2007年3月，根據(jù)國(guó)務(wù)院金融體制改革的總體安排，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上正式成立。根據(jù)要求，郵儲(chǔ)銀行主要有兩個(gè)定位：一是堅(jiān)持商業(yè)化發(fā)展道路，把郵儲(chǔ)銀行辦成一家全功能商業(yè)銀行；二是充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，突出做好服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)工作，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)。8年來，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的普惠金融責(zé)任，特別是在“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)方面，積極嘗試，大膽探索，走出了一條差異化、特色化發(fā)展之路。

　　郵儲(chǔ)銀行自成立以來，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，積極承擔(dān)起促進(jìn)金融平衡發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。

　　加大信貸投放力度，實(shí)現(xiàn)“增量保質(zhì)”

　　過去8年，郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速達(dá)45.3%。尤其是近2年來，圍繞經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的國(guó)家戰(zhàn)略，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮存貸比空間大的優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)調(diào)整信貸策略，不斷加大投放力度，重點(diǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)和戰(zhàn)略新興行業(yè)。2014年，貸款余額增長(zhǎng)4428億元，同比增速38%。與此同時(shí)，全行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持較高水平，去年底信貸資產(chǎn)不良率為0.64%，不良率始終處于同業(yè)平均水平的50%左右；撥備覆蓋率達(dá)到297.2%。

　　這些年來，郵儲(chǔ)銀行采取有效措施，不斷降低客戶融資成本。2014年，新發(fā)放企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率以下的金額占比達(dá)到72.9%，高于國(guó)有銀行47.7%的平均水平。今年6月份，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為6.88%，較年初降低59個(gè)基點(diǎn)，較去年同期下降138個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行金融服務(wù)一直堅(jiān)持“陽(yáng)光作業(yè)”的基本理念，在貸款方面只收“貸款利息”，不收手續(xù)費(fèi)、安排費(fèi)、額度占用費(fèi)等其他任何費(fèi)用。2015年已減免養(yǎng)老、務(wù)工等特殊客戶群體異地交易手續(xù)費(fèi)。

　　抓實(shí)“三農(nóng)”金融服務(wù)，當(dāng)好主力軍

　　今年，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步加大了服務(wù)“三農(nóng)”力度，截至6月末，全行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到6958億元，同比增長(zhǎng)41%，其中農(nóng)戶貸款余額5539億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重近80%，切實(shí)做到了普惠；今年1-6月，涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)1056億元，占新增貸款的28%；郵儲(chǔ)銀行已連續(xù)5年完成“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，年均增幅近69%。

　　在具體做法上，主要著眼于“三個(gè)創(chuàng)新”：

　　一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元化趨勢(shì)，以及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)程，郵儲(chǔ)銀行加快創(chuàng)新涉農(nóng)產(chǎn)品體系。在信貸產(chǎn)品上，目前已形成農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)商戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)“龍頭”企業(yè)貸款等5條產(chǎn)品線，實(shí)現(xiàn)了對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的全覆蓋。在產(chǎn)品要素上，因地制宜地調(diào)整抵質(zhì)押物、期限和利率。有21家分行開辦了林權(quán)抵押貸款，14家分行開辦了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，“三權(quán)”抵押貸款實(shí)現(xiàn)突破。

　　二是創(chuàng)新服務(wù)方式。針對(duì)農(nóng)村信貸金額小、服務(wù)半徑大、客戶分布廣的特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行將新技術(shù)運(yùn)用到涉農(nóng)信貸工作，依靠科技降低成本。自2014年7月以來，已先后在福建、河北等多地開展移動(dòng)智能終端金融服務(wù)試點(diǎn)。信貸員僅需一臺(tái)智能終端（PAD），就可以在客戶家中或田間地頭完成現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、征信查詢等信息采集錄入工作，后臺(tái)實(shí)時(shí)在線審批，實(shí)現(xiàn)當(dāng)日申請(qǐng)、次日放款，緊急情況下可當(dāng)天放款，下一步將加快在全國(guó)推廣。

