農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的、并由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。這是一種“一人欠款，全員擔(dān)責(zé)”的貸款。近日，福建省上杭縣人民法院審結(jié)一起聯(lián)保小組成員向銀行貸款的案件，在判決債務(wù)人還款的同時，判決聯(lián)保小組其他成員承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　2014年1月10日，上杭縣某村村民蘇某、華某球、廖某、林某、華某興與郵政儲蓄銀行上杭縣支行簽訂《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》，約定五戶成立聯(lián)保小組。約定銀行可以根據(jù)聯(lián)保小組任何一個成員的申請，簽訂多次借款合同，聯(lián)保小組任一成員自愿為該貸款提供連帶保證責(zé)任。同時，五人的配偶也均在聯(lián)保協(xié)議書上簽名。

　　隨后，蘇某以種煙草為由向該銀行申請一筆5萬元的貸款，雙方簽訂了貸款合同，約定年利率9.9%，期限從2014年1月至2015年1月；蘇某不按期歸還借款本金的，從逾期之日起按借款利息加收30%的罰息。合同簽訂后，銀行于當(dāng)天依約發(fā)放貸款5萬元。借款到期后，截至2015年4月1日，蘇某仍結(jié)欠借款本金5萬元及利息2335.8元，銀行多次催要未果，于今年4月8日向法院起訴。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告之間簽訂的《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》、《小額貸款借款合同》系雙方真實意思表示，合法有效，被告蘇某未按時歸還借款本息，屬違約行為，應(yīng)限期清償并承擔(dān)逾期還款的違約責(zé)任。蘇某與華某梅在借款時系夫妻關(guān)系，該債務(wù)屬于夫妻共同債務(wù)，因此華某梅應(yīng)共同承擔(dān)清償責(zé)任。

　　同時，華某球、廖某、林某、華某蘭及其各自配偶自愿與被告蘇某、華某梅組成聯(lián)保小組，為對方在約定時間內(nèi)的貸款提供連帶保證責(zé)任，該聯(lián)保協(xié)議符合法律規(guī)定，故應(yīng)對被告蘇某的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。遂判決被告蘇某、華某梅償還該銀行借款本金5萬元，并支付截至2015年4月1日的借款利息2335.8元以及從2015年4月1日起至判決確定的履行之日止以借款本金5萬元為標(biāo)準(zhǔn)按年利率12.87%計算的利息。華某球等8人對上述款項承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　在此，法官提醒：聯(lián)保貸款省去了抵押和另求擔(dān)保等環(huán)節(jié)，放貸效率高，具有較高的便利性，但該貸款方式，除對自己的借款承擔(dān)清償責(zé)任外，也須對其他成員的借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。所以為規(guī)避風(fēng)險，農(nóng)戶在簽訂類似聯(lián)保貸款協(xié)議時，應(yīng)充分了解其中的法律風(fēng)險，并應(yīng)對其他聯(lián)保成員的經(jīng)濟情況有所了解，謹(jǐn)慎選擇信譽及經(jīng)濟條件較好的互保對象。在貸款后應(yīng)注意加強成員之間的聯(lián)系，適時監(jiān)督，以減低自己承擔(dān)的風(fēng)險。

　　陳立烽袁英