本報記者 董禹含

　　保監(jiān)會日前正式公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度正式出臺。這是繼《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》之后，首個落地的互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管細則?！掇k法》自2015年10月1日起施行，施行期限為3年，《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》同時廢止。業(yè)界專家認為，新規(guī)讓更多的保險機構(gòu)獲得經(jīng)營資質(zhì)，這或?qū)⒆尭鞣N“奇葩險”銷聲匿跡，同時也會迎來互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的井噴。

　　對第三方平臺監(jiān)管收緊

　　《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。第三方網(wǎng)絡平臺，是指除保險機構(gòu)設立的自營網(wǎng)絡平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡技術(shù)支持輔助服務的網(wǎng)絡平臺。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)保險主要有四種經(jīng)營模式：保險公司自營，保險中介機構(gòu)自營，保險機構(gòu)與第三方網(wǎng)絡平臺合作以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營。

　　對于保險機構(gòu)與第三方平臺合作，雙方的職責有了明確的劃分，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經(jīng)營行為，應由保險機構(gòu)管理負責。第三方網(wǎng)絡平臺如經(jīng)營開展上述保險業(yè)務的，則應取得代理、經(jīng)紀等保險業(yè)務經(jīng)營資格。也就是說，淘寶以及其他APP等第三方平臺，僅是為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供輔助性的網(wǎng)絡技術(shù)支持，沒有保險經(jīng)營資格。

　　“新規(guī)增加了對第三方網(wǎng)絡平臺的約束力，第三方平臺的保險經(jīng)營資格如何申請似乎還沒有清晰地落地?！監(jiān)K車險CEO齊石向記者表示。

　　業(yè)內(nèi)認為，對第三方網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管收緊，類似“賞月險”、“跌停險”這些不靠譜的奇葩險種將會銷聲匿跡；但另一方面，新規(guī)大幅度放開了保險機構(gòu)自營平臺的準入許可。

　　目前僅有5家保險經(jīng)紀公司的19家網(wǎng)站獲批擁有網(wǎng)上保險銷售資格。這5家保險經(jīng)紀公司分別為：北京慧保保險經(jīng)紀有限公司、深圳中民保險經(jīng)紀股份有限公司、新一站保險代理有限公司、揚子江保險經(jīng)紀有限公司和航聯(lián)保險經(jīng)紀有限公司。

　　“更多的保險機構(gòu)獲得經(jīng)營資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售將迎來井噴，競爭也會更激烈，保險產(chǎn)品的價格就會更低。消費者購買保險，不再受到保險推銷員面對面的營銷影響，選擇險種會更有自主性。” 對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院教授王國軍在接受記者采訪時表示。

　　“預期收益率”禁成主賣點

　　為了防范互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售誤導，新規(guī)要求在保險產(chǎn)品的“銷售頁面”上，列明充分的提示或警示信息。如，要求經(jīng)營主體突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容；要求經(jīng)營主體應向消費者提示其經(jīng)營區(qū)域，以及由消費者對重要保險條款進行確認等關(guān)鍵內(nèi)容，以最大限度保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　當下，理財型保險大行其道，收益率高達8%的“廣告”抓人眼球。對此，《辦法》規(guī)定，銷售人身保險新型產(chǎn)品嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；保險產(chǎn)品為分紅險、投連險、萬能險等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性。

　　同時，根據(jù)規(guī)定，投保人交付的保險費應直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡平臺不得代收保險費并進行轉(zhuǎn)支付。保費收入專用賬戶包括保險機構(gòu)依法在第三方支付平臺開設的專用賬戶。

　　當前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速。據(jù)保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰介紹，今年1至5月共有91家保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，累計實現(xiàn)保費收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險占業(yè)務規(guī)模比例為5.7%，比2014年提升了1.5個百分點。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品類型主要有三大類：傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡化，以車險、意外險、短期理財險等為主；服務互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的創(chuàng)新型產(chǎn)品，如網(wǎng)絡購物退貨運費險、食品外賣食品安全保險等；提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險抵御能力的保險，如網(wǎng)絡賬戶支付安全保險、眾籌跳票風險保險產(chǎn)品等。

　　沒有線下機構(gòu)或可售車險

　　根據(jù)規(guī)定，保險公司可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務。也就是說，即使本地區(qū)沒有某家保險公司的分公司，消費者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買到該公司的保險產(chǎn)品。

　　但是，《辦法》規(guī)定對不能保證異地經(jīng)營售后理賠服務、導致出現(xiàn)較多投訴的保險機構(gòu)，監(jiān)管部門將及時采取監(jiān)管措施，停止其相關(guān)險種的經(jīng)營。

　　此外，之前《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》規(guī)定“高現(xiàn)金價值的人身保險產(chǎn)品、機動車保險產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市”，也就是保險公司只能在有分支機構(gòu)的地方銷售車險，新規(guī)刪除了這一點。

　　“這就為互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營車險開了綠燈，因為互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有分支機構(gòu)。但車險事故發(fā)生概率大，對理賠服務要求高，若沒有分支機構(gòu)的確難以保障，這對互聯(lián)網(wǎng)保險公司是個挑戰(zhàn)?！蓖鯂姳硎?。

　　記者了解到，眾安保險是目前唯一一家獲得車險銷售資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，為解決沒有線下機構(gòu)給車險銷售帶來的挑戰(zhàn)，眾安或與平安產(chǎn)險展開合作，后續(xù)理賠將依托于平安產(chǎn)險。