　　三是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段。針對(duì)“三農(nóng)”普遍面臨的有效抵押擔(dān)保物匱乏問題，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新“銀政、銀協(xié)、銀企、銀擔(dān)、銀?！蔽宕蠛献髌脚_(tái)，引入多方力量共同破解抵押擔(dān)保難。去年10月，郵儲(chǔ)銀行在江西推出了“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”產(chǎn)品。由江西各級(jí)地方政府按比例籌集風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，郵儲(chǔ)銀行按照保證金8倍放大貸款規(guī)模，短短9個(gè)月時(shí)間，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體超過2000戶、貸款金額近13億元。

　　深化小微金融服務(wù)，助力大眾創(chuàng)業(yè)

　　郵儲(chǔ)銀行遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)，與小微企業(yè)在數(shù)量和分布上的特點(diǎn)非常契合，做好小微企業(yè)金融服務(wù)既是郵儲(chǔ)銀行的責(zé)任所在，也是優(yōu)勢(shì)所在。主要做法是：

　　一是豐富小微金融產(chǎn)品體系。針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新工作，形成了“強(qiáng)抵押”、“弱擔(dān)?！?、“純信用”相結(jié)合的全產(chǎn)品體系。特別是去年以來，郵儲(chǔ)銀行通過加強(qiáng)與地方政府的合作，配套推出了助保貸、“政銀擔(dān)”、政府事后代償模式等金融產(chǎn)品或方案。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行達(dá)成政銀合作意向3025個(gè)，與超過500家縣級(jí)以上政府和省市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議。全行各類銀政意向合作額度突破千億元。

　　二是深化“特色支行+產(chǎn)業(yè)鏈”模式。縣域是郵儲(chǔ)銀行服務(wù)小微企業(yè)的主戰(zhàn)場(chǎng)。為提高服務(wù)效率和質(zhì)量，郵儲(chǔ)銀行改變“自下而上”做小微的思維定式，立足網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在對(duì)縣域特色產(chǎn)業(yè)集群和商圈統(tǒng)一規(guī)劃的基礎(chǔ)上，通過專業(yè)化機(jī)構(gòu)打陣地戰(zhàn)，建設(shè)了578家專業(yè)化的小企業(yè)特色支行，覆蓋全部36家一級(jí)分行，為清真食品、高新科技、電子商務(wù)等222個(gè)細(xì)分行業(yè)提供專業(yè)服務(wù)。截至6月末，全行重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈小企業(yè)授信業(yè)務(wù)余額達(dá)570億元。

　　三是搭建小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)。自2010年以來，郵儲(chǔ)銀行連續(xù)6年舉辦“創(chuàng)富大賽”活動(dòng)，與地方經(jīng)信委、人民銀行、銀監(jiān)局等共同組織，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)搭建“一個(gè)聯(lián)盟，四大平臺(tái)”為基礎(chǔ)的創(chuàng)富綜合平臺(tái)?！耙粋€(gè)聯(lián)盟”，是建設(shè)以支持中小企業(yè)客戶發(fā)展為目的、提供綜合性金融服務(wù)為支撐點(diǎn)的創(chuàng)富聯(lián)盟；“四大平臺(tái)”分別包括：資金支持平臺(tái)、品牌傳播平臺(tái)、技術(shù)指導(dǎo)平臺(tái)、商業(yè)模式交流平臺(tái)。幾年來，創(chuàng)富大賽吸引了數(shù)十萬人咨詢、報(bào)名，官方微博粉絲數(shù)量超過30萬，形成了“幫扶小微企業(yè)、助力百姓創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富”的良好氛圍。

