升公司治理水平，建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的運行機制。因此，農村信用社的銀行化改革，必須依靠各類民間資本的廣泛參與?！笔÷?lián)社副主任郇濤介紹說。

　　為積極引進各類民間資本投資入股，省聯(lián)社確定了打造多元化、本土化股權結構的目標，指導改制法人機構廣泛引進民間資本，凡是認同服務“三農”戰(zhàn)略、追求長期投資價值的民間資本都可以參與農村信用社改革。引進了優(yōu)質民營企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場、個體工商戶、農村種養(yǎng)大戶和社會自然人等投資入股。截至今年6月末，已組建的53家農村商業(yè)銀行股本總額427.73億元，民間資本占比達96.54%。

　　重點引進優(yōu)質民營企業(yè)，提高法人股占比。為優(yōu)化農村商業(yè)銀行的股權結構，完善資本補充機制，省聯(lián)社按照“每家農村商業(yè)銀行法人股占比不低于50%、超5%以上大股東3-5家”的標準，指導擬改制法人機構通過鼓勵引導、集中推介、上門募集等方式，廣泛引進省內外規(guī)模大、實力強、管理規(guī)范的民營企業(yè)投資入股。截至今年6月末，全省已組建的53家農村商業(yè)銀行的法人股占比達56%，其中民營企業(yè)法人股東2784戶，金額229.82億元，占53家農村商業(yè)銀行總股本的53.73%。

　　同時，推動民間資本參與農商行的公司治理。為建立符合現(xiàn)代銀行制度的運行機制，省聯(lián)社指導各法人機構主動把管理規(guī)范、效益良好的民營企業(yè)代表以及懂經營、會管理的新型農村經濟組織經營者吸收到董事會、監(jiān)事會，促使民間資本在法人治理框架內積極參與重大事項決策，逐步強化產權對經營管理行為的有效約束，轉換了經營管理機制，提升法人治理水平。

　　所有這些努力，得到農商行股東們的認可。作為青州農商行的股東，濰坊中辰集團總裁孟凡龍認為投資農商行在規(guī)避市場風險上更有保障，因為“農商行內部有專業(yè)的團隊管理，有比較成熟的內控和風險防控機制。外部還有銀監(jiān)局、省聯(lián)社等部門的監(jiān)管、指導，風險比機械加工要小得多”。

　　改革提速

　　民間資本投資迎良機

　　6月29日，省聯(lián)社專題召開銀行化改革工作推進會議，與相關辦事處和未改制機構簽訂責任狀，明確達標時間，嚴格落實責任，全力推進改革；

　　7月9日，省政府領導主持召開專題會議，研究確定多項支持農信社改革的政策措施；

　　7月21日，省政府在萊蕪召開全省農信社銀行化改革推進會議，要求各級政府和有關部門將加快農信社銀行化改革作為當前重點工作，加快進度，確保全面完成改革任務。

　　為解決銀行化改革進程中的難題，省委、省政府要求各級部門結合地區(qū)誠信體系建設、金融生態(tài)環(huán)境建設，組織協(xié)調當?shù)毓?、檢察院、法院等部門，依法開展農信社不良貸款專項清收活動。幫助農村信用社盡快處置以置換等方式取得的土地、房產，本著特事特辦的原則，靈活采取多種方式，盡快處置變現(xiàn)有關資產，解決歷史遺留問題。吸收省內外各類社會資本參與農村信用社銀行化改革；引導轄內優(yōu)質民營企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場、個體經營者、種養(yǎng)大戶等投資入股。鼓勵支持省管企業(yè)、省社?；鹄硎聲扇《喾N形式參股擬改制農村信用社。

　　“省委、省政府的支持政策既為加快改革提供了難得的政策機遇，也為今后的業(yè)務發(fā)展提供了廣闊空間。我們堅信有省委、省政府和銀監(jiān)會的堅強領導，有各級各部門的大力支持，有全省農村信用社廣大員工的不懈努力，我們一定能克服一切困難，保質保量地完成改革任務?！睆埥裾f，“目前，我們正按照省委、省政府的統(tǒng)一部署，加快推進剩余33家農村信用社組建農村商業(yè)銀行工作，計劃增資擴股130億元，為各類民間資本投資入股提供了非常好的機遇?！?/p>

　　有數(shù)據顯示，不論是存貸款業(yè)務還是質量效益，33家法人機構均表現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。截?月末，33家法人機構統(tǒng)算，各項存款余額為2924.08億元，較年初增加255.97億元。各項貸款余額為1852.79億元，較年初增加107.94億元。涉農貸款余額1388.39億元，占各項貸款余額的74.91%。上半年，33家法人機構實現(xiàn)各項收入92.38億元，實現(xiàn)經營利潤32.06億元。同時，33家法人機構的服務區(qū)域主要集中于濟南、淄博、德州、泰安、濟寧、菏澤、臨沂、萊蕪等市，基本處于省委、省政府確定的“一圈一帶”發(fā)展戰(zhàn)略區(qū)域范圍內，區(qū)位競爭的后發(fā)優(yōu)勢明顯。

　　民營資本參與農商行，盈利如何?有數(shù)據顯示，全省已組建的53家農村商業(yè)銀行，近幾年平均年資本收益率達到27%以上，股金分紅比例一般在12%以上，有的高達20%。郇濤說:“改制成功后，33家法人機構將會進一步釋放經營活力，實現(xiàn)業(yè)務健康快速發(fā)展，促進質量效益大幅提升，在支持地方經濟發(fā)展的同時，為股東們帶來良好的投資回報?！?/p>

　　2014年，禹城農商行按照20%的比例現(xiàn)金分紅，保齡寶生物股份有限公司獲得很好的收益。在李霞看來，“除去投資回報外，我們入股農商行是公司資本市場和產品市場互動發(fā)展戰(zhàn)略格局中的重要一環(huán)，能夠實現(xiàn)公司健康、持續(xù)的發(fā)展?！?/p>