　　四是推出小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)。今年5月，郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社共同推出了“經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)—中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)”。在這一指數(shù)當(dāng)中，集合了全國(guó)75%的縣市、2500戶以上小微企業(yè)樣本的月度運(yùn)行情況，全面考慮了小微企業(yè)采購(gòu)、生產(chǎn)、績(jī)效、信心、融資、成本各個(gè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)運(yùn)行中融資、成本、風(fēng)險(xiǎn)問題。這一指數(shù)的發(fā)布，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)小微企業(yè)現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)指數(shù)的周期性空白，為小微企業(yè)確定自身發(fā)展路徑、政府宏觀決策、政策導(dǎo)向、社會(huì)機(jī)構(gòu)健全小微企業(yè)服務(wù)等方面，提供了有力支撐。目前指數(shù)已發(fā)布三期，社會(huì)反響積極，后續(xù)郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)完善指數(shù)的發(fā)布和管理流程，為更及時(shí)、更全面地反映我國(guó)小微企業(yè)生存發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)全社會(huì)共同推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)揮積極的作用。

　　創(chuàng)新融資模式，走“投貸債”聯(lián)動(dòng)發(fā)展路子

　　當(dāng)前，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)正在發(fā)生巨大變化，社融股權(quán)化趨勢(shì)越來越明顯。為此，郵儲(chǔ)銀行積極創(chuàng)新融資模式，走“投貸債”聯(lián)動(dòng)發(fā)展的路子，積極拓展PPP、產(chǎn)業(yè)投資基金、并購(gòu)基金等融資方式。比如，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)確認(rèn)將作為戰(zhàn)略投資者，參與投資由3家大型央企聯(lián)合發(fā)起的產(chǎn)業(yè)基金，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)資本，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，支持交通運(yùn)輸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，目前基金已儲(chǔ)備擬投資項(xiàng)目規(guī)模達(dá)1000億元。

　　面對(duì)利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，近年來，銀行存款增速出現(xiàn)下滑趨勢(shì)，為此，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)盤活存量，2014年成功發(fā)行了7年來銀行業(yè)首單個(gè)人住房貸款支持證券。目前，新一期個(gè)人住房貸款證券化產(chǎn)品即將發(fā)售，并將首次引入RQFII。

　　進(jìn)一步加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度

　　一是堅(jiān)守“差異化”經(jīng)營(yíng)定位，助力普惠金融。郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)按照“差異化、特色化、品牌化”的思路，充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。同時(shí)，加快推動(dòng)零售金融業(yè)務(wù)升級(jí)，努力建設(shè)有特色的大型零售商業(yè)銀行，全面提升服務(wù)“三農(nóng)”、小微和社區(qū)的水平。

　　二是突出加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持。緊密圍繞國(guó)家支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，以及推動(dòng)四化同步的戰(zhàn)略部署，計(jì)劃5年內(nèi)在“三農(nóng)”、小微企業(yè)和消費(fèi)金融領(lǐng)域累計(jì)投放信貸5萬億元。

　　在服務(wù)“三農(nóng)”方面。加快推動(dòng)三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，力爭(zhēng)在9月底前完成改革方案。圍繞國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，在年內(nèi)建成500家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)特色支行。同時(shí)，積極拓展地方債發(fā)行承銷、融資租賃等“非貸”融資業(yè)務(wù)。

　　在服務(wù)小微企業(yè)方面。進(jìn)一步落實(shí)“四個(gè)單獨(dú)”和“三個(gè)不低于”，通過單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力和財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審以及單獨(dú)會(huì)計(jì)核算等方式，不斷加大小微企業(yè)資源配置力度。

　　在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需方面。助推消費(fèi)產(chǎn)業(yè)向三四線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域拓展和下沉，加快發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)貸款，將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展至助學(xué)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、綠色消費(fèi)等領(lǐng)域。同時(shí)加快中郵消費(fèi)金融公司開業(yè)籌備工作。

　　三是擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，打造“O2O”的立體化金融服務(wù)體系。目前，郵儲(chǔ)銀行的電子銀行客戶已達(dá)1.34億戶，電子銀行交易替代率接近70%，長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是要把郵儲(chǔ)銀行打造成為一家線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、線上功能豐富的、有特色的大型零售銀行，構(gòu)建起一個(gè)“O2O”的立體化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。